悟空返利/文

今年以来，网贷行业雷潮不断、乱象丛生，“另类”清盘、跑路现象层出不穷，与此相伴而来的，则是大量网贷逃废债现象。一个值得注意的细节是，几乎所有平台都在逾期公告中表示，借款人恶意逾期造成回款困难。实际上，恶意逾期、逃废债是网贷行业长期的恶疾，并不是一个新现象，只不过在当下雷潮涌动下，逃废债的群体骤然扩大，成为引爆行业危机的“最后一根稻草”。

逃废债成“最后一根稻草”

“当前，网贷行业出现雷潮或风险与‘无良’借款人，也就是逃废债有很大关系。”一位业内人士向悟空返利网表示，身边有很多平台遭遇此种情况。而所谓的逃废债是一种民事违约行为，不是所有的欠债不还都是逃废债，它强调债务人的主观故意：确切地说，有履行能力而不尽力履行债务的行为就是逃废债。

据悟空返利网从某反催收群里得知，一些借款人想方设法不还网贷平台的借款，或者成群结队共同抵抗P2P平台。“网贷行业现在是‘破鼓万人捶’,任何利益相关者都想分羹一杯。”一位网贷资深投资人表示，整个行业乌烟瘴气。有的平台出现问题后，有投资人赶往现场查看情况，竟然有一些人当场在“收购”债权。在一些维权群中，也有人私下买卖债权，收购价基本在五折左右。

悟空返利网注意到，一家P2P平台发布《关于少数用户私下转让债权的公告》指出，近日出现一些自称获得用户委托或假冒用户身份的不明人士扰乱我司正常兑付工作的情况。据悉，该情况是部分用户不小心泄露相关个人信息或轻信他人不切实际的承诺所导致。

“现在这些投标的人好像不傻了，使劲黑他们就是不报警也不去平台闹事，平台不死我们就要时刻被催收。”在某反催收群中一位借款人说道，不能还网贷的钱，还要制造各种混乱，组团搞垮平台。

据悟空返利网了解到，一些网贷借款人直接表明，除非催收比较严重，否则坚决不还钱。“我在宜人贷借款了，利率是不高，但是催收骚然我的家人，我就不想还款。”与上述这些网贷借款人相反的是，其余借款人表示，一些网贷平台各种隐形收费，导致最终还款利率高于法定界线，因此自然不愿意还款。

实际而言，无论是“老赖”故意逾期，还是高利率致使网贷借款人还款意愿下降，P2P网贷行业都正遭遇严重的逃废债风波。

“黑产大军已开始撬动这扇大门。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，目前的网贷平台两端都在承压，资金端上投资人恐慌提现，复投比例微乎其微；更重要的资产端方面，本身网贷都是相对而言“次级贷”，这些人在银行借不到钱，而P2P给予这些人群一些机会，但可以想象这个群体的素质相对弱一些。

“随着行业状况频发，风险事件不断，部分借款人恶意逃废债、出借人信心不足等也对平台的风控和运营提出了挑战。”金信网总经理王建斌认为，在真正的P2P网贷信息中介模式下，P2P平台是居间方，承担的是撮合成交的角色，借款人和出借人之间建立借贷关系。

“可问题在于，网贷行业仍处发展完善之中，很多机制尚未建立，或者没有意识到需要建立此类机制。因此，行业乱象丛生其实不足为怪。流动性危机对于平台就像心脏病一样，而逃废债就是平台的隐疾，一旦爆发不可收拾。”一位业内资深人士坦言，从法律角度而言，即便P2P平台倒闭了，借贷关系并未消失。网贷是一一对应的，并且有借款合同等文件存在，即使网贷平台无法兑付、倒闭或被公安局刑事调查，对于所借的本金、合理范围的利息以及其他费用，借款人依然有义务按照借款合同向出借人偿还。此外，对于借款人来说，恶意逃废债肯定是违法行为。

针对逃废债现象，各地互金协会也是频发文件，日前，广州互联网金融协会在发布《关于下架计划类理财产品及打击逃废债行为的通知》中明确规定，将严厉打击恶意逃废债行为，要求相关机构应将逾期借款人及时报给各类征信机构，增加违约成本。更早前，中国互金协会、北京互金整治办、上海互金整治办相继发声：将严查恶意逃废债，要去伪存真、支持依法合规经营的互联网金融从业机构规范健康发展。可以肯定的是，各地互金协会相关举措的实施，对于行业健康发展无疑有着十分积极的作用。

另据第一财经报道，在互联网金融专项整治的下一步工作中，要依法依规处理问题机构和违法犯罪行为。对债务人恶意逃废债、自媒体敲诈勒索、机构经营者“跑路”等行为要加大打击力度。相关部门要加强对债务人追偿，保护合法有效的债权合同，并将债务人信息纳入征信系统，建立失信惩戒，让“老赖”无处藏身，加大对外逃人员的缉捕。

接入征信系统是良药？

打击逃废债，除了上述监管文件的下发，一些平台开始以实际行动抵制这一现象。近日，财富星球发布《关于成立财富星球“逾期处置工作组”的公告》。公告称，日前，因受市场环境影响，致使财富星球平台上有多笔借款项目发生逾期，为确保投资人的合法权益不受侵害，严厉打击逃废债，针对近期平台部分项目逾期，财富星球决定成立“逾期处置工作组”。秉承公开、公正的原则，坚决为逾期项目的投资人尽最大努力第一时间追回债权。

值得关注的是，在一些投资人的沟通群中，一些投资人主张自行设立小组，打击或者追回逾期项目的借款，甚至可以委托第三方公司进行催收。“但是很难在现实中执行下去，经费、领头人等问题在一些相互不信任的投资人群中很难去解决。”

“这个问题的最终关键点在于，逃废债是否为恶意逃废债，如果是恶意不还款，那于情于理于法都说不过去。”互金专栏作家肥皂认为，网贷雷潮、流动性危机以及投资人恐慌提现、债转等已致使网贷平台举步维艰，这个时候逃废债或将成为压倒平台的最后一根稻草。

尹振涛认为，在目前的情况下，首先是，缺乏集体诉讼并且这种集体诉讼的对接方式，包括合同的完整性等都是很大的问题；其次是大多数平台没有接入央行的征信系统。即便是有法律约束，有法律行为认定，但违法成本低，仍然有很多借款人会铤而走险不去还钱。“因此，接入征信系统是非常有必要的，要提高这些逃废债的违法成本。”

其实，早在2017年，银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》中指出，网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露的信息中包括，截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况，而借款人征信报告情况是指脱敏处理后，经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

但现实是极少数平台在标的信披上将借款人征信报告中的逾期情况挂出来。“由于央行征信系统等不向网贷公司开放，而且成本极其高昂，所以没几家P2P平台能够或者想接入央行征信系统。”有业内人士评价称，作为信息中介的P2P借贷平台不得不亲自承担征信职责，通过大量的尽职调查对借款人的信用材料进行搜集、整理和评估，如此造成P2P借贷平台的高昂的运营成本。

《中国征信》杂志的数据显示，截止2017年11月底，央行征信中心收录自然人信息9.5亿人，有贷款记录的约4.8亿人，央行个人征信的覆盖率50%左右。近10亿人群仅有一半有贷款记录，剩下的一半便属于金融科技公司等，而问题在于各家的数据不会共享，导致了行业存在一定的信息孤岛问题。当机构的信息无法互通，借贷者会很容易在各家平台上钻漏洞，多头借贷、团伙欺诈等乱象随之滋生。

据悟空返利网了解，一些网贷平台针对企业贷钱前审核资质上需要花费大量人力物力。不仅如此，贷中，贷后的管理也是相当耗费资源。从当前网贷雷潮来看，逃废债等形式的违约率不断上升，不但给投资者带来损失，更极大地侵蚀了平台的利润。为此，征信成为P2P借贷平台的心头之痛，是当前制约我国P2P借贷业务的核心要素。

“实际上，对于P2P网贷平台而言能够接入央行征信，不仅提高风控的水准，也降低成本，效率大幅提高。”上述业内人士还表示，一些网贷平台在得不到央行征信准入之后，便尝试其他渠道，例如中国互金协会的“信用信息共享平台”，以及百行征信。

据悉，百行征信主要服务于网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构，也会服务少部分商业银行等传统金融机构。从公示信息来看，百行征信性质是在人民银行指导下，中国互联网金融协会发起的一家公司。一旦上了征信黑名单，对贷款人日后的生活将会产生很大的影响。另据消息称，百行征信近日与15家互联网金融机构、消费金融机构在深圳签署了信用信息共享合作协议。首批接入机构包括网络小贷、消费金融公司以及宜人贷、拍拍贷为代表的网络借贷信息中介。

“百行征信刚刚起步，有待进一步发展，目前网贷机构的加入数量不多，并且意愿也并不强烈。”

对于整个行业出现逃废债问题，尹振涛认为，网贷是信息中介机构，本身不应该承诺刚兑，这个对行业发展也有很大帮助。但在特殊时期，在防范系统性风险维持金融稳定的情况下。我觉得可以有其他的方法去解决刚性兑付，例如很多平台的股东是有一定实力去承担一部分兑付的问题，或者启用备付金或以互助基金的形式去解决兑付问题。