据2019年保险消费投诉总体情况显示，保险合同纠纷投诉是2019年保险消费投诉的“重灾区”。去年，银保监会及其派出机构接收并转保险公司处理的保险合同纠纷投诉88745件，占比达到了总投诉件数的9成。

其中涉及财产保险公司48789件，较上年增长1.02%，占比54.98%；涉及人身保险公司39956件，较上年增长4.61%，占比45.02%。

另外，涉嫌违法违规投诉有4974件。其中涉及财产保险公司974件，占比19.58%；涉及人身保险公司4000件，占比80.42%。

从这一系列的统计数据中，我们不难看出这其中不仅存在一些保险机构违规的操作，同时也反映出一部分保险消费者在购买保险时已被深深“套路”。

今天，我们就来认识一下购买保险时的几大“套路”，知己知彼才能“百战不殆”。

套路一：“限时限量款”保险产品

一些业务员在套路你时经常会说“xx保险”在近日的某个时间节点即将停售，这么好的保险产品千万不要错过最后的机会啦。于是当一些保险业务员叫嚣着再不买就停售了，消费者一着急，连保单合同都忽略，就掉进陷阱了。

产品为什么会停售？

1、不符合保监会对监管要求。

2、很多停售都是产品的更新换代，会有更好的升级产品出来。

3、保险公司对市场风险预估不足而造成毁损厉害，主动要求停售。

4、生命周期表的改变。

所以，要弄清楚停售原因，理性思考，先问问自己到底需不需要，再看看是不是适合自己。

套路二：健康告知 全部勾否

在大家购买医疗或者重疾的时候有一个非常重要的环节，那就是填写健康告知问卷，人生在世谁会没有个生病住院的记录，而这个记录需要你在投保时如实告知。然而一些业务员在套路你时会告诉你“没有关系，健康告知填不填写无所谓，到时候不会查到你的”，“过了两年就没事儿” ，“两年不可抗辩，保险公司必须赔！”这样的话。

对于一些无良的保险业务员而言，不告知，保单可以迅速承保，省去业务员很多时间与精力。不告知，保单就没有延期、拒保的可能，业务员可以确保自己获得这份佣金。

像这样的情况，一旦发生风险，拒赔的概率极大。一些人大骂保险是骗子，可是明明是你先欺骗了它呀。然而大多拒赔案例都是因没有健康告知引起的，保险公司是可以拒赔并且解除合同的，有些甚至不会退还保费。不要心存侥幸，现在医院系统都是全面联网，只要在医院留下看病记录，保险公司想查，就没有查不到的。

套路三：夸大收益 避谈风险

有的业务员为了尽快完成任务，自己给客户承诺了很多，高收益高回报大病小病住院都可以报销等等，然而合同却并没有这一项，买保险千万一定要看合同，销售员会误导你，但合同不会欺骗你，一定要理解合同的法律条款、缴费方式、分红形式、收益及领取方式等，防止销售误导。

套路四：附加险搭售主险的捆绑陷阱

一些大保险公司或者保险团队的逻辑就是主险、附加险强行捆绑销售，几百块的医疗险性价比高，但必须搭配一个非常贵的主险，这个是不是有点太坑了。好比你只想买个空调，他却要连房子带空调一起卖给你。实际上市场上高性价比的医疗险多如牛毛，根本不用强制捆绑购买。

套路五：同业互撕 忽悠客户

国内保险业起步比较晚，入行门槛低，很多保险业务员自身专业水平不高，不仅仅是他们在忽悠客户，而是保险公司培训师团队长等把业务员也给忽悠了。各个跟打了鸡血一样冲单冲冠，每天都来传播所谓的“爱”与“责任”，在客户面前夸大自家产品，贬低同行。如果有消费者同时咨询了多家保险公司，被一顿忽悠后他该如何做出正确的判断。

套路六：感情攻势 人情保单

通常刚加入保险业的业务员。由于自身对产品不太熟悉，专业度也不高，又有着业绩压力，因此最爱发动人情攻势，动员身边的亲朋好友买，数据统计超过90%以上的保险购买者人生第一张保单都是通过熟人或熟人介绍购买的，有50%的人是在顺应人情的情况下购买的，最难拒绝的就是自己的亲朋好友。但是这里面存在不少问题，这款产品到底适不适合自己呢？人情保单来了，先不要冲动，作为客户一定要根据自身的家庭情况和需求合理配置产品，而不是被人情所绑架。

当然，保险的作用和购买的意义，相信大多数保险消费者都很清楚。然而在配置保险时能掌握以下几点原则，或许更能让你事半功倍！

社保+商业保险，提供双重保障

社保：一般分为两大类城镇居民社保、职工社保，还有一些地方性的医疗保险。社保是必须要买的，因为它是政策性保险，带有一定的福利性，且购买某些商业保险在缴纳了社保的基础上费率会更加便宜。

商业保险：可以作为社保的补充，能够提供更灵活、充足、全面的保障，甚至是家族财富传承。

社保提供的仅是最低保障，不可或缺，而商业保险是一种更高层次的生活安排和体现。

保费预算：“双十原则”

意外险、医疗险多为短期险，是一年一缴的，而重疾险、寿险多数为长险，缴费期限较长，如果事先没有做好规划，后期的保费负担会比较重，选择退保，也比较不划算。

根据业内的“双十原则”来看：用家庭年收入的10%投保来撬动年收入10倍的保额是较为合理的。在这个基础上根据具体的家庭负债及开支调整，丰俭由人。

配置顺序：先大人，后小孩 / 老人

很多人出于对下一代的保护，会优先给小孩配置保险。忽视了自己在家庭中的位置，作为家庭经济来源的贡献者，只有自己有了保障才能给予下一代或是上一辈更好的保护。

先保障，再理财

保险跟其他金融产品的绝对优势并不在于比较收益率的高低，而是提供保障。

保险的经济补偿功能是区别于其他金融工具最鲜明的特征。保险有保证收益率保障资金的稳健性，这是其他金融工具所不具备的。

假设我们通过其他金融工具达到一笔不管生什么病，病多久，发生什么样意外，都可以从容应对的保险金，那么需要多少本金？需要多长时间？是否能保证收益率？显然都是未知数。只有保险能做到。

检验已购保单，补足保障及保额

我们每个人所处的人生阶段和背负的家庭责任都不尽相同，因此需要定期的给保单做个体检，根据自己的实际情况去调整保障方案。在购买新的保险前，重新查看已购保险的保单条款及保额，做好保险类型配对，不花冤枉钱，同时也可以根据自身现状补足保障条款和保额，确保得到充足的保障。