为方便广大喜宝了解【风控专题】活动的互动内容，喜小宝整理了一个“问答特辑”，由于内容较多，重复的问题和娱乐八卦就暂不收录了，以下均为喜投网副总裁（兼风控总监）张一航的回答：

1.问：借款人的抵押物汽车前两年贬值很快，随着时间的推移，是不是存在抵押物的价值低于借款额的情况？

张一航：汽车贬值的预期已经考虑在风控政策里面了。首先是从评估价上进行控制，喜投网的抵押物都是经过专业的二手车评估师评估的，已经根据车辆品牌型号、行驶年限、车辆状况等作出最接近市场价的评估，然后风控批款额度是控制在车辆评估价的7-8成，并且随着时间的推移，借款人的借款额度会逐渐降低并且是一定会确保低于评估价的。

2.问：怎么样控制借款人的抵押物，同时多处抵押的情况？

张一航：首先车辆抵押物都是抵押在喜投网指定的抵押权人名下的，喜投网根据合同的约定完全有权利以合法的手段控制抵押物。其次，每台车都是安装有GPS定位仪的，喜投网风控部门会有专门的监控人员每天监控GPS的行使轨迹，若借款人发生还款逾期或者风险出现变化，贷后人员将在第一时间进行车辆的控制。

3.问：喜投网运营四年来，公司每年的利润稳定吗？一个企业只有稳定的利润以及不断发展的市场才能生存，风控的根本是企业的生存！面对现在美国经济制裁的步步升级，我们有没有制定防范措施，做到未雨绸缪？

张一航：喜投网已经持续运营四年多了，目前已经处于持续盈利状态，接下来平台会公布由专业的会计师事务所全面审计后的审计报告和专项报告，到时您可以留意相关信息。关于提到的经济制裁，我们倾向于认为贸易战是外在的，国内经济情况才是最重要的考量因素，目前国内经济依然处于相对稳定健康的发展状态，况且我们集中在华南地区的中小微企业及个人，总体影响还算可控。当然，我们会非常关注贸易战的发展趋势对国内经济的影响，今年业务端不再扩张集中做好现有的网点，做好风控、降低成本提升盈利就是我们已经做出的应对措施。

4.问：我在喜投网投资了近3年，算是老用户了，也了解到喜投网资产端主要是做小额车贷，请问以后会一直做车贷吗？喜投有没有考虑涉及其他的项目接入？

张一航：在可预见的未来几年，我们喜投网仍将深耕车辆抵押贷款，不断优化我们的产品、提升效率、做好风控，从而提高我们在该领域的核心竞争力。目前暂时还未考虑接入其他类型的项目，当然我们也在随时留意并且研究各项产品，希望能够提供我们认为经得起考验的优质项目给到投资人。

5.问：喜投网的营收一是靠抽取投标人每月利息的百分之十，还有什么营收面呢？

张一航：喜投网的营收除了您提到的投资人端利息管理费之外，还会从借款人端收取部分借款服务费。

6.问：喜投大概多久上市，我们喜宝可购优先股吗？

张一航：上市只是一个企业阶段性的目标，做好企业上市是水到渠成的事，目前我想我们还未真正考虑这个问题，我们考虑的问题是如何做好风控，保障投资人的资金安全，同时希望能够为投资人提供更好的服务，从而实现投资人和喜投网的双赢。

7.问：目前借款人的违约率大约多少？喜投如何对应此类情况？投资者怎样能看到这类信息！

张一航：目前喜投网借款人端的逾期率、坏账率都是在平台的运营信息里面公开的，后续经过会计师事务所审计的审计报告和专项报告也都会有权威的数据，您可以留意一下。

8.问：万一车辆在抵押期间出了事故导至车辆损坏还不起贷款公司将如何处理？

张一航：首先根据我们经营了四年多的经验来看，抵押期间出现大事故导致还不起贷款的比例是非常低的。其次，即使出现最坏的情况，抵押期间车辆出现大的事故，借款人依然是有保险的赔偿作为还款来源之一的，而且我们所有借款人均是要求购买车辆保险的。

9.问：36月标，这么长时间，汽车在不断地贬值中？36个月的喜利多是先息后本的，怎么每个月还会有本金回款？

张一航：首先是从评估价上进行控制，喜投网的抵押物都是经过专业的二手车评估师评估的，已经根据车辆品牌型号、行驶年限、车辆状况等作出最接近市场价的评估，然后风控批款额度是控制在车辆评估价的7-8成，并且随着时间的推移，借款人的借款额度会逐渐降低并且是一定会确保低于评估价的。对于36期的项目，都100%分期还款的，每一期都有还本金，所以借款人的借款额度也是在不断减少，是能够确保借款额度低于评估价的。喜利多对应的项目是分期还款，每一期都是有本金回款的，本金回款后系统会自动匹配复投项目。

10.问：作为一个在广州的曾经车贷行业从业者，根据本人还有跟深圳同行了解，车贷行业的市场，根本没达到喜投网以前每天发出的标的规模，或者说深圳那么多车贷公司，喜投没可能有这么大的份额，请问标的是一一对应的，还是还有其他投资？

张一航：喜投网所有标的都是一一对应的，也都是有公示信息的，大家可以放心，如果大家对某个标的有疑问或者感兴趣，可以到喜投网来查看。

喜投网的业务集中在华南地区，包含广东、广西及海南三个省份的经济较发达地区。

11.问：喜投网的运营成本除了员工资外，还有什么大的支出吗？比如说广告推广费之类的？

张一航：喜投网的运营成本中员工工资是大头，广告推广费几乎为0，除了黄总的公众号和微博，大家也应该比较少看到喜投网的广告吧！

12.问：当车子卖了也不够还债时，有什么办法？万一是套牌车如何办？

张一航：能够从通过喜投网风控审核的借款所对应的抵押物都是经过专业的评估师评估的，这个评估本身就包含了对车辆是否套牌、事故、水泡等特殊车辆的评估，套牌车、事故车、水泡车我们都是禁止进件的。

13.问：请问信息披露的逾期笔数有100+，金额达到500多万，喜投网的承受能力有多少？到目前为止有逾期后未能追偿回资金的情况吗？

张一航：平台运营数据里面的坏账或者代偿数据就是到目前为止逾期还未追偿回的资金，该部分已经委托第三方进一步追偿或者通过法律诉讼追偿。至于说喜投网承受能力有多少，可能从比率上来说会更科学，目前为止喜投网的逾期率是完全可控的。

14.问：喜投网哪19家分公司，在什么城市？

张一航：目前集中在广东的深圳、广州、佛山、中山、东莞等环珠三角城市，广西的南宁、桂林、柳州等，海南的海口等。

15.问：喜投网的车贷办理是不是有专门部门？这些部门是线上还是线下？如果是线下我们应该是可以看到招牌或门店的吧？

张一航：喜投网的车贷是采用服务网点的形式，由喜投网派驻风控及财务人员到各个网点把握一线风控，其他的事项采用与第三方合作的形式。

16.问：说整治后只留200家P2P，喜投会留下来吧？现在好多爆雷的平台，爆雷前都是三证齐全的。

张一航：三证齐全只是合规的要求，但不是平台是否会爆雷的条件，建议您看看黄总近期写的关于爆雷平台的文章，今天我在自己所写的文章里面也有一些内容可供您参考。

17.问：虽然借款人都要用汽车抵押，但正如张总今天文章里提到的第一位的是借款人的还款意愿和还款能力，那么对于那种存心赖账的老赖喜投是怎么辨识和把控的？

张一航：正如我在文章中所说的，我们是非常关注借款人的第一还款来源的，尤其是还款能力和还款意愿。一方面，我们会审核借款人的工作信息、收入信息、信用记录等，也引入了两个大数据风控系统进一步辨识借款人的资质，另一方面对于一些借款人也会采取上门考察、家访等方式实地考察借款人的现状，此外还有就是借款额度都是大大低于车辆评估价的，所以也加重了借款人的违约成本。我想这是我们控制单个项目的核心手段。

18.问：喜投有否应对系统性风险的预案，比如不可抗力因素产生的大面积违约事件发生。如有，预案的核心思想是如何的？

张一航：建议您看一下黄总最近两篇关于行业爆雷的文章，今天我写的文章里面也有提到部分关于喜投网做好风控，尤其是控制系统性风险的手段。

19.问：监管规定，自然人借款金额不超20万，小微企业不超100万，请问如果是企业借款，那需要抵押多少台车呀？

张一航：喜投网平台上的企业借款人最高借款没有超过100万的，借款金额是根据车辆评估价和借款人的资质综合判定的，能够确保的就是，借款金额一定低于车辆评估价，在7-8成的左右，至于需要多少台车，还要看车辆本身的价值。

20.问：国家已经限制车贷的暴力催收，如果出现特殊情况，比如重复抵押，喜投是如何做好风控的?如何催收?

张一航：关于暴力催收的问题，我在今天所写的文章也有提到过了，对于关注借款人还款能力和还款意愿的平台来说，催收只是提高回款率、降低逾期率的辅助手段之一，而不是核心风控手段。

21.问：喜投目前的风控措施中有无相应的应急预案，主要涉及哪方面？

张一航：一方面由贷后人员每天监控GPS行驶轨迹，并做好借款人的回访工作，针对出现逾期的，将第一时间采取合法合规的措施控制抵押物；第二就是对于已经出现逾期的，将由合作机构第一时间进行垫付，然后再由合作机构进行追偿。

22.问：借贷方有无公司或团体利用其名下的个人或员工身份分散借贷集中使用款项的情况，喜投如何做的前中后期调查、审核、监控等工资？

张一航：经过风控部门的层层审核，您所说的这种集中使用款项的情况是不存在的。贷前审核包括审核人车证一致、借款人的工作信息、收入信息、信用记录以及人法网信息等，把骗贷和老赖都剔除出去，再加上引入大数据风控系统，综合判定借款人的还款意愿和还款能力。贷后会有专职人员定期对借款人进行回访、监控GPS行驶轨迹等等手段来监控整个还款周期的风险变化情况。

23.问：面对今后车贷业的发展、可能出现的市场变化，喜投的服务趋向、定位、产品以及应对和应变的策略前瞻过吗？

张一航：经过今年的洗牌以及车辆消费的爆发性增长，我们对未来车贷市场充满乐观，喜投网将深耕该领域，不断优化我们的流程、提高我们的效率、积累我们的品牌和经验，不断提高我们的核心竞争力。

24.问：今后，对喜投网及投资人而言，最大的风险是什么？相应的对策预案又是什么？

张一航：任何时候对于喜投网及喜投网的投资人来说，最大的风险一定是来自于企业的非理性扩张和不顾风险地上项目，对于我们来说，过去四年多克制住了，以后的日子也一定能够继续以保障企业和投资人资金安全为第一原则来做好企业的发展规划、做好风控。

25.问：目前为止，风控及产品应该成熟了。要做百年企业，我关心的是随着社会经济的不断变换，产品如何更新，如何持续，有没有前瞻性的方向？

张一航：对于金融行业来说，稳定、稳健才是长久之道，社会在变化、经济在升级，但是人们对于金融服务的需求是不会变的，响应国家号召支持实体经济回归金融的本位，围绕普惠金融领域深耕，这是做一个百年企业一定要坚持的初心。

26.问：P2P业务不是个人对个人的业务，平台只是媒介吗？这样更好符合监管的要求。好像喜投网不是这样的。我理解对的对吗？

张一航：P2P是喜投网的一项业务板块，坚持的是信息中介这样一个定位，同时我们还有论坛、公众号等等金融信息教育服务板块。

以上是喜投网副总裁（兼风控总监）张一航与投资人关于【风控专题】的互动答疑。