p這主要看選擇什麼銀行，以及資金是多少和選擇什麼存款產品。

先選擇銀行，再選擇期限

如果資金較少，選擇的是國有大型商業銀行，那麼建議選擇存三年。因爲央行已經取消五年期的存款基準利率，四大行官網利率五年期和三年期利率保持一致，跟隨央行的基準利率爲2.75%（官網公佈利率與實際存款利率存在差異）。

如果選擇的是中小型商業銀行，銀行官網公佈的五年期和三年期利率相差較大，那麼錢不急用更建議選擇五年期，在同樣的時間內可獲得更高的利息收益。比如一些民營銀行五年定期利率可高達5%及以上，利率水平遠在國有銀行之上。

strong先選擇產品，再選擇期限/strong

存款產品的種類有很多，比如通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、存活兩便和教育儲蓄存款等等。而近年對於金額較大的存款，還推出了大額存款（一般在中小商業銀行中以5萬起步）和大額存單（最低起存門檻20萬）等產品。

一般情況下，利率水平分佈：活期

假如選的是活期，其存款期限再長利息也不如通知存款；再假設選的是整存整取，而資金超過20萬構成大額存單，那麼在同一家銀行裏，同樣的期限大額存單的利率更高，所獲得的利息更多。

因此，選擇存款產品優先於選擇期限，而不是單純的一味的認爲期限越長所獲得的利息越高。

strong基準利率、官網公佈利率和實際存款利率存在差異/strong

基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。在我國，基準利率由央行決定，而商業銀行官網公佈利率可基於該利率進行一定的上浮。

簡單來說，基準利率是基於宏觀經濟由央行給出的參考利率，與銀行實際存款利率沒有多大關係，僅供參考罷了。而在國有大型商業銀行中，官網公佈的利率基本與存款基準利率保持一致，中小型商業銀行卻存在一定的上浮。

但是銀行官網公佈利率並不意味着具體的存款利率，分行或支行可基於銀行官網公佈的利率進行一定的上浮。比如某國有銀行分行三年定期存款利率爲3.3%，那麼其就是基於該銀行官網公佈利率的2.75%上浮20%（3.3%/2.75%-100%）。

也就是說，同一家銀行不同分行公佈的利率存在差異，甚至分行下面的支行與支行之間存在櫃檯利率差異——一般越偏遠吸收存款越難的分行或支行存款利率相對越高。

因此，有時候要獲得較高的存款利息，區域的選擇優於期限的選擇——對長期閒置資金，應當將區域因素考慮在內。

strong市場利率是個走低的過程，表現爲長期比短期好/strong

90年代一年期存款利率高達10%，而如今一年期存款基本徘徊在2%上下。從過往的30年來看，或從國外的金融發展歷程來看，市場利率是不斷走低的一個過程。

既然利率是不斷走低的過程，那麼則反應了相應的利率風險。而定期存款是資金存入銀行之後，該期限內利率保持不變，不隨市場利率變化而變化。

假設市場利率仍然走低，那麼對於長期閒置資金而言，應當選擇期限越長越好，因爲相應的利率風險越小。

比如三年期和五年期利率都爲3.3%，那麼在三年之後可能三年定期利率變成3%，再次存入只能獲得3%的存款利率。而如果選擇五年期，那麼五年利率都以3.3%計息，總體而言獲得的利息更多。

因此，閒置資金較多，又不想存大型商業銀行獲得較低的存款利率，那麼可以選擇小型商業銀行五年定期存款（包括大額存單）。首先五年期存款利率高於三年期存款利率，利率風險相對較小；其次小型商業銀行存款利率上浮比例較高，五年期利率甚至高達5%以上；最後只要本息低於50萬都受《存款保險條例》保障，同樣爲零風險。