文/檀小柒

前兩天馬雲發微博，請朋友們幫個忙，下載治療護理手冊。

難得馬雲把我當朋友，這個忙我幫了

但小柒在這條微博下看到一條高贊“維權”評論：

原來有很多小夥伴，在支付寶上買了“國壽安鑫利365天”這款理財產品，原本打着“穩健收益”的招牌，現在卻虧錢了。

有小夥伴就說：投了10萬塊錢，一天虧了50，這樣下去一年要虧18000多！

這種心情小柒也能理解，因爲按照大家的投資習慣，定期理財不是基金、不是股票，不應該承受這麼大的風險，或者說，它就不能虧損。

但你得看清楚，“國壽安鑫利365天”是淨值型產品，期間虧錢是正常現象。

小柒不是要給國壽安鑫利365天洗白，而是希望大家看清楚淨值型理財產品的真面目。

因爲根據資管新規，2020年以後銀行理財產品將全部轉爲淨值型，且不能承諾保本保收益。

也就是說，以後你只能主動適應“定期理財產品”在持有期間會虧損的情況。

先來看看啥是淨值型理財產品。

以前的理財產品有預期收益率，比如“30天預期收益4.5%”。等產品到期了，我們一把把錢領走，爽歪歪。

但在產品運行期間，收益也是上下起伏的，只是銀行不告訴你，哪怕虧錢了，也終是銀行一人扛下了所有，給你兜底兌付。

現在監管層要銀行打破剛兌，推出了淨值型產品。

淨值型產品跟基金很像，產品收益跟淨值有關，價值每天都會變化，可能上漲、也可能下跌。

比如說，產品剛成立的時候，淨值是1元，你買入之後，如果淨值漲到1.1，你就賺錢了；要是跌到0.9，你就虧錢了。

用基金的思維去看淨值型產品，就不難理解我們的賬面爲嘛會虧錢了，因爲它是把每天的運行情況都擺在門面上讓你瞧，透明度更高。

如果市場不好，產品投資受挫，淨值下跌，你的賬面就虧錢了。

不過，大家也不要對淨值型產品懷有敵意。相反，這是好事。

以前的理財產品，我們根本不知道銀行到底賺了多少錢，可能賺了8%，就欺負你不知道實情，只給你分2%。

但對於淨值型產品，銀行只收取約定的管理費和必要的費用，不再從中賺取利差收益，剩下的都交給投資者，我們有機會拿到更高的收益。

另外，銀行打破剛兌，也有利於金融系統穩定嘛，這是對大家都有利的事。

小夥伴們對國壽安鑫利365天的怨言，主要是宣傳的“穩健”。

但穩健≠保本。而且，在產品首頁，明晃晃寫着“中低風險”，也沒說保本啊：

如果你嫌這四個字不夠說服力，小柒今天就教大家一招，在買理財產品時，如何辨別風險。

下單前看看投資範圍。只有清楚你的錢投到什麼地方去，才能知道它穩不穩。

以支付寶爲例，在“產品檔案”裏，主要看《認購說明書》和《投資組合說明書》就好。

小柒從《認購說明書》裏找到，國壽安鑫利365天的投資範圍除了安全性非常高的銀行存款、短期債券、同業存單外，還可以投資到中高風險的混合基金上：

這段時間股市行情不好、加上寬貨幣政策，產品淨值會下跌也就正常了。

如果你買定期理財產品，虧一點點都睡不着，那就不要買會投資到高風險領域的產品。

可是，買都買了，錢也虧着，怎麼辦？

放心，目前的虧損只是浮虧，不要被短期的波動嚇到了。這些產品投資到存款、債券等低風險產品的比例還是比較高的，買了就“暫時將眼睛閉了起來”，安心持有。

不過要記住，下次買淨值型產品，一定要先看清楚投資範圍，看是不是和自己的風險承受能力匹配

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主講人：葉檀財經財富學院院長周芳雨老師

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