雙十一網購日、黑色星期五、聖誕節大促銷，一年的尾巴里似乎總要買點什麼纔算完整。年輕人酷愛網絡支付的便捷，信貸消費又在近年大熱，不少人感嘆，錢變成了熒幕上的一串數字，“刷”的一下就溜走了。

放眼世界各國，年輕人都是月光族？都成了信貸消費下欠債的卡奴？事實也許並非如此。美國、英國、澳大利亞等老牌西方發達國家，年輕人已經從大肆享樂走向個性化消費，不願欠債成爲共識。我們的鄰居日本，在經歷泡沫經濟之後，年輕人的消費也趨向保守。但是仍處在發展中的越南，青年人則正享受經濟發展帶來的成果，偶爾小奢侈一下。

【美國】

從奮鬥不息享樂不止，走向小心消費

美國媒體對美國人生活方式的解讀曾經是“只要太陽一升起來，美國人就開始購物”。美國政府鼓勵民衆大肆消費，以改善市場上供過於求的狀況，刺激消費成了經濟發展的重要支柱。新世紀之初，美國人總收入的90%用來消費，13%用於償還貸款，這意味着大部分人靠借貸在維持生活。放鬆物慾、超前消費是美國人生活的基本特徵，在政策鼓勵和社會風氣影響下，這個趨勢十分明顯。

奮鬥式的價值觀在美國盛行，他們覺得成功意味着賺到大量的錢，併成功地花出去，因此在美國儲蓄財富並不流行。物質享樂主義的價值觀一度影響着美國年輕人的生活方式。在美國，人們不喜歡乘坐公共交通工具，自行車也並不普及，無論白領還是學生都開車上路。用於汽車上的石油消費，佔據了全球四分之一的比重。生活上，年輕人習慣購買加工好的食物、已經清洗乾淨的蔬菜，儘管這樣需要額外負擔一倍的錢，但在簡單、方便、快捷的原則下，年輕羣體欣然接受。

但是2008年的經濟危機很大程度影響了新一代年輕人的消費選擇，經濟大衰退帶來的種種感受讓他們記憶猶新，也形成了對債務謹慎而敏感的態度。紐約一家媒體曾引述理財專家的說法：“年輕人不願超出自己能力去消費，對信用卡很小心，不願冒險欠債，也不願冒投資的風險。”根據美聯儲2016年的數據顯示，在35歲以下的年輕人中，信用卡欠債的比例已降至1989年來的新低。

2017年Piper Jaffray公司通過調研5500名平均年齡16歲的青少年，來分析他們的消費喜好和習慣。報告顯示，當年的經濟情況是2013年以來的首次好轉，但青少年在4月份的花銷卻同比下降2.4%。照此勢頭，如果他們的消費行爲延續至成年後，將會給百貨商店帶來危機。

青少年對於負債的恐懼已經超越了享樂的需求，不同於父輩對信用卡的過度依賴，千禧一代表示，“父母那個時代的美國夢，對我們來說已經不管用了”。

【澳大利亞】

債務水平居高不下，青年人理性消費帶動新時代

遠在南半球的澳大利亞是名副其實的消費大戶，大家逢年過節對“買買買”的熱情極高。信貸消費在澳洲十分普及，曾有澳大利亞經濟學家甚至自嘲，看到澳大利亞人那股寅喫卯糧的勁頭，會讓人誤以爲世界末日就要到了。

儘管如此，信貸消費在澳洲也經歷着波峯和波谷，它一度被禁止，也在逐漸走向回落。

早在16世紀以前，澳大利亞對於發放貸款取得利息的行爲明令禁止，到了十九世紀末的時候，聯合王國衆議院放貸特別委員會更是發佈公告，指出信貸行業存在諸多弊端，包括誤導廣告、利率以外的額外收費，包含對違約的嚴苛刑罰或罰款條款，直到償還日才讓借貸方知曉合同條款，這些都是對年輕人和無知者的剝削。

進入現代，澳大利亞爲了應對金融危機，出臺了《全國消費者信貸法案》,推動負責任的信貸和消費者保護兩個方針實行。然而新世紀以來，澳大利亞的信用卡債務仍逐漸膨脹，根據今年年初的統計數據顯示，總人口約爲2400萬的澳大利亞，國內共有1670萬個信用卡賬戶。2000年至2010年間，澳大利亞信用卡髮卡數量猛增了600萬張，信用卡債務總額增長近4倍，從125億澳元躥升至490億澳元。2011年時，全澳信用卡債務首次突破500億澳元，但此後增速緩慢下降，到2017年10月漲至512億澳元。

隨着新一代年輕人進入消費市場，理性的消費觀念得到推崇，債務情況出現好轉趨勢。根據澳大利亞聯邦儲備銀行公佈的數據顯示，在2017年聖誕購物季，澳大利亞人均信用卡債務水平降至10年來的最低位。截至2017年10月底，澳大利亞人均信用卡待償還債務跌至2007年以來的最低水平，爲3061.90澳元（1澳元約合4.98元人民幣），與2012年最高峯時期相比下降了300多澳元。

在多元觀點的薰陶下，年輕人也逐漸形成了自己的消費風格，而不是追隨潮流、盲目從衆。今年25歲的Avanthi Chrystine來自新南威爾士，由於媒體曝光過快餐行業對待動物的內幕，她從10歲開始就抵制一些快餐品牌。自那以後，這個女孩繼續抵制與她的道德觀相悖的品牌，比如拒絕去一家時裝連鎖店買衣服，是因爲這家公司的創始人發表了歧視言論。調查顯示，在18至24歲的年輕人中，約50%的人對一家公司感到不滿時，會選擇停止購買它的商品。

【英國】

告別負債負擔，體驗式消費成爲信條

上世紀末的英國年輕人，兜裏裝上20鎊就能和朋友在外面玩一天，不講究消費的質量，也不在乎負債的壓力。這一代人的童年，沒經歷過經濟危機和房地產崩盤，花起錢來十分自信，這樣的觀念推動了信貸消費市場，銀行開始向穩定客戶提供部分免費透支和信用卡服務，一張信用卡達到限額，還有其他銀行提供低門檻辦卡，力求爭取客戶。

同時，80後一代貸款讀大學的風潮，也讓年輕人負債顯得更加普遍。負債在年輕人羣體中，甚至成爲一種新興文化。“反正爲了上學已經借了一大筆，再加一兩千鎊酒錢，也沒什麼影響。”這樣破罐破摔的思想，在年輕人中流行起來，即使不需要爲上大學而借錢的人，也會模仿身邊人嘗試信貸消費，來滿足自己的生活。

針對青年人的慈善組織Rainer，曾在2008年針對80後年輕人，做出一項消費調查，共有4000名生於1980年後的年輕人蔘與數據收集，其中有90%在年滿21歲時，就擁有了自己的負債賬單。在18-24歲的人羣中，有將近半數人負債超過2000英鎊，20%負債達到10000英鎊。

但時間推移到新世紀，年輕人的消費觀念和上一代形成強烈反差，他們對時尚類和體驗類消費需求增加，同時也在儘可能告別負債。

今年18歲的喬治，生長在倫敦市郊的一個普通家庭，喜愛健身的他每個月從自己的零花錢中拿出100英鎊，用於聘請私教一對一訓練。此外，他每月的固定支出還包括10英鎊的在線音樂收聽會員費。如果以一年爲單位來計算，喬治花費在購買電子書和影視劇播放版權上的消費大約有1000英鎊。

根據倫敦會計技師協會的調查報告顯示，以喬治爲例的年輕人比上一代人的年均開支至少增加了12倍。他們更喜歡將錢用在美容美髮、旅行交友、學習技能等方面。“Buy experience，not things”(買體驗，而不是物品)成爲了年輕人新的消費信條。

雖然支出大幅度增加，但是年輕人的負債率較上一代不增反降。在不改變自己生活理念的前提下，他們嘗試做出妥協，比如越來越少的年輕人在成年之後搬離父母家自己獨居，這可以節省一筆不菲的房屋租金。還有一些已經工作的年輕人，選擇在城郊租房居住，以倫敦爲例每月至少可以省下500英鎊。

【日本】

厭消費世代，有錢就往銀行送

以低慾望社會、保守型消費爲指向，“厭消費世代”成爲90後日本年輕人的新稱呼。諮詢師松田久一着有《厭消費世代的研究》一書，探討日本年輕人的消費行爲習慣，他在腰封上的宣傳語寫到“買車難道不是笨蛋做的事嗎？”

根據日本消費者廳公佈的2017年版《消費者白皮書》調查顯示，在日本20歲到29歲這一階段的年輕人中，有近70%表示最想把錢用於“儲蓄”，是所有年齡層中選擇存錢佔比最高的人羣。

日本總務省稱，這部分年輕人的人均儲蓄額已經達到184萬日元(約合11萬元人民幣)，超過了這一年齡層平均年收入的一半左右。與買房買車相比，日本年輕人更熱衷於把錢存起來，有關如何省錢存錢的書籍和電視節目在這部分人羣中非常受歡迎。日本年輕人在汽車、服飾、外出就餐上的開銷變得越來越少。

消費行爲背後是消費意識的轉變，日本的80後、90後一代年輕人，生長在泡沫經濟破滅之後的二十年，受到通縮經濟影響，消費觀念趨向保守。曾幾何時，日本GDP位居全球第二，超過了絕大多數西方發達國家，且同時出現各種消費熱潮，海外旅遊、奢侈品、名牌商品消費激增。然而90年代泡沫破裂，日本經濟陷入低迷、人口持續減少，形成了“失去的二十年”。

這一時期，青年人就業形勢嚴峻，對自己的未來感到極度的不安和焦慮。90 後一代的大學畢業生，在二十多年的人生中未曾享受過經濟增長的成果，只能祈禱着“今天不要比昨天差，明天不要比今天差”。

他們遠離了父輩所熱衷的高爾夫與滑雪運動。使高爾夫消費者從 1300 萬人銳減至 760 萬人，整體市場規模從 1.96 兆日元縮減至 9010 億日元。居酒屋市場也發生了變化，日本人越來越傾向於在家喝酒，畢竟去便利店買一罐罐裝啤酒，再買一份下酒菜所需要的花費比低價居酒屋還要便宜不少。

面對GDP增速緩慢、社會結構日趨老齡化的大環境，日本年輕人的消費心態大多表現爲能省則省，和二十年之前的“消費即美德”形成了強烈的對比反差。

【越南】

強調生活品質，輕奢消費大受追捧

雖然越南國民的整體收入水平仍然不高，但是伴隨經濟發展，年輕人提高生活質量的心卻已經開始萌動。品相好、質量佳的輕奢物品，形象美、能拍照的網紅美食，都成了近年來越南青年的消費新寵。

在首都胡志明市，一家珍珠奶茶或者雪花冰店，裝潢打造得文藝小清新，就能吸引不少青年男女來打卡拍照，即使價格偏貴，仍然大受追捧。“視覺化”成爲促使越南青年消費的一大因素。

爲了打造個性、展現品味，平價奢侈品成爲年輕一代喜愛的消費選擇。Cititime Mall的總經理Le Hoang Chuong曾對香港貿易發展局表示，在越南，當前最暢銷的是價格相宜的輕奢侈品——中高檔時尚手錶。他指出，35歲以下的年輕及專業人士是這種平價奢侈品的主要買家，有些人選購手錶來顯示社會地位，另一些人則藉此向朋友展示個人風格。

Le Hoang Chuong指出，越南年輕人雖然喜歡佩戴奢華手錶，但是由於開支預算有限，年輕人主要購買“價格相宜的奢華型號”。他說：“平價奢華手錶，實際上是售價在100至500美元的手錶，買家多屬年輕及中年專業人士，特別是瑞士及日本品牌。這些手錶可以在辦公時佩戴，亦符合客戶的開支預算要求。”

除此之外，隨着年輕一代逐漸成長，開始組建家庭，他們在家庭上的投入和花銷也較父母一代改變顯著。根據越南統計局公佈的數據顯示，2010至2015年間，越南城鎮家庭數目增加28%，達到900多萬，比同期農村地區的10%增速快得多。越南每個家庭可支配收入的中位數，從2010年的2613美元上升至2016年的3822美元，增幅約46%。收入的提高直接刺激物品及服務的消費開支，越南總消費開支從2010年的800億美元增至2016年的約1460億美元，增長80%以上。

當年輕夫婦離開父母，開始接受只生一兩個小孩的優生優育模式，這樣的新型家庭就朝向追求品質和輕奢邁出第一步。根據2016年越南統計局數據，年輕父母用於子女的教育用品及服務開支佔消費開支的近6%，甚至高於家居用品及服務(佔5%)。他們願意爲子女購買品質較佳，甚至價格更高的產品，使越南城市兒童都擁有不俗的衣服、自行車甚至智能手機。

由於當下失業率低，目前越南人對經濟前景及日後的收入增長充滿信心，在強調生活品質的時代，信貸消費成爲中青年羣體的新選擇。根據越南國家金融監察委員會及Stoxplus公司的統計數據顯示，2017年越南消費信貸增長率高達65%，在所有行業中都創下紀錄。此外，2016年消費信貸餘額同比增長率也高達50.2%。

在新的經濟形勢和消費觀念影響下，年輕的高薪白領和專業人員成爲消費尖兵，他們青睞品牌產品，並且慣於比較本地貨與進口貨，向國際範兒快速靠攏。

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