1915年的中国弊病缠身，当时的大总统袁世凯签署了丧权辱国的“二十一条”，政治上内忧外患，但并没有阻挡中国历史上第一家民营银行的诞生。由袁世凯的表弟，长芦盐运使张振芳创办的天津盐业银行于1915年正式成立。当时的股东虽有军政人士，但主要由天津巨贾：杨、黄、石、卞等民营资本。

民国银行发展史，民营银行自此始。

此银行诞生以后，凭借袁世凯的关系，以及天津水路交通的通达之便，取得了不俗的成绩，股东纯益率曾一度高达40%。正是盐业银行的成功，促进了民国时期民营银行的蓬勃发展。民国时期著名的“南三行，北四行”，在我国金融发展史上占据重要地位。

天津盐业银行旧址，现为工商银行

“南三行”即南方的浙江兴业银行、浙江实业银行和上海商业储蓄银行，“北四行”即盐业银行、金城银行、中南银行和大陆银行。新中国成立以后，这些银行或是搬迁至台湾继续经营，如上海商业储蓄银行。还有些银行与其他银行一起合并成立公私合营银行，如金城银行。

改革春风吹满地，银行发展得红利。

改革开放以前，我国的银行实行统一的计划体制，中国人民银行既要实行管理职能，也要担负所有的银行业务。伴随着改革春风洗礼新中国，我国银行业也进行了大规模改革。但银行仍是以国有银行为主，农村信用社虽是资金来源于农民，业务服务农民，但仍是“官办”性质，前期归农业银行管理，后续归人民银行管理。

民营资本被放开，入股银行局面开。

直到1996年，民生银行成立。股东主要有刘永好的新希望集团，张宏伟的东方集团，中国人寿保险，史玉柱等。在这里不得不说一下，民生银行并不是真正意义上的民营银行，因为该银行仍存在国有股份。

民生银行资产规模

严格意义上说，民生银行是新中国首家允许民营资本投资的商业银行。可以说是从民生银行开始，非公有制企业才真正可以投资全国股份制商业银行，打破了国有银行垄断中国银行业的局面。

民营银行暂冰封，经济水平待上升。

正当大家都以为，民生银行的出现，会加速民营银行的诞生。但没想到，当中国民营银行倡导者，著名经济学家徐滇庆向银监会提出设立民营银行时，却被银监会以风险为由拒绝。此后，虽然民营资本异常活跃，民营经济也展现出蓬勃生机，但直到2012年，民营银行的话题一直被冰封起来。事实上也确实如此，由于当时我国的金融体制尚不规范，贸然开放只会带来更大的风险与危机。台湾民营银行的开放便是血淋淋的例子。

台湾永丰银行即台湾民营银行

台湾于1989年修改《银行法》，放开设立民营银行的限制。有10亿新台币，即可开银行，当年就有19家民营银行的申请上报，1998年，民营银行达到了48家，加上岛外银行开设的分行，已经达到了94家，本该繁荣鼎盛的台湾金融，但由于经济水平并没有同步上升，金融市场竞争异常激烈，很多银行经营不善，兼并重组的事情时有发生。

民营破冰千百度，得来全不费工夫。

2013年7月《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。

2013年9月，银监会发布通知，表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。

2014年1月6日，银监会召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，备受关注的民营银行将在2014年试点先行，首批试点3-5家，实行有限牌照。

2015年5月，首批5家民营银行全部开业，分别为：天津金城银行、深圳微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和浙江网商银行

自此民营银行的梦彻底苏醒，限制民营银行的冰彻底解封，民营银行进入了发展的快速道。2018年9月，我国已经有17家民营银行开业运营。

有限牌照很严格，股东资源有优势

民营银行的限制虽然放开，但仍是有限牌照，只能开展“存”，“贷”，“汇”业务，服务对象也只能是中小微企业，“三农”和社区。虽然监严格，但民营企业也有自己的优势。

比如在股东资源方面优势明显，浙江网商银行背后是蚂蚁金服，有大量的数据，更有阿里巴巴网站上的千万级商户资源。微众银行背后是腾讯，社交、游戏场景丰富，客户流量更是不用发愁。

任重道远不踌躇，特色发展真功夫

民营银行不受政府干预，却会被资本干预，世界各国都有民营银行，失败的案例也数不胜数，俄罗斯民营银行被投机客操作，引发经济危机；印尼民营银行被家族财团控制，大规模举债，寻租腐败，导致金融系统崩溃；韩国和台湾发放大量股东贷款，银企之间关系不正当，大企业坏账增多，拖垮韩国金融体系。

目前我国的民营银行共17家，这些银行无一例外都有各自的特色。有8家主打的是互联网金融，以深圳微众银行，浙江网上银行为代表。其余的9家以传统金融为主，但与传统银行不同的是，他们有的服务特定区域，如上海华瑞银行等，有的服务特定对象，因为他们的股东都是当地知名企业，如富民银行。随着国内银行数量的不端增多，银行竞争发展势必越来越激烈。民营银行吸储能力弱，业务结构单一，信用等级不高，更要与传统金融错位发展，唯有此才能异军突起。

民营银行在我国历史上已有百年历史，但发展任重道远。银行业是个高收益行业，但也是个高风险行业，诱惑不断，风险无处不在，能坚守自我，发展特色才能走向长远。