來源：北京商報

原標題：B端C端齊發力 銀行求解信用卡存量困境 來源：金融市場

“信用卡衝卡量”“大量批卡，最高20萬元”“現在只需要帶上身份證就可以辦理最低3萬額度的信用卡，趕快來吧、免年費！”3月19日，北京商報記者注意到，在新冠肺炎疫情影響下，線下信用卡展業和交易量近乎停滯，各家銀行均開啓了花樣“自救”。在線上瞄準C端加大推廣量持續獲客，線下則在合作方向上考慮全行業務，藉助優質資源幫扶B端商戶。經歷了幾年的高速增長，信用卡業務已進入存量競爭時代，在實體經濟下行壓力和疫情“衝擊波”的影響下，分析人士認爲，未來商業銀行將會面臨經濟衝擊帶來的不良率提升問題，應提高預判能力，做好應對措施。

“轉戰”線上搶佔C端用戶

一季度原本是各行各業喜迎開門紅的好時機，但在疫情的影響下，這樣的期待淪爲泡影。遠在湖北荊州隔離的柳林（化名）已經在家宅了兩個月，“小區都封了，快遞也進不來，強忍住一切不必要的網購，兩個月信用卡好像才花了200元，主要還是交電費”。

疫情之下，用戶的“佛系”消費讓銀行信用業務遭到衝擊，銀行也開啓了新一輪“自救”，在各大短視頻平臺建立賬號，進行信用卡的推薦和展示，通過線上方式彌補線下交易的困難。例如，中國銀行、光大銀行、中信銀行等銀行視頻的主角基本都是銀行的工作人員，不少客戶經理通過短視頻來建立自己的個人品牌，粉絲量從幾千到幾十萬不等。

原本主要依託線下渠道銷售的中小銀行，也開始擁抱互聯網主動加強線上運營能力。“家明表哥”是東莞農商行的一位信用卡金牌銷售，在疫情期間，他通過製作信用卡主題系列情景劇的方式將該行信用卡推廣業務做得風生水起，很多用戶就是通過社交媒體看到他極具個人特點的短視頻而接受了他的信用卡服務。

這樣的新生代營銷方式也將成爲銀行信用卡推廣業務未來發力的重點。信用卡市場資深研究人士董崢表示，短視頻爲信用卡營銷開闢了一個新的渠道，從中看到了髮卡銀行在信用卡業務的理念上有了大膽的創新和與時俱進的意識。但是利用短視頻做信用卡營銷，就要考慮到要用什麼內容、方式來吸引用戶，需要深入研究和揣摩卡友心理，以及自身定位。如果僅僅是把辦卡、用卡的流程、內容簡單地讓員工在視頻中正襟危坐地朗讀，這與真正的內容視頻化創作相去甚遠。

預售行動拉攏B端商戶

疫情以來，批發零售、住宿餐飲、物流運輸無疑是受影響最嚴重的行業，大量商戶無法正常營業，一些已經開業的商戶，也開始轉戰線上，壓縮經營規模。銀行也在這場戰“疫”中進行了新的嘗試，開發B端商戶資源。

“逾越者聯盟”是招商銀行信用卡App推出的一次全新嘗試，其核心目的就是助力餐飲、汽車、電商、電影等各個領域的10萬多個合作伙伴儘快復甦。招商銀行信用卡相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示，在疫情的特殊背景下，爲了真正助力餐飲合作伙伴恢復信心和業績，招商銀行信用卡提出一種新型商業模式：對商戶端實現“預售+引流+補貼+復購”循環模式，對用戶端實現“便捷+實惠”良性模式。具體來說就是，採用預售模式提前爲商戶鎖定交易，實現引流；同時給予用戶一定的補貼，從而帶動復購。

廣發信用卡也聯合衆多品牌餐飲商戶發起“工作餐安心送”計劃，提供從餐廳廚房直達辦公室的送餐服務，連接商家和企業單位，解決彼此需求，共抗疫情，旨在幫助解決復工企業的喫飯難題，同時又幫助餐飲商戶渡過難關，減少損失。據瞭解，目前該計劃已在上海、廣州率先落地，也已在北京地區展開。

一位國有大行信用卡從業人士告訴北京商報記者，事實上，信用卡業務從發展開始就有廣泛合作的B端商戶，但主要拓展的還是C端用戶渠道，現在用戶對信用卡需求幾乎飽和，在C端紅利漸退之後，服務於B端商戶也成爲銀行發力的新方向。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向北京商報記者表示，這種B端的業務切入，一方面能夠吸引到C端用戶，通過性價比較高的預售方式快速發展業務；而另一方面，則可以通過聚攏餐飲行業資源，爲餐飲的復工復產、重煥生機提供有利契機，是一種雙贏舉措。

存量競爭時代銀行壓力倍增

信用卡業務在經過近幾年的高速增長後已進入存量競爭時代，想要脫穎而出唯有推陳出新迎合用戶和市場的需求。事實上，在實體經濟壓力和金融強監管政策下，2019年商業銀行就開始主動調整策略，對信用卡的展業不再那麼激進。2019年上市銀行中報披露之時，個別銀行就曾出現新增髮卡量減速、在冊卡數出現負增長等罕見情形，而這樣的現象在2019年四季度已經演變成爲行業整體趨勢。

根據央行最新發布的《2019年第四季度暨年度支付體系運行總體情況》數據，2019年四季度，全國借記卡新發卡2.22億張，環比下降4.26%；信用卡和借貸合一卡新發卡0.45億張，環比下降15.95%。從2019年全年來看，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.46億張，同比增長8.78%，這一增速較2018年的16.73%已然大幅下滑。

“信用卡髮卡量驟降主要還是貸後端延伸到了貸前。”在蘇筱芮看來，2019年下半年以來，貸後環境較爲嚴峻，一來由於大環境原因，申請人資質有所下滑，二來第三方催收機構受嚴格規範，逾期率逐步上升，銀行受此影響主動收縮。

不過，彼時部分銀行髮卡降速大多是出於主動調整的策略，在經營方向更加註重精細管控風險，獲取優質客戶，提高服務品質。然而，在今年一季度疫情影響之下，銀行則是被動接受衝擊。一位國有大行信用卡從業人士告訴北京商報記者，在現在的情況下，銀行肯定要根據實際情況下調新增髮卡的目標。疫情衝擊帶來的信用卡髮卡減少是永久性的，即使疫情結束，也不會出現較大規模的反彈。

疫情“衝擊波”也讓業內認爲2020年一季度信用卡市場表現不容樂觀，郵儲銀行高級經濟師卜振興直言，受疫情影響，年初以來的髮卡量會出現明顯下滑。除了面籤環節導致的髮卡量下降壓力，商業銀行未來還將面臨部分持卡人還款能力下降而引發的不良率提升的問題，商業銀行要提高預判能力，做好應對措施。此外，線上支付融資手段的發展也會衝擊傳統信用卡業務的發展，商業銀行要面向市場，緊盯同業，不斷調整業務模式。

蘇筱芮預計，新增髮卡量還會進一步下滑，尤其是疫情期間，貸前無法線下展業，貸後催收端工作困難，再加上大量申請延期還款的客戶，銀行勢必會在貸前端收縮戰線。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐