从苹果官网，到各行信用卡商城，再到淘宝天猫，今年双11购物节出现了一个新趋势：“免息分期”盛行。无论信用卡透支分期，还是花呗、白条等类信用卡产品，都纷纷被用作产品促销的卖点。

不少消费者就纠结了：一次性现金付款有折扣，免息分期又很有吸引力，到底怎么买合适呢？免息分期到底能省多少钱呢？今天我们就带大家一起来算一下。

走进分期付款

分期付款是我们很常见的一种付款方式，主要应用于相对大宗的商品或者劳务，以解决短期资金不足的问题。从房贷、车贷到企业设备贷款，再到一般性的商品费用，都可以选用这种方式。分期付款一般是固定时长，以固定方式进行支付。日常中，一般会涉及到手续费和利息这两个概念。

手续费是指商家给你提供分期购买业务所收取的服务费、平台费，可以一次性定额收取，也可以计入每期还款额一起收取；

利息则是消费者相对提前享受了商品或服务而没有缴清费用所产生的资金成本，一般以复利计算，随每期还款额收取。

有的情况下，所谓的手续费实际就是以利息的形式出现，也有的二者同时存在。

需要注意的是，许多打着“免息分期”旗号的商家，虽然不收利息，却收取手续费，仍然要产生新的资金成本，对消费者来说并不划算，实质是“假免息分期”。

真免息分期

真正的免息分期，就是以商品价格为唯一分期对象、不额外产生手续费和利息的付款方式。

举个例子：苹果官网售价1999元的AirPods Pro，提供了24个月的免息分期付款方式，如下图。

据此计算，我们以招商银行来说，免息分期我们每月应付款项为999÷24=83.29元。在这个过程中，商品价格1999元是唯一分期对象，24是分期付款周期，83.29元则是免息分期每月应还款项。这就属于真正的免息分期。

对于消费者来说，延长支付周期获得了提前享受的便利，提高了资金周转的灵活性，而商家则完成了锁定购买行为的转化成果，让利背后是获利。

免息分期省多少

前面我们说了，延长支付周期让消费者提高了资金周转的灵活性，而免息分期能给你省多少钱，就看你资金的利用率有多高，转多快。

举个例子：同样是苹果官网售价1999元的AirPods Pro，一次性现金支付是1999元。

如果选用免息分期，把这1999元用来购买年化利率4%的银行理财产品，每个月取出83.29元还款，下月将剩下的本金和利息加起来再投资。第1期的时候，我们可以通过投资赚到的利息是：(1999-83.29)×4%÷24=3.19元，以此类推第2期可获得利息是 (1999-83.29-83.29+3.19)×4%÷12=3.05元……24期总计计算下来，在还清所有应还款项之余，还获得了利息总计约为79元，相当于给打了个96折。

如果去买更高投资回报率的产品呢？类比计算你就会发现：拿本应一次付清的款项去投资，投资的回报率是多少，你实际免息分期付款的时候，所占的便宜就是多少。简而言之，“省下”的钱就是多少。

类似商家广告

当然了，实际购买过程中，“划算”也是一个综合性标准：比如一次性付款能享受折扣或抵用券，而免息分期不能；或者有的人不习惯分期消费，而是喜欢钱货两清；还有的嫌先提价后免息分期没诚意……

然而，再精打细算，也比不上减少无意义支出带来的幸福感更多。从这个角度来说，与其被商家看似划算的“免息分期”吸引，不如理性消费，将钱真正花到有价值的地方。

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