你买商业保险了吗？

无论是与朋友聊天，还是与客户沟通。

总有人认为有医保，根本就用不上商业保险！

但是，你真的了解医保吗？

我们通过一张图，来具体了解下医保。

医保是一种实报实销的保险，在具体的理解以及使用时有很多的细节。

首先，医保有一定的起付线，并不是花了多少钱都能报销的。

一般情况下，医保的起付线在300-1800元。

也就是超过这一部分的起付线才能够申请报销。

其次，医保还有一个封顶线，一般是10-30万元。

也就是如果医疗费用超过封顶线，那么抱歉，就报销到这了。

说到这，你是不是认为花费在这中间的部分就可以报销了？

还是太天真！

花费超过起付线，低于封顶线中间的这一部分还要再仔细区分。

因为医保的报销比例有限，一般的报销比例在50%-70%之间。

剩下的一部分，就需要我们自己掏钱了。

除此之外，还有报销药品的问题。

虽然医保报销的药品也挺多的，但是大部分是甲类药品。

而在治疗时，我们很可能会用到一些需要自费的乙类、丙类或者是特效药，这一部分医保是不能报销的！

总的来说，医保确实是国家给我们的福利。

但是从图上我们也能看出来，其实医保能给我们的报销是有限的。

一旦我们罹患的疾病比较特殊，治疗费用很容易就超过了封顶线，那么仅有医保的保障远远不够。

或者我们的治疗药物中，需要很多特效药、乙类药品，医保对我们的帮助也非常小。

那么上图呈现的，需要我们个人付费的部分，是否有些产品可以帮助我们转移风险呢？

我把转移风险和费用的方法，放在了下图。

首先，没有达到起付线的部分，想要报销可以购买一份门诊医疗险。

一般这类保险，没有免赔额，小额花费都可以报销。

其次，医保报销比例以外的部分，可以用住院津贴来解决。

再次，对于一些自费项目或者药品，可以选择购买类似于百万医疗险，或者防癌医疗险以及重疾险来转移风险。

当然，不同的保险适合的人群以及花费不同！在选择时，可以根据不同需求进行选择。

商业保险的意义也就在于：可以更好的转移我们个人在治疗疾病时，所需要的费用，更好的转移风险。

那么在购买商业保险时，我们要怎么买？买些什么？

首先，无论是成年人还是老年人，意外险绝对是每个人都必备的一款保险。

对于普通成年人，我的建议是：如果经济条件允许，先买重疾险，再买商业医疗险。

对于老人，优先买老年防癌险，如果经济条件宽裕，可以考虑中端型商业医疗保险。

重疾险主要是防大病，因为确诊就赔付，保费一般要比低端医疗险高很多。

同时它有一个特点：越早买越便宜，过了50岁再买重疾险就非常非常贵了，所以建议成年人优先买重疾险。

但是需要注意的是，一个家庭如果有人患重病，要花的钱不仅是各种医疗费，还有病人和家人的误工费、餐宿费等各种隐性费用。

所以，如果条件允许，最好采用重疾险+商业医疗险“双保险”模式。

商业医疗保险可以用来看病住院报销，重疾险可以用来弥补误工费、交通费等隐性花费。

家庭经济支柱最好补充定期寿险，防止因为任何原因离世，导致家庭中的房贷、车贷等贷款压力太大，而导致家庭经济崩塌的情况。

不过，在买保险时需要注意，每款保险的保险合同。

很多人买错保险，最后没有得到合理的理赔，都是因为保险合同没看懂、没看仔细。

但是由于保险合同的复杂性、专业性，很少有人能够完全看懂。

专业的事还是要找专业的人。

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