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朋友说，自己给哥哥的贷款进行担保，采用的是三户联保贷款的形式，银行放款前调查取证都在我哥的家，现在银行要求我来还钱，应该怎么办？

担保贷款可能是贷款中最常见的贷款方式，原因是简单易行。虽然住房按揭贷款和住房抵押贷款在个人贷款中占有60%的地位，但是对于企业来说，无论是大型企业还是中小企业，担保贷款仍然占有重要的地位。

对于一些小微企业来说，由于抵押资产有限、担保能力有限，相互担保形成的联保方式是曾经特别流行的方式，目的就是在小微企业贷款能力有限、担保能力不足的情况下，通过抱团取暖的方式实现资金的融资和资金需求的满足。

银行贷款担保人要承担对担保贷款的偿还责任，这是担保的基本定义和常识，按照国家规定，担保责任分为一般担保和连带责任担保，一般担保是指在债务人通过诉讼仍不能承担债务时，担保人应当承担担保责任；连带责任担保是在主债务人不履行债务时，债权人可以要求主债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

因为连带责任担保的担保责任更直接、更简便易行，所以一般情况下的担保贷款都选择连带责任担保。而很多担保人却对担保责任往往并不认真，有的时候甚至对担保很随意，还有的借款人对担保人说只是挂个名，不需要承担担保责任，而担保人就信以为真。一旦真正要落实担保还款责任，就认为自己吃亏上当了。

上面说的联保责任贷款，一般情况下是三个贷款主体各自贷款同样的金额、相互为大家的贷款担保，甚至也可以说是三家小企业为共同的贷款承担共同的担保责任。

联保贷款的共同特点是如果有一个人还不上贷款，其他几位联保人必须共同承担贷款的还款责任。如果联保小组都签订了《小额贷款联保协议书》，任何一个借款人不能按借款合同约定还款付息，贷款银行有权在所有的借款人及联保人的任何存款账户中扣款还贷，或者要求有能力的还款人和担保人偿还贷款的本金、利息、罚息及实现债权的费用等。

这里还有一个情况，即如果有一个联保贷款主体中的局外人签订了贷款的担保责任，那么，就存在两种可能：一是已经明确界定了担保的责任是仅仅联保贷款中的一笔贷款，而不是联保三方的所有贷款；二是没有明确界定担保责任，那么可能就要对三户联保的所有贷款承担担保责任，那么责任就大了。

而且借款人逾期后仍未归还当月应还贷款本息，联保人承担偿还借款人当月应还贷款本息之义务。借款人逾期后仍未偿还当月应还贷款本息，联保人应承担偿还借款人剩余贷款全部本息之义务。

上面的这位朋友，自己给哥哥的贷款进行了担保，但问题是采用的三户联保贷款，这就有一个到底是只给哥哥一笔贷款担保还是给三笔贷款同时提供了担保？而且只要你在担保贷款协议上签了字，你就应该承担担保还款的责任。这在法律上是合理合法的。

你质疑的是银行放款前调查取证都在我哥的家，因为你哥是贷款主体这本身没有错，问题是本质和核心是你是不是在场？你是不是在现场当面签订的担保合同，如果是你自己签订的担保协议，没有人胁迫你，没有人欺骗你，那么你签订的担保协议就是有效的。

在这种前提下，如果因为你哥哥贷款没有按时偿还，银行要求你来还钱，本身没有任何的问题，对于来讲，你要考虑的是到底有没有能力偿还你哥哥的贷款。

当然，在偿还你哥哥的贷款之前，你要做一件事，即确认你对你哥哥贷款偿还后的债权责任，你要确认你替哥哥偿还贷款以后相当于你哥哥欠你债务，或者让你哥哥给你打欠条，你可以将来向你哥哥进行追偿。

如果你是为你哥哥以外的贷款人偿还贷款，你也可以保留银行还款证据、担保协议等，然后向法院起诉要求对方偿还给你。

担保不是小事，特别是几户联保并不是小事，涉及到三个甚至以上的贷款主体，而相互的担保则意味着一个人贷款要承担三个人贷款的风险，一定要慎重选择。（麒鉴）