島 君 說

　　“百度生態內產生大量金融需求，度小滿目前滿足的需求不足1%。”日前，在2018百度世界大會現場，度小滿CEO朱光表示，金融是百度生態中的重要垂類，在用百度的大數據和AI技術服務用戶的同時，也創造新價值反哺百度。

　　當日，度小滿首次披露了成立以來的運營數據，目前度小滿已與50多家銀行和消費金融公司合作，累計放款超2500億元，爲合作伙伴創造的利息收入累計超50億元，不良率低於業界平均值。

　　值得關注的是，2018年以來度小滿累計放款額已超1700億元。這也顯示出，分拆半年後，作爲一家BAT級別的金融科技公司，度小滿已經找到了適合自身的發展路徑。

　　“從一個互聯網公司到一個互聯網金融公司，再到拆出來成爲一個創業的金融科技公司，這樣的變化需要團隊逐漸適應和認知的不斷提升。”朱光表示，“度小滿正在向一個非常好的方向在發展。”

　　作 者：楊昭

　　圖 片：度小滿金融

　　來 源：北京財經

　　“科技金融的賽道很大，

　　任何一家都不可能獨佔”

　　度小滿金融的前身是百度金融，成立於2015年12月。就在這一年，百度宣佈從一家搜索引擎公司轉變爲一家人工智能公司。百度在自動駕駛、人工智能操作系統和金融領域積極佈局，而金融也成爲人工智能的一個重要賽道。今年4月，百度金融宣佈融資拆分，並起用度小滿這一新品牌。

　　儘管度小滿成爲了李彥宏口中百度AI戰略率先畢業的業務。然而，市場觀察人士對於缺少購物和支付閉環場景的百度在金融這一賽道上的資源和能力一直持保留態度。

　　在度小滿的產品線中，教育貸是其最早推出和佈局領域。這一從李彥宏普惠想法出發的業務，應該說發展也曾經歷波折。但目前最新數據顯示，度小滿金融已經累計爲114萬人發放教育分期貸款超130億元，其中70萬人是大專學歷以下人羣，在教育信貸領域獲得75%的市場份額。

　　這一成績給度小滿帶來的更大收穫可能在於，有了教育貸市場的拓展經驗，其對於如何開發百度生態“資源”，將更有經驗。

　　除了教育培訓需求，百度生態內擁有豐富的場景，每天有數億的用戶在百度搜索出國旅遊、裝修、租房、3C產品等消費信息，以及大量小微企業經營方面的查詢信息，從中產生大量的金融需求。朱光表示，目前，度小滿金融提供的信貸服務，所滿足的金融需求，尚不足百度生態內的1%。

　　此外，百度生態還產生了大量的理財需求。朱光指出，每天通過百度檢索理財相關信息的次數達到3500萬以上。度小滿金融結合人工智能技術，可提供風險偏好評估、智能組合、智能定投、智能資產管理等服務，爲新中產階級打造智能財富管理平臺。

　　談到未來的市場格局，朱光很有信心，“BAT之間的優勢不一樣，一是場景不一樣，二是擁有數據不一樣。他們是購物需求下派生的，百度是在選擇服務的過程中產生的。”

　　場景的差異導致了商業模式的不一樣，“科技金融是一個極大的賽道，不可能被一家包攬。”朱光說，“我們擁有海量的客流、豐富的金融場景，同時擁有良好的金融科技，這些都爲我們不斷地生成優質的金融資產。”

　　“將百度99%金融需求向夥伴開放”

　　在朱光看來，挖掘百度剩餘99%金融需求“金礦”需要做好兩方面準備，一是百度AI技術的支撐，二是大量金融機構合作伙伴。

　　度小滿開拓百度金礦的第一個條件，已趨於成熟。目前，度小滿已經將百度的大數據、人工智能、雲計算領先技術在很多金融場景中落地。

　　朱光介紹，“比如，智能獲客、反欺詐、大數據風控、智能催收、自然語言處理，這都用的百度領先的核心技術，在金融場景落地後，大大降低了企業服務成本。在大數據風控方面，百度大數據與央行徵信數據結合，可以提升風控模型KS值15%。而智能機器人運用於客服場景，每日電呼能力超百萬次；運用到智能催收場景中，不僅節省40%人力，回款率也提升5%。”

　　此外，度小滿將金融科技輸出給合作伙伴的成功案例也日漸豐富。例如，2017年其爲農業銀行打造了銀行大腦，今年上半年農業銀行上線的掌上銀行上，用戶已經可以通過語音進行轉賬操作。

　　今年的百度世界大會一如往年，AI依然是主題。而不同的是，這次大會上，百度AI從正在從以往的技術層面，向現實生活全面落地轉化。此次大會上，百度更展示了其AI技術在交通、醫療、零售、工業等多個領域的落地成果。

　　而隨着百度無人車量產計劃的實施，例如無人車保險這樣的金融產品，度小滿甚至已經開始銷售。AI在未來的生活中將無處不在，而提前佈局相關場景則是搶跑未來金融的關鍵。曾經錯過互金風口的百度這次或將以度小滿爲平臺重裝上陣，加速追逐阿里、騰訊的步伐。

　　除了技術輸出能力，在招攬金融機構合作伙伴方面，朱光表示度小滿也將更具魄力。

　　“我們希望秉承夥伴先贏，持續共贏的合作理念，向金融界合作伙伴分享我們的金融科技。”朱光稱，爲此度小滿不會在意短期盈利問題。

　　“實現盈利其實並不難，但我們目前關注點不在於此，更多的還是加強基礎投入和爲合作伙伴服務。”朱光表示，“我們肯定要讓合作伙伴首先賺到他該賺的錢，要滿足他的利益，那樣才能把生態做大。”

　　朱光認爲，度小滿金融擁有技術和場景優勢，金融機構擁有資金和風控優勢，雙方的合作可以形成互補，打通獲客、風控、貸後管理全價值鏈條，爲更多人提供普惠金融服務。

　　據介紹，近兩年以來，度小滿金融已與50多家銀行、消金公司展開信貸業務合作，累計放款2500億元，服務了超700萬小微企業主，爲合作伙伴創造的利息收入累計超50億元，不良率低於業界平均值。此外，在金融科技領域與度小滿達成合作的金融機構更多達500多家，其中包括農業銀行、中信銀行、光大銀行、南京銀行、百信銀行、濟寧銀行、溫州銀行等機構。

　　在本次會議上，度小滿還發布了全新的“挖礦”利器——消費信貸平臺“雲帆2.0+”，圍繞 “智能獲客、大數據風控、客戶經營、貸後管理”四大鏈條，進行了全面技術升級，通過優選客戶，與金融機構一起提供定製化的信貸服務，把握消費金融的發展機遇，共同開採百度金融“寶礦”。

　　“分拆有利擺脫束縛，

　　牌照投資是個生態”

　　談到上半年的分拆，朱光表示，雖然一度也很糾結，但整體看把度小滿分拆爲百度“編外”成員，反而可以擺脫原有束縛，真正按金融科技機構的發展要求來放開拳腳去發展。

　　今年4月28日，在宣佈度小滿拆分獨立運營的同時，百度還披露了度小滿的融資信息：本輪融資額超19億美元，由TPG、凱雷投資集團領投，泰康集團、農銀國際等跟投。

　　朱光介紹，該輪融資的主要用途一是補充資本金，二是加大對研發的投入，另外未來在牌照投資上會做一些佈局。

　　在牌照的投資佈局上，朱光表示，“度小滿的牌照投資是個生態，持牌機構我們都會看，我們很願意去參與，去建立更深的信任，同時把我們的科技優勢和他們的金融優勢做更深度的融合。”

　　朱光拿百信銀行舉例，“百信銀行跟我們合作是最多的，因爲我們投過百信銀行，大家就有一個天然的信任。”

　　“度小滿不一定謀求控股，而是會通過參與比如保險、消費金融公司等其它持牌機構股份的方式，與之建立關係，一方面可以加強金融科技公司對金融、監管的理解，另一方面也方便度小滿的創新能夠與金融業務進行結合。”朱光表示，目前已經有目標並有正在進行中的交易，但暫不便透露。

　　此外，今年8月份百度獲批基金銷售牌照，這也是今年發放的僅有兩張基金銷售牌照之一，另一張發給了騰訊。

　　朱光表示，這張牌照很重要。未來在基金銷售方面，度小滿一定會有非常創新的方式。“對此，我們已經研究一年了，實盤表現非常好，也許不久就會推出。”朱光透漏。