前两天有款产品刚上线，是瑞华健康保险推出的，叫康瑞保，号称是康惠保旗舰版的对标者、甚至是挑战者。

小宝开始粗看了一下，整体框架还不错，基本上跟康惠保旗舰版是一个模子出来的，但有自己独特的亮点，而且价格也挺实在。

想着大家老看我推荐旗舰版估计也腻了，拉过来给大家测评测评，要是表里如一的话，多一个选择也不错~

但看着看着，小宝发现不对劲了，这货就是个人造网红呀，胸是隆的，鼻子是垫的，关键还是个心机婊，根本担不起咱们对它的期许。

小宝开门见山地说一句，谁要是投了它，绝对悔青肠子。

下面看小宝的分析，先从基本情况开始：

整体来看跟旗舰版几乎一样，保3次轻症+2次中症+1次重疾，多了2个标红的亮点，小宝觉得还可以：

1、40岁前投保，前十年额外赠送30%的保额。

比如30岁投保，买了50万保额，35岁不幸得了癌症，可以向保险公司理赔65万。（50W*130%）

这个蛮好的，借鉴了香港保险的设计，能在咱们最需要的时间多理赔一些保额，安全感十足。

2、不同部位的原位癌可以保3次。

康瑞保跟康惠保旗舰版一样保3次轻症，只要得的轻症是不一样的，就能理赔。

但是康瑞保对原位癌的保障更多一些，只要是不同部位的原位癌就能赔，间隔期1年，最多可以赔3次。

说实话，康瑞保相当于就是康惠保旗舰版+上面2个亮点，价格几乎也差不多，小宝对它一直挺期待的。

周六一上线小宝就开始研究，想着一定要尽快搞透，是好东西就得让大家早点知道，也尽量抢个全网首发测评嘛。

但是吧，世界上怕就怕“认真”二字。小宝习惯在写一款产品之前，通读几遍产品的条款。

一是要要确保对各个亮点、卖点没有误解。

比如很多人会把可续保至99岁误以为保证续保至99岁，而看条款的话就不会误解。

二是要看看条款有没有瑕疵，会不会在一些犄角旮旯的地方给咱挖坑跳。

比如某福之前等待期出险退现金价值这种bug，首年交1万多保费，要是在等待期内就确诊得了重疾，只能退几百块，不看条款这辈子是别想从业务员口中知道的。

可就是这么例行一看，不得了，瑞康保果真是个心机婊啊，外表靓丽，内心险恶。

两个地方：

1、轻症、中症和重疾，保额共享。

啥意思呢？

就是如果是因为同一个疾病或意外导致的轻症和中症，赔付过之后，要是后面病情恶化了，变成重疾，理赔的时候要扣除之前赔付过的钱。

有图有真相：

有点拗口对吧，小宝给举个栗子：

小冰买了50万保额，不幸查出得了极早期的胃癌（属于轻症），向保险公司索赔了15万。

后面恶化了，变成了晚期胃癌（属于重疾），再向保险公司索赔。

保险公司就只会赔50-15（轻症已赔金额）=35万。

共获赔15（轻症）+35（重疾）=50万。

不了解情况的，诶，觉得好像还蛮合理，可大家知道别的产品是啥情况吗？

不管前面赔过没赔过轻症或中症，那都是额外计算的，反正达到重疾理赔标准就妥妥的赔100%的保额。

小冰那种情况是赔15万（轻症）+50万（重疾）=共65万。

没想到吧，发展了这么多年的保险，大清早亡了，居然还能倒退回去。

2、赔过轻症或中症之后，现金价值归零。

现金价值说白了就是退保能拿回来的钱，大部分保终身的消费型重疾险，只有在理赔过重疾之后，现金价值才会归0。

但康瑞保就比较奇葩了，哪怕只是理赔过轻症或中症，现金价值也归0。

（康瑞保相关条款）

虽然是消费型重疾，现金价值不会太多，顶天也就比已交保费多一点，但合起来也是十几万块钱呀。

30岁男，50万保额保终身，5505/年，5505*30=16.5W。

先甭管到我们七老八十的时候这十几万块还值多少，如果到那会儿觉得不需要保障了，想退保拿回来，怎么也能给儿女买个物件儿留作念想吧。

瑞华真抠！瑞华真抠！瑞华真抠！

所以，综合上面说的2个问题，小宝建议慎重考虑这款产品，尤其是第一个bug的存在，100个不建议入手。

前几天这个新产品刚上线的时候，我就看到其他一些保险自媒体在拼命安利给自己的粉丝，但好多都没强调上面这些坑。

如果之前不了解就投了，现在听小宝说了之后也一样不能接受的话，反正还在犹豫期内，无损退保，你懂的。

盼星星盼月亮好不容易盼来个康瑞保，结果闹出这么个事儿，不仅是小宝无语，康惠保旗舰版估计也有点独孤求败。

从康惠保旗舰版推出到现在，都过去快半年了，至今还是一个能打的都没有，康惠保旗舰版依然是消费型重疾险里的王者！

最后提醒一下大家，几千块的保费都花了，投保之前最好通读一遍条款。

买的时候多花点心思，总比在最需要的时候再去处理各种纠纷，要好的多得多。

Ps.小宝不相信瑞华对此毫不知情，这么大段加粗的“共享保额”条款摆在这，我有理由怀疑这是故意试探咱们消费者的认知能力和接受底线。

反正小宝的态度摆在这儿：像康瑞保这样的“心机婊”，只要一天不“从良”，不对投保人展示出足够的真诚，继续玩这种小心机小套路，那么小宝不但永远不会推荐，还会继续炮轰吐槽，以防大家利益受损！

保险是理财刚需，但这行太复杂、水太深，为大家的保险利益保驾护航，就是小宝义不容辞的使命。