摘要：懷有這種理財思維的人，其負債會隨着收入的增加而增加，從而導致支出的增加，並且很少有結餘，以至於沒有過多的結餘資金進行真正的投資，資產匱乏，最終沒有投資收益或很少。持有這種理財思維的人，雖然在一定程度上影響了當前的生活質量，但是會使得投資的資產規模不斷擴大，投資收益越來越高，最終在某個時刻達到投資收益能夠覆蓋家庭的各項支出，最終實現財務自由，提前退休、周遊世界都將不再是夢想。

不同思維模式下，可能導致人的決策出現截然不同的結果。理財同樣如此。窮人思維下，收入流向了消費支出，即便掙再多的錢，也只是流向了更高的消費支出。而具有富人思維的人，其收入更多流向了投資，讓錢賺更多的錢。

理財的本質

對於理財是什麼這個問題，每個人都有不同的理解，但是一直沒有人給出一個清晰、準確、正確的定義。如果我們對理財這個概念沒有準確、正確的定義，就無法準確、正確地繼續思考下去。由此產生的連鎖反應是：對於理財的思考範圍模糊導致理財選擇依據缺失，進而導致理財行動錯誤……最終影響整個生活。

​理財是對個人或家庭所處財富階段的現金流進行管理，既考慮當下的階段，又兼顧長遠的發展目標，順應宏觀環境的機會和風險，針對自身的具體情況，落實在收益與風險之間的權衡決策。

舉一個例子來理解這個定義。

假設投資種植兩個品種的農作物。一種是優質的水稻，未來結出的水稻價格高，但是種植難度高，容易死，而且生長週期特別長；另一種是普通的小麥，非常容易成活，長速快，但賣不上價。我們用優質水稻來形容高風險、高收益的金融產品，用普通小麥來形容風險低、收益低的金融產品。那麼你會選擇種水稻還是種小麥？如果全部種水稻，有可能賺得很多，但也有可能全部死掉；如果全種小麥，不容易死，但賺得很少。也會有人說：“能不能兩樣都種？”那就會出現4 種情況：

第一種情況：水稻活了小麥也活了。這時你是賺錢的。

第二種情況：水稻活了，小麥死了。賺得多的品種活了，賺得少的品種死了，這樣的情況下一般也是賺錢的，只不過會比第一種賺得少點。如果所有人種的小麥都死了，喫麪粉的人沒喫的，就需要買水稻，會促使水稻的價格上漲。

第三種情況：水稻死了，小麥活了。這時不敢說一定會賺錢，但是損失不會特別大。如果種植的小麥比例夠大，就不會虧本。同時，如果所有人種植的水稻都死了，小麥的價格也會有所上漲。

第四種情況：水稻也死了，小麥也死了。這時很可能是出現了自然災害等情況，是一種不可控的因素，這種情況只有用農業保險來解決。

通過上面的例子我們會發現，單獨種植一種作物不如分散種植兩種，雖然賺到的錢可能會少一些，但虧本的風險也大大降低。同樣，金融產品中，風險高和風險低的品種也可以這樣購買。其實這就是一種最簡單的資產配置。站在家庭理財的角度來講，我們應該充分利用這種配置，把不同的錢配置在不同的產品裏，這樣的好處非常多。

第一，可以防控風險。我們把人生中不能賠的錢，比如孩子上學的錢、自己未來養老的錢，全部購買絕對安全的品種，這樣就守住了風險的底線。

第二，可以擴大人生幸福的可能性。把用於高品質消費的錢投資於高風險的產品，一旦賺了錢，生活品質就會錦上添花；如果沒有賺錢，也不會餓肚子。

第三，高風險和低風險的產品之間往往存在負相關的關係。水稻死了，小麥的價格就會漲；小麥死了，水稻的價格就會漲，這兩者之間是負相關關係。現實投資中，高風險產品的收益降低，低風險產品的收益往往就會增加；低風險產品收益降低了，往往就意味着高風險產品會帶來更好的收益。一個家庭，只有敢於投資高風險的產品，才能帶來更多收益的可能性，纔有可能給這個家庭創造更多幸福。

真正高收益的金融產品，往往投資週期較長，而且有一定的風險性。我們只能藉助長期用不到的、能夠承受一定風險的錢去博取高收益。具體的金額要根據每個家庭的財富情況、這筆錢的使用期限，以及風險承受力等因素來決定。

窮人思維還是富人思維

理財思維的另一個層面要向內看。由羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》系列圖書中提出的窮人思維、中產階層思維和富人思維，概括介紹了理財思維的差異對個人財富和個人生活的影響。

• 窮人思維

存在這種思維的人，不一定是沒有錢的人，這裏說的是一種思維。這種思維的具體邏輯是什麼呢？窮人思維的核心表現是：掙多少，花多少，沒有結餘，沒有投資。

懷有這種理財思維的人，無論收入是低還是高，都會消費掉，永遠也不會有結餘。這類人沒有積蓄，也不會存錢，一旦遇到財務變故，比如收入發生波動，或者發生意外或疾病需要大額支出，財務馬上會陷入困境。

• 中產階層思維

存在這種思維的人的理財邏輯是什麼呢？中產階層思維的核心表現是：收入高，負債高，支出也高，結餘很少，真正用於投資的資金很少或者沒有。懷有這種理財思維的人，其負債會隨着收入的增加而增加，從而導致支出的增加，並且很少有結餘，以至於沒有過多的結餘資金進行真正的投資，資產匱乏，最終沒有投資收益或很少。

這類人的家庭資產大部分是由借債購買而形成的，所以一旦收入發生變動或者遇到意外、疾病等突發大額支出，不僅日常支出會發生問題，債務的壓力也很可能會成爲壓垮家庭的最後一根稻草，更別談財務自由。

• 富人思維

存在這種思維的人，即使現在還沒有成爲佼佼者，未來也一定會脫穎而出。富人思維的核心表現是：收入進入家庭，首先考慮的是投資，然後再根據投資目標需要的資金額，對收入、支出進行調整，保證結餘資金滿足投資需求。持有這種理財思維的人，雖然在一定程度上影響了當前的生活質量，但是會使得投資的資產規模不斷擴大，投資收益越來越高，最終在某個時刻達到投資收益能夠覆蓋家庭的各項支出，最終實現財務自由，提前退休、周遊世界都將不再是夢想。

通過對以上3 種思維的研究不難發現，窮人、中產階層和富人的資金流動是不同的。窮人的收入直接流向了消費支出，中產階層的收入會先流向負債，富人的收入則先流向投資。雖然窮人和中產階層出於生活所迫，不得不把錢用於消費支出，但是如果他們不具備富人的思想，就會陷入掙錢就花的死循環，即使收入提高了還是會把錢放到更高的消費中去。然而，很多富人在財富初期就放棄高消費，而是把錢放在投資中，讓錢去幫他生錢。