（原標題：利率最高上浮50% 門檻 你拼不拼？銀行玩起線上“拼團存款”）

繼拼團理財、拼團貸款後，銀行的“拼多多”模式又增添新玩法——拼團存款，只要拉上你的三五好友，就可以享受比普通定存更低的起存點和更高的收益。

近日，建設銀行、上海銀行和東莞銀行推出了存款團購的營銷活動，在組團方式上，有的要求自己組團，有的是銀行安排隨機參團。產品多分爲一年期和三年期，三年期的利率較基準最高上浮50%，最低的起存點僅爲1000元，相當於三年大額存單的收益率，起存門檻降低了20倍。

有銀行人士表示，“拼團存款”的模式是銀行線下網點存款受到疫情影響後發起線上營銷的新嘗試，利用社交網絡降低獲客成本，通過降低起存點和提供高利率吸引更多儲戶。這種模式更多的是銀行營銷手段，而非攬存大戰。當前，銀行資產規模擴張的速度在減緩，加上資產端收益下滑的趨勢影響，負債端反而更需要降低成本。

存款團購怎麼玩

“你是從哪裏知道這個活動的，很少有人諮詢我們這個，買這個產品的人比較少。”建行華南某支行的一位客戶經理對經濟觀察報記者說道。根據建行App頁面顯示，拼團存款的活動時間從4月10日到9月30日，其推出的拼團存款共有四款，分別是三年期、一年期、六個月和三個月。三年期的拼團是2萬元起，需要邀請2人蔘與拼團，利率是3.8%；一年期是5000元起，3人成團，年化爲2.1%；六個月和三個月也是5000元起，2人成團，利率分別是1.82%和1.54%。玩法分爲五步：首先是感興趣的建行用戶選擇開團，然後銀行會凍結活期資金，用戶此時可以邀請好友參團，達到成團人數後，銀行將自動發起存款產品的批量購買；如果拼團人數小於成團人數，則該團失敗。“這個拼團其實可以理解爲一種營銷噱頭，自從疫情發生以來線下網點的存款多少受到一些影響，發起這種線上營銷也是一種彌補線下不足的新嘗試。”上述客戶經理告訴記者。據他介紹，這種“玩法”具有一定的靈活性，而且收益也比不拼團的要高。例如三年期的這款拼團，如果不玩拼團，單人起存是五萬元，而且年化收益率只有2.75%，參加拼團的話會比原有年化收益率高了1.05%，而且其它期限的拼團存款起存金額都是五千元，比不拼團起存金額低了一萬五，收益也相對高一些。

不過據記者走訪銀行網點的情況來看，拼團存款並不算很熱門，“我們每天要推的產品很多，不一定都知道，有些也是經客戶提醒我們去了解之後才知道的。”有一位建行網點客戶經理告訴記者。

在建行之前，有部分中小銀行例如東莞銀行和上海銀行發起了拼團營銷活動。在今年1月，東莞銀行發起了“拼定存活動”，有別於建行的邀請好友參團。東莞銀行的拼團存款類似於拼多多，屬於銀行用戶隨機參團性質；類型分別是三年定存和一年定存，其中三年定存要求拼團人數達到100人享受利率4.125%，如果拼團人數不足100人則享受利率3.85%；而一年定存則要求拼團人數達到10人，達到享年利率2.25%，不到則享年利率2.1%。記者在“東莞銀行”微信公衆號裏看到第一期活動已經在1月21日結束了，三年存期只有4個人參團，一年存期有15人蔘加。4月15日，東莞銀行又發起了新的一期“拼定存”活動，這次該行大大降低了參團門檻，三年期定存拼團人數從100降至5人，而且起存金額僅爲1000元，其它年化收益率沒有改變，人數限制大幅放鬆後參與拼團人數明顯變多了，截至發稿前，記者看到已有28人拼團。

“1000元起存，三年存期年化收益率達到4.125%，這相當於三年大額存單利率，但是大額存單的起存金額是20萬元，中小銀行攬儲一直都比較困難，所以大幅降低了門檻。”一位股份行零售人士如是看待東莞銀行這次營銷活動。

上海銀行的存款團購與建行類似，需要邀請好友參與團購，四款產品的年利率是浮動的，

其中一年期的如果1000元起存，年利率2%-2.1%，一萬元起存的年利率2.1%-2.25%；而三年期的如果1萬元起存，年利率3.3%-3.88%，五萬元起存的年利率3.68%-4.125%。

據記者瞭解，“拼團存款”的“首喫螃蟹者”來自於一家民營銀行。這是一家由美團旗下公司“吉林三快科技”持股28.5%的吉林地區民營銀行——億聯銀行，在2019年就做起了拼團存款，而且勢頭較猛。億聯銀行這款產品名爲“億聯智存（利添利A款）”，起存金額是5000元，拼團的人越多，利率越高，2019年8月，該產品五年期拼團利率最高達到了5.88%。

億聯銀行在2019年業績半年報中表示，在售產品“增億存”“億聯智存”，與京東金融、陸金所、小米金融等存款合作平臺，對本行存款增長，特別是品牌推廣產生了良好的推動效應。記者發現這款產品曾經在京東平臺上發行過，當時顯示距離拼團結束還有21天，但是已經有1.5萬多人蔘加。2019年末，該行公告稱暫停相關產品銷售。

存款團購營銷藉助各大互聯網巨頭平臺推廣帶動了億聯銀行2019年存款大幅增長。4月3日，億聯銀行發佈的2019年業績快報顯示，在激烈的存款競爭環境下，該行2019年存款餘額251億元，較2018年大增189%，資產負債表擴張帶動淨利潤增長203%。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認爲，這類“拼團存款”更多的是銀行營銷手段，而非存款大戰。當前，銀行資產規模擴張的速度在減緩，加上資產端收益下滑的趨勢影響，負債端反而更需要降低成本。有些銀行其實並不缺存款，更多的是基於監管指標達標和與資產端匹配的考慮。

銀行花式“拼團”營銷

銀行營銷花招中也遠不止存款團購，此前銀行理財和貸款也玩起了“拼多多”。

3月30日，浙商銀行推出“e家銀拼團理財”活動。團長成功邀請1名及以上團員拼團，即可成團享受高收益理財產品。具體而言，浙商銀行推出的這款拼團產品爲半年期，1萬元起購，單客戶上限50萬元，成功邀請1人，拼團產品業績比較基準爲4.28%，成功邀請2人，業績比較基準爲4.31%，成功邀請3人及以上，業績比較基準則達4.35%。又如3月初南京銀行上海分行曾推出的一款拼團產品“理財管理計劃1號”，一萬元起售，上期參考年化收益率爲4.45%。當大於等於3人通過開團/參團方式成功購買該行這款拼團產品即爲拼團成功，而該團中所有成功認購者均可獲得南京銀行鑫e商城10000綜合積分獎勵，積分可兌換蔬菜、話費、禮品等。

融360大數據研究院分析師劉銀平表示，拼團理財主要的目的在於拉新。銀行採取“以老帶新”的方式，既可以把自己的理財產品推廣出去，又可以起到獲取新客戶的目的。

不僅負債端，就連資產端也玩了拼團模式。郵儲銀行、南京銀行、浙商銀行等多家銀行推出貸款團購促銷活動。例如南京銀行的“你好e貸”拼團活動，團長可分享鏈接邀請好友，但參團者須爲“你好e貸”新用戶，不可同時參與多個團；人數越多，利率越高，15人(含)及以上的團每人一年期優惠利率5.58%。郵儲銀行徐州市分行的“白領貸”8人團辦，年利息4.88%；“生意貸”6人團辦，年利息4.35%。郵儲銀行南京市分行向醫護人員推出“醫路郵愛”團購貸款，3人團年利率4.85%起，5人團年利率4.75%起。

在貸款對象選擇上，設計拼團模式的銀行都設置了一定的門檻。有些對用戶職業有限制，例如會優先選擇公務員、央企職工等比較穩定的客羣；有些銀行要求讓客戶爲親友承擔貸款擔保風險，必要時扣押逾期人員資產。南京銀行“你好e貸”要求申請人是正常繳納公積金而且信用記錄良好的用戶。郵儲銀行的“生意貸”是面向個體工商戶、企業主等。“白領貸”、“醫路郵愛”主要面向國企、公立醫院等單位職工。

“關鍵點還是風控，拼團貸款有加大客戶逾期的可能性，而且需要明確的是如果你邀請的好友借款還不上，是否需要你承擔擔保和代償責任，是否會影響你的徵信，這些用戶都需要在貸款前明確；一旦銀行壞賬率攀升，這種拼團模式或許不可能持續。”上述股份行零售人士對記者說道。