原標題：“韋博英語疑似失聯”警示教育分期：機構即刻斷貸，但學員還得還貸款

教育分期再出風險事件。

近期，多家媒體報道稱，成立20餘年的老牌培訓機構韋博英語疑似大量關店，“跑路”“破產”傳聞不斷。

10月10日，韋博英語北京辦公室張貼有一份未有日期和印章的《關於學員安置預案的進展通告》。該通告稱，北京韋博因持續經營不善和嚴重虧損，導致校區運營和教學服務無法正常進行。學員可以到校登記退費。該公司正在嘗試吸收新的投資者（甚至是學員）加入並注入資金、債轉股、與房東商務洽談等。記者無法證實該通告的真實性，媒體報道稱其預留工作人員的聯繫方式也無法打通。

韋博英語號稱在全國60多個城市設立150多家中心。其中，部分韋博英語學員投訴，報名時被誘導簽署2-4萬元不等貸款協議，資金提供方包括交通銀行分期貸款、廣發銀行分期貸款、招聯消費金融、百度有錢花和京東白條等。

上述金融機構中，10月10日，廣發銀行回應21世紀經濟報道記者查詢時表示，關注到近日媒體對韋博英語的報道，目前已暫停了韋博英語的分期業務。

同日，由招商銀行和中國聯通合資設立的招聯消費金融回應稱，目前，招聯消費金融與韋博英語合作業務佔比較小，不影響公司正常業務。就近期網絡報道教育培訓機構韋博英語一事，該司與韋博英語進行多次溝通。北京韋博英語已就此事發布了《關於學員安置預案的進展通告》，其中對客戶希望復課、希望退費等情形做了詳細說明。招聯將積極督促並協助韋博英語對與該司有關的學員進行妥善處理，全力協助客戶維護合法權益。另外，京東旗下的京東金融對此未予回應。

廣發銀行信用卡則表示，已第一時間跟韋博英語進行溝通，要求妥善處理，保障相關學員的合法權益。若韋博未能妥善處理，學員在向工商、市場監督等部門投訴商家過程中需要提供廣發銀行相關支付憑證，將全力配合。

百度旗下的度小滿金融客服回應稱，“有錢花”教育分期與學員是獨立的借貸關係。因是獨立借貸關係，爲避免影響徵信，建議按時還款。京東金融客服也回應稱，需按京東白條賬期進行按時還款，避免個人徵信出現記錄。 

教育分期機構措手不及 

作爲消費金融的業務之一，教育分期曾被視爲風險較低的優質資產。部分銀行信用卡、度小滿金融等曾大手筆押注教育分期，特別是與語言培訓機構合作開展學費分期業務。

有銀行人士指出，教育類分期業務發展的風險管控，一般是關注培訓機構的固定資產投資、現金流等情況，重點監控交易真實性問題。

不過，教育服務的主觀感受性較高，即便在機構不惡意欺詐的情況下，消費者對於培訓效果的不滿也容易引發退款糾紛，導致還貸意願降低。

若出現類似“韋博英語疑似失聯”的風險事件，則對原意緩解一次性付款的經濟負擔的學員而言，既面臨可能“無學可上”的尷尬境地，又要被迫支付剩餘分期貸款。

這一風險事件讓教育分期機構措手不及。京東金融一位人工客服在回答記者提問時，甚至犯了“今晚八點發”的經典錯誤，將“這個是針對韋博英語的那個話術，大家都和小夥伴同步下”附在回覆之後。京東金融的網頁至今還掛着韋博教育白條支付免息的活動推廣，該廣告稱，對教育白條新用戶，使用白條在韋博官網下單有機會享受12期或24期免息優惠。

對於客戶而言，貸款要“上徵信，學費是否能返還尚且不知，但貸款還是要償還的。　

百度有錢花稱，按照協議約定，若要撤銷貸款需求，需要貸款人和培訓機構解除培訓協議，先辦理退課服務，後辦理退貸服務，教育機構同意退課申請後，並將剩餘培訓費用返還給百度有錢花，其收到款項後覈銷借據。另外一個途徑時，通過線下方式向培訓機構直接索要課程的剩餘培訓費用，拿到費用後在有錢花還款。

京東金融客服也表示，使用白條支付方式向韋博購買了英語課程，需與韋博英語門店工作人員協商是否可更換課程或按剩餘課時協商退款，記錄需要退款的金額或時間，在協商期間要先按照白條賬期進行按時還款，避免個人徵信出現記錄。在韋博英語處理退款後可一次性還清剩餘白條欠款。 

拷問教育分期模式 

“韋博英語疑似失聯”事件突然發生後，爲教育學費分期敲響了警鐘。

實際上，教育分期基本上就是學費分期，無論是對於韋博英語、華爾街英語等語言類培訓機構，還是對於當下大火的K12基礎教育，教育分期存在的邏輯基礎是學員需一次性繳納學費。

而教育分期模式與租房分期類似，教育分期也是由金融機構一次性將學費貸款支付給培訓機構，再由貸款申請人（同時也是培訓機構學員）向金融機構分期還款。

在商業模式上，對於銀行而言，廣發銀行信用卡表示，分期還款是信用卡常見的一項金融業務，爲持卡人消費帶來便利。無論持卡人購買商品的時候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發生的當下全額支付給了商家。在這個過程中，銀行爲雙方的交易提供金融服務，而非擔保服務。

招聯消費金融表示，堅持開展正規的教育分期業務，對商戶合作有着嚴格規範管理。分期支付產品爲客戶在商戶多種消費支付方式中選擇的一種，類似選擇信用卡支付。

百度有錢花客戶回應稱，借貸關係成立後，按照借款協議的約定，將該筆培訓費用一次性支付給培訓機構。

培訓到底要收多少？政策上對此已有明確限制，但標準爲按課時收取費用。

7月12日，教育部等六部門發佈《關於規範校外線上培訓的實施意見》。該意見明確指出“有的培訓預付費過高、合理退費難，用戶消費風險大。”

教育部等部門要求，校外培訓機構收費時段與教學安排應協調一致，收取的預付資金總規模應當與服務能力相匹配，嚴禁超出服務能力收取預付資金，預付資金只能用於教育培訓業務，不得用於其他投資，保障資金安全。

教育部等部門規定的標準是，“按課時收費的，每科不得一次性收取超過60課時的費用；按培訓週期收費的，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。”此外，鼓勵建立第三方賬戶監管機制，保護用戶權益。

教育分期這一塊蛋糕，到底是蜜糖，還是毒藥？

若說蜜糖，今年赴美上市的美聯國際教育集團2018年營收爲14.24億元，該公司主要從事雅思的線下英語培訓。美聯與度小滿金融合作，讓學生貸款分期6-24個月支付學費；2018年，美聯國際約43.5%的學生是使用分期貸款，分期貸款爲其帶來42.2%的毛收入。

今年5月，獨立運營滿一年的度小滿金融發佈數據，信貸可授信用戶達到3.3億，累計放貸總額超過3800億元，教育分期業務上，度小滿已經累計提供超過230億元的貸款，超200萬人。其中40%以上用戶來自農村，15%來自國家級貧困縣，超80萬用戶是大專以下學歷。2018年12月，度小滿金融還首次將教育分期資產單獨打包成資產支持專項計劃。

京東金融有三款消費信貸產品，除京東白條和金條，還有租房、教育等場景分期。其中，截至去年6月末，白條餘額320.94億。

去年，螞蟻金服宣佈，螞蟻花唄設立5億元教育專項基金，在2019年爲45歲以下成年用戶的職業培訓等需求提供貸款分期，可以獲得至少3期分期免息優惠，預計全年將爲1000萬人次提供支持。

若說毒藥，實際上，在最人民檢察院、公安部等評選的“2018年十大消費侵權事件”中，包括預付式消費“套路貸”。　

去年10月，多家英語培訓機構被指通過提供課程貸款服務，讓學員背上幾千到十幾萬不等的“培訓貸”。培訓機構華爾街英語被曝有學員揹負17萬學費貸，學員走上了艱難的維權之路。

更廣泛的意義上，預付式消費從傳統的美容、美髮、健身、餐飲等行業擴展到線上的用車、教育培訓、租房市場、娛樂、生活服務等領域。成爲消費維權的新難題。去年5月起，“租金貸”、“裝修貸”問題，被頻頻曝出，一些長租公寓公司、互聯網裝修平臺發生資金鍊斷裂，經營者跑路，導致租戶無房可租，裝修合同無法履行，而消費者卻仍需償還貸款。