文/張博文

特斯拉自燃了，還把一車庫的車全給點着了。

蔚來也自燃了，沒燒着其它車，但車也算是廢了。

雖然兩件事情都還在調查過程中，但今兒這兩起純電動車告訴所有的電動車車主一件事情：買車別忘了買自燃險。

但是，事情其實遠沒有買個保險圖個安心這麼簡單。

上海特斯拉爆燃事故的車主出來接受了採訪，聊了下自己的情況，有幾個信息挺關鍵的：

國外特斯拉也有個幾起自燃事故，雖然從絕對數量上來說，電動車自燃的事故數量絕對是沒有燃油車自燃的次數高，但是從整體概率來講，目前來看，電動車和的自燃概率是要比燃油車高的。

我在一個特斯拉車主羣，事故發生後這批特斯拉車主都在問同樣一個問題：就是自己買了自燃險，如果碰上這種情況賠不賠。

但問題在於，都不談自燃險，即使是現在的車輛全險，也沒有針對純電動車的保險，車主只能給自己的電動車上普通車險，而出了事故，理賠過程同樣會出現很多問題。

先說下自燃險吧，雖然看上去這個保險的賠付邏輯相當簡單清晰，車自燃了就賠錢。但實際上，我們仔細看下大部分自燃險的詳細條款就會發現真正要理賠有多難。

在搜索百科裏面對自燃險有相當詳細的解釋：

但仔細看就能發現，自燃險其實是一個附加保險，保險金很低，甚至可以說非常低，但是一旦發生問題，即使是車不貴，賠付的金額也是相當大的。而就是因爲自燃險整體金額不貴，所以保險銷售一般在銷售這個險種時候是沒有提成的，也不會主動推薦，那就會造成上自燃險的車主並不多，保險公司在自燃險這個種類上並不能收到太多的保險金額，爲了降低自己風險，保險公司一般會給出相當苛刻的理賠要求。

舉個例子，自燃險如果想理賠，其中一個必要條件是一定要報火警，自己等着車燒完再去理賠是不受理的。

另一方面，因爲燃燒本質上是一個化學過程，且燃燒後取證困難，所以車輛自燃的取證也是個大問題，我們在太平洋保險的官網中找到這樣一段官方解釋：

你看，這裏面並沒有提及電動車，自燃險的投保對象在保險公司看來，是直接認定爲燃油車的。

電動車因爲和燃油車結構不同，從根本上都不能認定爲一個品類的產品，單純用燃油車的保險來覆蓋電動車，肯定是會出現不少問題，遇到事故時候理賠也會非常困難。

美國比我們佈局更早一些，去年就有報道指出，在美國市場，一輛特斯拉 Modle 3 的保費和售價比 Model 3 貴上幾倍的保時捷 911 在一個級別，原因也很簡單，特斯拉這類純電動車更容易出事兒。保險公司的風險更高。

根據 Gabi 保險經紀公司的調查，發現平價電動車Model 3 的平均每年保費竟高達2814美元（1.9萬人民幣），這樣的金額已經和許多跑車相當，像是經典的保時捷 911跑車，每年平均保費爲2849 美元（1.9萬人民幣），兩者差距相當小。

美國汽車協會（AAA）從去年理賠平均成本數據發現，特斯拉車款的理賠頻率較高，理賠金額也高，所以提升這款車的保費。

以美國市場爲例，特斯拉旗下的Model S與Model X兩款車，光是入門的75D車型，每年平均保費達到3410美元（2.3萬人民幣），這樣的金額更是與許多超跑相當，例如Audi 知名超跑R8 的平均年繳保費爲3,519 美元（2.4萬人民幣）。

而在中國市場，因爲特斯拉不像很多品牌一樣強制上在店內上保險，車主可以自己直接找保險公司溝通尋求折扣，爲自己的新車上保險。整體的保價和國內同價位車型的保險價格差不多。我問了一個特斯拉車主，她的裸車價不到 72 萬，第一年保險是 1.4 萬左右，和國內同價位車類似。

但也就是因爲這種機制，導致特斯拉車主在理賠時候可能會遇到不少問題，因爲除了日常的剮蹭保險，大部分特斯拉車出現的問題和普通燃油車還是有非常大不同的。

所以電動車車主們，買保險時候一定要注意下大多數險種的細則，尤其是自燃險，可能救不了電動車。

而保險公司們，可以謹慎考慮下是不是該推出電動車的專門車險。 不要鑽電動車車主空子，光收錢不解決問題。