这一周，我们在接连悼念中度过，而刚刚公布的万州公交车坠江原因，更是让人唏嘘不已。

今天，聊一个实用的话题，来结束这个沉重的一周。

认真看我们测评文章的朋友，会注意到一点，在纯重疾险产品的对比表格中，身故保障一栏会特别写明：非重疾身故退保返现价。

一些考虑比较周到的朋友，在确定投保之前，会特别向玩保哥咨询如何返现价。

这其实是一个普遍的问题，很多小伙伴都有疑问：

投保纯重疾险，没有发生重疾理赔，投/被保人身故，如何退保返现价？

文章分三步走：

纯重疾险≠消费型重疾险

保终身纯重疾险现金价值

投被保人身故，如何快速退保返现价

一、纯重疾险≠消费型重疾险

像弘康健康一生A、百年康惠保、复星康乐e生C、昆仑健康保、瑞泰瑞盈，以及刚上线的信美三叶草等，这类不含身故保障的重疾险，我们称它为纯重疾险。

但因为身故不能获得保额赔付，又常常被称为消费型重疾险。

其实吧，准确的说，纯重疾险≠消费型重疾险。

为嘛呢？因为如果把纯重疾险，简单理解成消费型，会忽视长期险保单的现金价值啊。

保单的现金价值，简单的说，就是投保长期险时，投保人交纳的保费，在扣除各项保障成本之后，历年的保费差额累积，以及利息(预定利率)。

本质上，它就是投保人的财产，通常体现在，解除合同时，保险公司退还给投保人的金额。

即使被保人身故，保单的现金价值仍在，投保人（或家属）仍有权通过退保，获得保单的现金价值。

但很多纯重疾险产品，条款并不会直接提及这一点，消费者就会被误导，以为和一年期的消费型重疾险一样，保费被消费掉，放弃了退保返现价的权益。

像百年康惠保就比较机智，在条款中明确这一权益，并抓住这点做宣传：

不管条款有没有明确写明，长期险保单的现金价值，作为投/被保人的财产，即便是身故，保险公司都没有权利拒绝支付。

二、终身纯重疾险的现金价值曲线

那么，纯重疾险的现金价值，到底会有多少呢？值不值得我们费心去退保返现呢？

关于纯重疾险的现金价值，我们之前写过不少，今天重点复习下保终身的纯重疾险现金价值。

本来吧，纯重疾产品的现金价值曲线，都差不多，但自从复星达尔文1号这个异类上市后，就得分开说明了。

一）普通终身纯重疾险的现金价值曲线

我们选择的是弘康的健康一生A+轻症B，30岁男性，交费30年，保终身，保额50万，保费及现金价值曲线如下：

虽然保险期间是终身，但在产品精算上，必须有一个期限才能给产品定价，所以大多终身产品都会将期限设置为105或106岁，当然也会有一些产品选择100岁。

弘康健康一生，可以看成是保至106岁的定期重疾，现金价值的趋势呈抛物线，至106岁时现金价值也会降为0。

1. 在交费期结束后的一段时间（该例当中是被保人64~93岁），现金价值会超过累计保费(总保费18.51万，现金价值最高达21.7万)，如果这段时间退保，可以将其理解成返还型的产品。

2. 如果平均寿命按80岁左右来算，也就是说当被保人去世时，其保单的现金价值是超过累计保费的。

如果是保定期，现金价值曲线类似，只是当被保人为成人时，其现金价值一般不会高于累计保费。

二）复星达尔文1号保终身的现金价值曲线

复星达尔文1号比较特别：保定期时，与上面曲线相同；保终身时，现金价值曲线上扬，不会归零。

同样以30岁男性，交费30年，保额50万为例，达尔文1号保终身的现金价值曲线如下：

与上面普通纯重疾呈抛物线不同，达尔文1号的现金价值曲线持续向上，在61岁时即超过累计保费，在保单终止时等同保额。

也就是说，虽然达尔文1号是纯重疾险的费率，但现金价值曲线走势与含身故保障的终身重疾险接近。

体现在条款中，达尔文1号明确加入了身故保障的说明：

在保险期间内，被保险人身故，通过申请理赔，领取身故保险金，即保单的现金价值(需要扣除已支付过的轻症理赔额）。

所以，复星达尔文1号虽然是纯重疾险，但是和其他纯重疾险退保返现不同，是通过理赔申请获得保单的现金价值。

三、被保人身故，退保返现的途径

在介绍具体的退保返现前，还是要重点申明下：

我们今天讨论的退保，是指投保纯重疾险后，在保障期限内没有发生重疾理赔的情况下，被保人因非重疾原因身故，通过退保获得保单的现金价值。

文章是提醒大家维护自己应有的权益，可别误解了，没事也去退保返现价，那可是得不偿失的，我们概不负责哦。

前面说到的这些纯重疾险产品，基本都是线上销售，投保非常方便。

如果投/被保人身故，退保怎么操作呢？

一)快捷退保：微信/APP、官网

这几种方式，通过手机(或电脑)就可以操作，非常便利。

投保后，承保公司一般会短信/邮件提醒，让投保人关注其官方微信，进入个人中心进行身份验证，并绑定投保人的手机号。

绑定之后，就可以看到自己的保单信息，一些保单服务如退保、理赔申请、个人信息变更等，都可以直接在这个官方微信里操作。

以弘康人寿为例，官方微信里提供的服务有下面这些：

如果被保人身故，投保人通过“秒退”退保，可以真正实现秒退申请。

目前，我们推荐过的纯重疾险承保公司，除了弘康人寿外，还有百年人寿、国华人寿、昆仑健康，都可以通过官微快捷退保。

另外，信美相互人寿则是通过官微下载APP，在APP中有快捷退保服务。

这些在官微/APP上开通了快捷退保服务的公司，一般也可以通过官网操作(百年人寿例外，只能通过官微或是柜台)。

不论是官微/APP，还是官网，都需要投保人投保后，进行注册/绑定，方便日后操作。

即使投/被保人是同一人，身故后，其家属也可通过投/被保人的手机(或账号)申请退保，但会存在一个问题，就是款项一般会直接退回到投保人的缴费银行卡里，所以卡的密码留存很重要。

二)传统退保：电话/邮件/邮寄/柜台

有些保险公司，并没有开通上面的快捷退保方式，依然保持着传统的退保流程。

瑞泰人寿，可以通过电话直接退保，如果投/被保人是同一人，家属可通过投保人的电话，以投保人的身份退保。

复星联合健康，则比较谨慎，只能通过邮箱/邮寄、柜台的方式退保。

这种传统的退保流程，不仅需要提供指定的资料，也比较慢，麻烦的是，只能是投保人申请退保，如果投/被保人是同一人，投保人身故，需要办理投保人变更后，由变更后的投保人申请退保。

对于这些还没有开通官微/APP、官网等快捷退保方式的公司，消费者也不用太纠结，相信未来的趋势，一定会是快捷简便化。

三)已发生轻症理赔的特殊情况

除了以上通过退保返现价外，还有一种特殊的情况，就是复星康乐e生C和国华人寿国民终身重疾、超级至尊保等，如果已经发生了轻症理赔，承保公司是不接受退保的。

这种情况，我们前期文章常走湿鞋！这几款重疾险的坑点之前竟然没有测评出来！中给过具体的操作方案，其中复星康乐e生C可通过申请保单贷款，获得80%的现金价值，而国华人寿则暂时无解。

最后，提醒大家，为了方便日后退保，投保时最好做到下面几点：

1. 投保后及时关注承保公司官方微信/APP或官网，并注册和绑定个人信息，方便今后各项保单变更服务；

2. 在网上投保长期险，记得拨打客服热线，申请纸质保单，并将上面提到的注册账号信息，在保单上注明；

3. 如果可以，尽量将投/被保人分开，譬如采用夫妻互保，如被保人不幸身故，方便投保人退保操作，可以避免许多麻烦。

好了，就说这么多了。如果还有疑问，不妨在文末留言探讨。

延伸阅读：

复星康乐e生、至尊保、弘康健康一生重疾 这类不赔身故的都是消费型重疾？

忽视现金价值：于是交了8000多保费，只退了800多……

常走湿鞋！这几款重疾险的坑点之前竟然没有测评出来！

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