“一直听说金蛋理财的债权特别安全，今天通过实地考察了解后发现，确实如此。”11月12日，一位蛋友在金蛋理财总部参加完第五期蛋友见面会后如是说。在网贷监管落地阶段，越来越多的投资者开始重点关注平台的债权质量和安全上。

小额分散的债权已成稀缺资源

为了防止网贷风险集中，保护金融消费者的合法权益，8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确指出：网络借贷应以小额分散为主。其中，关于网贷限额的规定，对整个互金行业带来了巨大影响。据业内估算，符合限额要求的平台屈指可数，而小额分散的债权则成为网贷平台争抢的香饽饽。像金蛋理财等在成立之初就专注小额分散债权的合规平台，其市场优势则得以凸显。毕竟，优质债权是市场上的稀缺资源，先到先得的平台等于抢占了市场高地，具备了先发优势。

债权是金融的核心，债权质量是网贷平台发展的根本。重视债权质量，坚持把债权安全放在首位是金蛋的传统，从另一个角度讲也是金蛋的优势。记者了解到，金蛋理财主要对接的是趣店小额分散的个人消费信贷。据公开的资料显示，趣店的坏账率一直保持在极低的水平（最新的数据是4‰），远低于行业平均水平。

图：金蛋科技风控专家与用户交流风控要点

经过几年的市场教育，投资者对网贷市场的了解越来越深入，他们对平台的关注点已经从平台背景转向对平台债权的关注，毕竟，债权安全更为重要。作为一家提供真实透明的信息中介平台，金蛋理财正是想通过举行蛋友见面会的方式，让更多用户通过实地考察公司，感受金蛋债权的透明、安全，了解金蛋的合规之处。在此次见面会上，不仅有金蛋理财自己的风控专家为蛋友介绍了金蛋的债权风控体系，而且趣店的风控专家也到场做了专业分享。

将债权置于严密的风控体系中

风控并非是在借贷行为发生之后才进行的，而是从借款人开始填写注册资料那一刻起就被纳入风控体系中。网贷平台如何保障债权安全，关键在于有一套专业、严密的债权风控体系，对贷前、贷中、贷后进行全流程的风险控制。

和众多合规平台一样，金蛋理财设有专职、专业的风控团队，并逐步建立了完善的内控制度以及重大事项披露制度。具体来说，金蛋理财的债权风控体系主要基于对贷前、贷中和贷后全流程的严格风控，首先在甄别债权真假方面秉承宁缺毋滥的原则，通过经营情况、投资背景、市场估值、团队稳定性等多维度严格筛选债权，确保整个风控框架的实施严密无误。目前，金蛋理财的债权合作方均为各自行业垂直细分领域里的领先者，安全性极高。

除了金蛋理财本身的风控体系之外，债权合作方也有自身独特的风控体系和专业优势。据悉，趣店的风控技术部门现在有数百人，核心团队成员大多来自Facebook、Google、合众银行等国际知名企业。11月初，趣店CRO（首席风控官）粘旻环入职 ，她曾在美国知名银行Capital One任职风控高级总监，这是华人在Capital One所达到的最高职位。

见面会上，债权合作方趣店集团的风控专家从大数据技术的应用，详细介绍了趣店的独特优势和自主研发的“猎隼”风控系统。该系统已经实现了纵向、横向的两条逻辑线，纵向为用户风控系统，横向为风控体系的自我监控系统，二者形成立体的风控网络，贯穿了用户在趣店的完整使用过程。

在成为趣店用户之前，首先要通过 “贷前审核”的重重考验，其中芝麻信用分是重要的考核标准。芝麻信用评分是在用户授权的情况下，依据用户各维度数据，运用云计算及机器学习等技术，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分，分值范围350到950，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景中都表现出了越低的违约概率。

大数据在趣店风控中的应用，主要是基于黑名单验证。黑名单验证的数据库，来源于芝麻信用相关数据，以及多家合作机构相关行业黑名单原始数据等，每一类数据库都设置有100多条规则进行验证，若用户任何一个验证不能通过将不能获得授信，足见其安全等级之高。听完这些专业的分享后，在场的蛋友表示，原来债权安全背后有如此严密的一套风控体系，以后投资金蛋更放心了。