備用金賬戶，曾經是支付機構在銀行面前最大的談判籌碼。

彼時，不少支付機構，靠備付金賬戶做“餌”，到銀行那裏釣兩下，臺詞一般是“你不跟我合作，我就找XX銀行了”，一些銀行立馬俯首帖耳，奉爲座上賓。

而今，央行將全權接管這部分鉅款。到2019年1月14日，第三方支付機構備付金將100%集中交存到央行手中。

什麼叫備付金？

舉個簡單的例子，以前我們通過某寶購物，我們購物支付完錢之後，那筆錢並沒有到商家的口袋裏而是到了第三方平臺（支付寶）的賬戶裏，等到我們確認收貨之後，那筆錢纔會由第三方平臺（支付寶）支付給商家，那麼第三方平臺（支付寶）專門爲這筆資金開立的賬戶就屬於備付金賬戶。

央行特急文件下達後，也就是說，這些錢不能繼續放在第三方支付機構的賬戶裏了， 而是需要由銀行開立賬戶保管。

再過一個多月，2019年1月14日之前，支付機構們的人民幣客戶備付金賬戶就要成爲歷史了。

意味着，包括支付寶、微信在內，躺着掙利息的好日子就要到頭了！支付機構們哭瞎了眼睛。

01

備付金賬戶，曾經是第三方支付最性感的支點。

本質上是客戶沉澱在賬戶內未進行交易的資金，因爲存在時間差，會在備付金賬戶內沉澱出一定規模。

對不少支付機構而言，利用備付金喫利息是重要盈利來源。銀行會根據日均資金沉澱量，支付利息。客戶備付金沉澱量越高，銀行給予的利息就越高。據悉，一家二線支付機構備付金的日均沉澱量就可以達到30億至50億，一年在銀行獲得備付金利息就達到1億以上，遠比外界估算的要高。

支付寶、財付通這樣的行業巨頭更不用說，備付金收入年逾百億。

無數筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉澱，其產生的利息收入讓支付機構賺得盆滿鉢滿。

甚至，備付金也成爲支付平臺向銀行議價的籌碼。動輒幾十上百億的規模，哪個銀行都想納入麾下，因此哪怕支付平臺極盡所能開口要價，依然被奉爲座上賓。

但央媽一看，備付金模式都快被你們玩壞了，該站出來了。

一來，有什麼牌照做什麼生意，只有支付牌照就老老實實做支付嘛。

二來，本來就是客戶留在賬戶裏的餘額。現在統一管理，能保障資金安全。

那麼，原來依靠備付金的支付作爲主要收入來源的支付機構，處境就堪憂了。大大縮減了利息收入不說（估全行業備付金近一萬億），跟銀行談判的籌碼沒了。

沒了備存金賬戶做誘餌，銀行收的手續費可能會變高，銀行以前願意合作的灰色地帶也會大面積收縮。

一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發生逆轉。

02

出於監管，央行這樣做也是情有可原。

18年是收緊錢袋，規避金融泡沫的一年。尤其是理財平臺頻繁爆雷、跑路，坑的是老百姓辛苦大半輩子的血汗錢。

建立統一清算系統，可以防止一些金融機構挪用資金，帶來兌付風險。

對老百姓來說，可以保障自己的錢不被支付機構挪用。儘管有網友質疑，銀行的壟斷還沒有被打破，支付寶只是打開個口子就讓用戶享有了一點實惠！而現在卻又要收回去了。

支付寶儘管方便，但也絕非慈善家。如果讓支付寶一家獨大，最終付出代價的還是老百姓。任何一個行業形成壟斷受害的都是消費者，參見滴滴打車。

更重要的是，線上支付平臺的飛速狂飆，讓高層感到了擔憂！

以餘額寶爲例，成立僅四年時間，體量已大到嚇人！今年第一季度，餘額寶規模1.68萬億，僅次於國有四大行，說是帝國不爲過！

其對傳統銀行的顛覆，也超過想象！吸儲能力太強，散碎銀兩，隨存隨取。收益率一度讓銀行咂舌！

而分析銀行近兩年的財報，一個明顯的跡象：銀行低成本的活期存款在急劇下滑！以招行爲例，半年時間減少了近200億。這些閒錢，大部分都去了餘額寶。

簡單算一下，如果餘額寶1.68萬億都是銀行薅的，相當於一年能讓銀行少賺近500億利息。

500億這個數字，分攤到每家銀行稀鬆平常，但已接近交行全年的利潤了！也就是說，馬雲的振臂一呼，就讓一家銀行白乾了！這自然讓銀行擔憂和不滿。

互聯網金融只是配角，不可能主導金融業，未來會受到越來越嚴格的監管和限制。比如，餘額寶個人交易賬戶持有上限從100萬下調到10萬，以至於，現在餘額寶額度已經要排隊購買了！

金融事關國家安全，屬於國之重器！從這個角度看，國家加強監管也不是壞事。馬雲曾誇下海口，如果有一天國家需要支付寶，會在1秒鐘內把支付寶全部送給國家！

從沒有備付金集中存管，到2019年1月全部執行，央行用不到兩年時間。

嚴監管之下，擺在支付機構們面前的或許也是生死命題：老的模式走到盡頭，新的合規路線又通向何方？

作者： 頭條君-今日財經頭條