很多人选择理财产品，既要保本，又想收益高，还要求资金灵活随时能用。一般的理财产品几乎无法实现，但万能险可能算一个例外。

前几年，万能险在银行渠道销量巨大。据深蓝君的银行朋友回忆，当年他们卖万能险都是以百万为单位，最大的一张单子甚至达到 1 亿元…

后来受监管影响，这种保险前几年几乎绝迹于市场，但最近又开始有新产品上市。

今天深蓝君和大家一起来看一款新产品：和泰金多多。

主要内容如下：

• 万能险到底有什么魅力？
• 万能险的缺点你知道吗？
• 万能险和年金险，怎么选？

一、万能险：下有保底，上不封顶

我们平时接触得最多的就是重疾、医疗等保险，这些产品一看就知道保什么，但很多人会被“万能险”的名字搞得莫名其妙，其实这种保险并非无所不能。

简单来说，万能险就是一个类似于“ 余额宝 ”的理财小钱包。

有闲钱，可以随时往里面放，放进去就有收益；需要用钱，也可以随时取出来，非常好用。

具体来说，万能险最大的优势是：收益下有保底，上不封顶。

现在各大媒体都在说“ 利率下行趋势 ”，银行一年期的存款利率从 90 年代的 10.98% 一直下降到 1.5%…

虽然深蓝君没有能力预测未来，但从保险的角度来看，如果你担心未来以后的理财收益越来越低，那么可以选择有保底利率的产品。

万能险就是这类产品，以和泰金多多为例，终身都能享有 保底 3% 的利率（是目前市场最高的保底利率）。

而实际利率每个月都会在官网公布，上个月甚至达到了 5.25%。

下面我给大家演示一下收益，以一次性投入 10 万为例：

如图所示，按 5.25% 利率计算，20 年后 10 万会增值到 28 万，如果这笔钱一直不动，而且长命百岁，10 万会涨到 1680 万，足足增长 168 倍。

当然，如果利率真的在下行，将来就不一定有 5.25% 的利率，但保底 3% 是写进合同的，各年度的收益可以参照上表。

相对股票来说，三五个点的收益或许一点都不起眼，但只要有足够长的复利增值时间，最终收益还是很可观的。

二、资金灵活：可追加，可提取

除了收益不错，万能险的另一大优势是资金灵活。

和泰金多多和余额宝很像，平时如果有闲钱了，可以 随时往里面追加投钱，只要投进去了，都会按照最新利率计息；

当需要用钱时，也可以 随时提取。

不过无论是追加还是提取，都有一些注意事项：

1、追加资金需注意

在追加投资的时候，有两点需要注意：

• 追加限额：目前追加金额是没有限制的，追加 100 万就按 100 万计息，不过以后保险公司可能会调整限额。
• 追加手续费：追加的每笔资金，都要先收取 1% 的手续费。

不过这个手续费不用太在意，即便按保底 3% 的利率，我们第一年就能回本和赚钱。

如果你能坚持长期投资，5 年后手续费会返还给你。

2、提取资金需注意

另外，虽然账户里的资金可以随时提取，但是前 5 年也需要收 1-5% 的 提取手续费，而且每年 最多只能按已交保费的 20% 来提取。

例如你投入了 100 万，那么每年最多提取 20 万，想一次性取出 100 万，只能选择退保。

如果只是临时资金周转，也可以做抵押贷款。

总的来说，万能险确实能兼顾一定的收益性和灵活性，如果你想获得比余额宝和银行理财更高的收益，那么就非常值得考虑万能险。

点击我头像，私信回复：保险严选，就能查看产品详情。

三、万能险和年金险，选哪种好？

目前，市场上主流的理财险包括万能险和年金险，万能险的特点已经分析过了，而年金险是一种会在特定年限返钱的产品。

两者的主要区别如下：

• 万能险：收益下有保底，上不封顶，资金灵活性较好。
• 年金险：收益相对固定，长期收益接近预定利率，但灵活性差。

为了让大家有更直观的了解，我画了一个收益示意图：

直接说结论：

• 如果相信未来仍会维持高利率：那么像和泰金多多这种万能险就非常不错，即便预测错了，起码保底利率是有的。
• 如果只想获得长期稳定的收益：预定利率 4.025% 或 3.5% 的年金险，只要投资期限足够长，收益会超过万能险 3% 的保底收益。
• 如果是闲钱理财：建议重点考虑资金的灵活性，万能险在 5 年后退出，不但没有任何手续费，而且还有不错的收益。

目前像金多多这样的万能险还不多，很难给大家做横向对比，但从过往数据来看，金多多的收益还是不错的。

深蓝君也会持续关注市场动态，第一时间为大家推荐好产品。

还有不少保险公司，会把万能险和年金险一起捆绑销售，但是投保门槛会比较高，而且对万能险的追加金额严格限制。

想了解更多，可以点击我头像，私信回复：年金险，就能看到具体文章分析和产品介绍。

四、写在最后

据报道，当年宝能集团收购万科地产的 400 多亿，很大部分就是销售万能险的保费。

这种产品凭借不错的收益，同时兼顾资金灵活性，前几年在银行卖疯了。

现在万能险重现市场，如果你手头上有一笔闲钱理财，那么这种产品值得考虑。

如果你还没配齐保障型保险，深蓝君还是建议你优先考虑 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

具体的推荐产品，可以参考 1 月份榜单：

• 1 月重疾险榜单
• 1 月医疗险榜单
• 1 月意外险榜单
• 1 月定期寿险榜单

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