（原標題：中原銀行旗下子公司被指淪爲“714高炮”通道）

《投資壹線》汪下弟

近日，中原銀行（1216.HK）旗下河南中原消費金融股份有限公司（以下簡稱“中原消費金融”）頻頻被投訴，疑似爲“714高炮”雅思蘭貸APP導流，用戶在註冊該APP後被強制放款，且遭到暴力催收。業內人士表示，當前監管對貸款導流業務規範並沒有明確規定和相關政策文件，但此前多份監管文件均指出，要求金融超市等平臺加強對合作機構相關資質審覈，並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

截至2019年上半年，中原銀行的信用卡不良貸款率爲0.32%，較年初增長近3倍。與此相對應的是，多家銀行均發佈公告限制信用卡資金流入房市。業內人士告訴《投資壹線》，銀行在信用卡方面確實存在一些風險，對於信用卡資金管控不到位；信用卡資金進入房地產某種程度是會增加風險的，尤其用個人信用卡刷卡購房是會產生不良貸款的。

與“714高炮”曖昧不清

今年“3·15晚會”將“714高炮”推到聚光燈下，出現“過街老鼠人人喊打”的現象，這些平臺卻仍在尋找新的避風港灣。據悉，中原銀行旗下中原消費金融爲“714高炮”雅思蘭貸導流，用戶頻遭暴力催收。

一位自稱中原消費金融客戶陳先生投訴稱，在中原消費金融APP隨手借裏面下載的雅思蘭貸，我都把雅思蘭貸卸載了，還給我強制放款，到賬1600元六天後還2500元，雅思蘭貸位於中原消費金融推薦首位。聯繫了中原消費金融客服，一句之前有提示跟他們沒關係就想撇乾淨；現在客服也聯繫不上，找誰都不知道。

此外，多位用戶均投訴，在中原消費金融中下載了雅思蘭貸APP之後，僅在填寫完個人信息之後，錢款即強制打入賬戶中，並未確認借款，且無法撤銷相關申請。

中原消費金融投訴內容；數據來源：聚投訴

若按陳先生所稱“到賬1600元六天後還2500元”，雅思蘭貸的年化利率已超過3000%。

根據用戶投訴資料顯示，雅思蘭貸（企業版）下載網站爲https://7w2.cn/g44w，點擊該網頁確實出現了雅思蘭貸，該軟件更新於2019年9月8日15:42:10，可支持蘋果和安卓兩個系統。

雅思蘭貸下載網頁；數據來源：官網網址

《投資壹線》注意到，多位用戶都提到，被雅思蘭貸強制放款之後，受到暴力催收，不接受協商，威脅用戶說要爆通訊錄。

值得注意的是，中原消費金融作爲全國24家持牌消費金融公司之一，是否真的爲“714高炮”平臺導流？雙方的合作模式如何？

網貸之家研究院院長張葉霞向《投資壹線》表示，當前監管對貸款導流業務規範並沒有明確規定和相關政策文件，不過在今年“3·15晚會”後，北京互聯網金融行業協會下發了《關於相關企業爲非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》，要求金融超市等平臺做好風險內控，嚴格品控，加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題，並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

“廣州互金協會也在3月22日發佈《關於非持牌機構、“貸超”導流平臺、網貸機構等違規從事現金貸相關業務的風險提示函》，要求‘APP商城’、‘貸款超市’等導流平臺應加強對合作機構業務資質的審查，審覈其產品是否合法合規，並立即下架所有現金貸或變相現金貸產品”，張葉霞進一步解釋稱。

除爲“714高炮”導流，中原消費金融曾因信貸違規收罰單。9月30日，河南銀保監局公佈對中原消費金融的行政處罰決定書，由於貸後管理不盡職，信貸資金違規流入證券市場，根據《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條、第三十五條，《貸款通則》第二十條、第三十一條，《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十條第（五）項，罰款30萬元。

其中，《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規定，採用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，覈查貸款支付是否符合約定用途。

《貸款通則》第二十條規定，對借款人的限制包括，不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外；不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營；除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業務；依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款從事房地產投機；不得套取貸款用於借貸牟取非法收入；不得采取欺詐手段騙取貸款。

多位助貸機構曾向《投資壹線》表示，“如果客戶的貸款用途是炒股，銀行是絕對禁止的，但通過我們和銀行溝通，可以把貸款辦理下來，我們有渠道。如果貸款用途是炒股，我們可以幫你僞造一些貸款用途，比如購買生活消費品、房子裝修等，並且這些資料都是真實的，由於我們有合作，這些只是走一個流程。”

中原消費金融成立於2016年12月29日，中原銀行是中原消費金融第一大股東，持股比例爲78.12%。截至2019年上半年，中原消費金融放款總額爲350.91億元，貸款餘額（不含應計利息）爲98.80億元，相較於去年同期的56.21億元增長75.77%；累計放款812.23萬筆，服務客戶數量爲325.84萬人。但是，中原消費金融並未披露不良貸款率。

信用卡不良率高企

中原銀行成立於2014年12月26日，成立不足三年即在香港聯交所主板掛牌上市。2017年7月19日，公司上市發行價格爲2.45港元/股，截至2019年10月16日，公司的股價僅爲1.19港元/股，早已破發。

中原銀行2019年上半年年報顯示，公司的不良貸款率爲2.30%，相較於去年末的2.44%下降了0.14%。值得注意的是，2014-2017年，中原銀行的不良貸款率分別爲1.92%、1.95%、1.86%、1.83%，因此公司不良貸款率在上市後出現了不降反增的情況。

此外，截至2018年12月31日，公司減值損失爲68.52億元，同比增加48.23億元，增幅爲237.8%，公司解釋稱，本行主動對標監管要求，採取更加審慎的風險分類標準，將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，不良貸款餘額爲62.07億元，較年初增加25.64億元；本行加大不良貸款處置力度，不良貸款覈銷金額明顯增加。

截至2019年上半年，中原銀行的減值損失總額爲37億元，相較於去年同期的22.89億元，增加了14.12億元，同比增加61.7%。

減值損失增加導致資本充足指標不斷下降。2019年上半年，中原銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別爲13.94%、11.16%、9.21%，相較於去年底的14.37%、11.49%、9.44%，分別下降了0.43%、0.33%、0.23%。

此外，信貸業務、票據業務的違規操作，一定程度對中原銀行的不良貸款率產生壓力。

今年以來，中原銀行收到了7張罰單。4月30日，中原銀行駐馬店分行收到河南銀保監局駐馬店分局行政處罰，因貸款“三查”嚴重不盡職，違規辦理票據業務問題，根據相關規定，罰款30萬元。

1月15日、17日，中原銀行焦作分行收到河南銀監局焦作分局行政處罰，前者因延時支付吸存，流動資金貸款被挪用於投資，以貸轉存，根據相關規定，罰款20萬元；後者因所發放流動貸款資金部分資金挪用做銀行承兌匯票保證金，被罰款25萬元。

1月14日，中原銀行一連收到三張罰單，其中，張釗和曾慶太分別因對中原銀行南陽分行魏公橋支行以貸轉存應負直接責任、對中原銀行南陽振興支行以貸轉存應負直接責任，根據相關規定，處以警告；中原銀行南陽分行因以貸轉存，根據相關條款，罰款20萬元。

1月10日，中原銀行鶴壁分行收到河南銀監局鶴壁分局罰單，因違規辦理信貸、票據業務，根據相關規定，合計罰款45萬元。

另一方面，公司的信用卡不良貸款率爲0.32%，相較於去年底的0.11%增長了近3倍。中原銀行信用卡不良貸款金額爲2040萬元，相較於去年底的470萬元增長了4.34倍。截至今年上半年，中原銀行信用卡累計髮卡數量爲142.10萬張，半年新增髮卡數量39.22萬張。

此前，平安銀行、農業銀行、建設銀行、光大銀行等多家銀行紛紛發佈公告限制信用卡資金流入房市。8月20日，平安銀行發佈《關於加強對房地產類商戶交易管控的公告》顯示，對房地產類商戶設定限制，當用戶在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。

9月12日，興業銀行發佈公告表示，該行信用卡在物業類商戶透支交易設定限制，同時不可在房地產類商戶進行透支交易；9月30日，光大銀行公告稱，該行將於2019年10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進告訴《投資壹線》，一方面中介費用不能用信用卡刷，這個明顯與房地產管控相關，因爲中介費用就是買房裏面必不可少的費用，這樣做就能夠防止炒房，以防止挪用資金來購房；另一方面，物業費和其他費用不能刷卡，這個是消費端領域，管控較爲嚴厲，從各種渠道堵住信用卡來支付跟房地產掛鉤的內容。除了監管原因以外，銀行在信用卡方面確實存在一些風險，對於信用卡資金管控不到位，可能影響到公司的債務及違約情況。

“信用卡資金進入房地產某種程度是會增加風險的，因爲這跟傳統買房的槓桿不一樣，這些資金本身就不能進入房地產市場，現在進入房市跟監管相悖，尤其用個人信用卡刷卡購房是會產生不良貸款的”，嚴躍進繼續解釋道。

針對上述問題，《投資壹線》向中原銀行發送調研函，截止發稿，對方未作任何回應。（投資壹線出品）■

相關文章