經過在線答題、資產配置考察、理財話題直播等多形式全方位的考覈，一番針尖對麥芒的高手過招後，2019“銀華基金盃”新浪銀行理財師大賽終於圓滿結束。

大賽由新浪財經、銀華基金共同舉辦，旨在爲廣大銀行理財師及所在機構提供展示形象、提升品牌價值的舞臺，選拔並表彰符合市場需求的優秀理財師。

新浪財經獨家對話獲獎理財師個人和團隊，將深入瞭解他們的專業技能和理財觀念，挖掘優異成績背後的獨特職業魅力。　

2019銀華基金盃新浪銀行理財師大賽最具人氣理財師—吳賢生

請介紹一下你自己以及你的從業經驗？

大家好！我是來自中國銀行廣東東莞分行的理財經理吳賢生，同時也是我們東莞中行投資顧問隊伍的一名成員，我很榮幸能夠加入這樣一個專業、團結而有愛的團隊。作爲理財經理每天都會遇到各種問題，也會收到不同客戶的需求反饋。我熱愛這份有挑戰性的工作，同時也不斷總結和改進自己的工作方式和方法，努力快速成長，用最優質的服務來回饋我的客戶。

你的財富理念或者口號是？

我的財富理念是“託付有心，專業有成”，這也是我們中國銀行全權委託業務的一句口號。我希望通過這個理念感謝一直信任和支持我的客戶，我會以更專業的服務水平，幫助客戶解決投資疑惑，量身定製理財規劃，不斷提供更優質的服務，做客戶貼心的理財大管家。

你認爲一個優秀的理財師需要具備哪些品質？

我認爲有兩個品質是作爲一名理財師應該具備的，一個是用心，一個是專業。

用心纔會以客戶爲中心，纔會有所擔當，把事情做細做好，纔會耐心細緻地傾聽和分析客戶的需求，獲得客戶的認可。專業才能做到從容不迫，科學地爲客戶配置資產，才能掌握瞬息萬變的市場信息，才能滿足不同客戶與時俱進的理財需求，實現銀行與客戶間的雙贏。

提問01   請分享一個你和財富客戶的故事

去年一季度曾有一位60多歲的客戶，每月都會過來銀行存定期，但每次都會強調不需要做理財產品，尤其不要做基金和保險。後來深入瞭解其存款用途和過往投資經歷後，發現客戶其實很早就有了投資理財的觀念，手上也持有多份保單和多款基金，只是平時工作較忙，加上專業知識的受限，產品買完後沒有太多關注市場波動，導致部分投資產品虧損。

後來我建議爲他持有的產品做一個資產配置健診，結果發現保險持有品種單一，以中短期儲蓄型爲主，缺乏保障和長期規劃；基金投資品種也較爲集中，且未設置盈虧線，導致持有產品受市場波動影響由盈利變成虧損嚴重。結合他的風險承受能力和風險偏好、家庭需求等因素，我建議其對原有資產進行優化，併爲其設計了“存款+理財+ 基金+保險”的資產配置規劃，通過長短結合的搭配，既滿足了客戶階段性的資金需求，又很好地解決了長期的養老規劃。

另外我爲客戶詳細介紹了我行手機銀行的各項功能，並推薦其用我行的中銀慧投智能投顧服務。客戶對中銀慧投定製智能組合和存量資產診斷並給出調整優化建議的服務功能非常滿意。後來客戶每次理財產品到期都學會了自己在手機銀行上續做，還經常與我交流交易心得。客戶也逐漸對我有了更深的信任，並給我轉介了很多身邊的好朋友過來理財，我們也自然而然成了生活中的好朋友。

這次的體驗讓我感受很深，使我理解：站在客戶的角度深入瞭解客戶需求，加強與客戶溝通，傾聽客戶心聲，才能走進客戶內心。理財經理作爲客戶與銀行之間的橋樑，我們工作的意義不僅僅是推薦合適的產品給合適的客戶，更是用我們的專業知識，通過合理的規劃方案來解決客戶不同時期的金融需求，通過科學合理的家庭資產配置，爲客戶解決後顧之憂，創造更美好的幸福生活。

提問02   請簡述您對2019年第四季度的市場觀點

在全球經濟放緩的背景之下，投資者的避險情緒一再升溫，但從國內經濟數據來看，GDP下行趨勢趨緩，宏觀經濟有望見底企穩。穩健投資者建議適當增加以債券投資爲主線的理財產品，比如我行推出的中銀債市通、中銀穩富系列等投資債券的淨值型固定收益類產品，過往業績亮眼，深受投資者歡迎。

另外減稅降費的財政政策仍在一定程度幫助國內經濟緩慢築底，在經濟企穩前，貨幣政策將延續漸近式、結構化寬鬆節奏，其發力效果可能在四季度有所體現，部份指標將好轉。

近期A股市場跌幅收窄，兩市成交量也有所萎縮，相當程度擠壓了泡沫，加上外資的不斷買入，底部信號將逐步明晰，A股各主要股指的估值均處於歷史低位，與全球主要股市相比均具有較大估值優勢。所以後市不宜過度悲觀，可持謹慎偏樂觀的態度，建議激進型投資者權益資產配置上限可提高至70%。

綜合來看，未來我國與美國談判節奏或將階段性主導市場，四季度區間震盪是大概率事件，但市場經過近3年的調整，主板估值進入底部區域，目前股指重回低位整理，如果未來國內經濟數據轉好，國內政策紅利不斷釋放，長線資金可以考慮分批佈局。

　　提問03   全球降息潮下，家庭資產配置應該如何未雨綢繆？

基於國際貿易爭端的不確定性和實體經濟的下行風險，發達國家和新興市場國家紛紛降息，希望通過降息釋放資本流動性，刺激消費，活躍資本市場，緩解本國經濟下行的壓力。在降息週期到來前，家庭資產配置進行前瞻性的調整是很有必要的。我認爲主要有三方面的調整：

一是在投資組合中通過配置長期固收類產品鎖定未來收益。可以配置萬能險、大額存單、國債等固收類產品提前鎖定長期收益，另外輔以高息靈活類產品保持流動性，比如我行獲得“2018年度金牛銀行理財產品獎”的“中銀日積月累-樂享天天”產品。這是一款淨值型固定收益類產品，收益喜人的同時始終維持高流動性。這樣配置可以降低整體投資風險，利率下降也不會影響家庭資產的收益率。

二是通過權益類產品提升資產總體收益。降息潮背景下我國的投資類產品會向發達國家靠攏，配置符合風險承受能力的權益類產品是非常必要的。比如未來股票型基金、偏股混合型和主動管理型資管等權益類產品將越來越受到投資者的青睞，提早熟悉和佈局有利於掌握先機。

三是提升家庭資產的避險功能，主要是增加黃金資產的配置比例。作爲避險資產，在全球經濟放緩、各國不斷降息的環境下，黃金在5 月底以來表現靚麗，未來有機會在充分調整後再創新高。注重資產保值的投資者可選擇實物金條進行配置；希望賺取黃金波動差價的投資者可以選擇紙黃金或黃金TD。而手持大量外幣的客戶可考慮雙向寶、期權等有對沖功能的產品。“E融匯”是中國銀行推出的集外匯、大宗商品、貴金屬等多個品種，提供雙向寶、期權、T+D等多種金融工具的手機理財應用，可以滿足投資者多樣化的交易服務。

無論市場如何變化，通盤考慮風險，合理安排投資組合，都是家庭家庭資產配置中不可或缺的要素。

提問04   第一代創業者面臨退休，子女缺乏經驗還沒有準備好接管家族企業。有什麼好建議避免家族陷入“富不過三代”的魔咒？

“一代傳財，三代樹人，十代立魂”。要打破“富不過三代”的魔咒我覺得有兩方面是需要做好的。一方面要選擇科學合理的傳承工具，另一方面也是更爲重要的是家族精神的延續。

假如第一代創業者面臨退休，子女缺乏經驗還沒有準備好接管家族企業。這種情況下，家族信託就是一種很好的守富和傳富的工具。家族信託能爲財富傳承提供一攬子的解決方案，可以實現家族財富長期、持續、定向傳承的特殊法律架構設計，家族信託在風險隔離、世代傳承上具備獨特的優勢。家族信託比其他傳承方式具有更高的靈活性、更全的功能性和更好的私密性。可以通過信託架構指定受益人和收益分配規則，統籌規劃稅務和債務問題，並且可以在委託人生前和身後連續執行。

除了家族信託外，企業家們還可以選擇保險作爲財富傳承工具，通過保單設計，結合保險產品特性，滿足資產分配以及稅收籌劃的目的。

家族精神的延續是家族財富傳承的靈魂。家族精神延續的辦法則是可以考慮成立家族委員會，從而提供家族成員間高度信任的氛圍、溝通的平臺以及完善的制度，保障家族和企業的持續發展。

　　提問05   3000點附近定投，有哪些策略？

定投是一種成熟的交易方式，定期定額申購能夠避免追漲殺跌的人性弱點，拉低長期成本。3000點附近的定投，是一個相對好的定投時機，定投1年以上，大概率可以獲得不錯的正收益。3000點附近定投，我覺得有四點比較重要：

一是挑選適合定投的基金，適時調整。股票型基金和偏股混合型基金的長期收益相對較高，波動較大，機會較多，更適合定投。此外，相比指數型基金，若能選擇長期看好的行業，堅持定投行業型基金的配置價值可能更大，比如目前的醫藥、白酒等消費行業；5G、區塊鏈、人工智能等高科技行業。

二要定投過程中要保持客觀、冷靜和理性。基金定投要克服人性弱點，在市場下跌過程中要堅定信心堅持定投，市場行情越不好，基金淨值越下跌，投資者就越容易積累更多的份額，一旦市場行情轉好，基金淨值上升，投資者將獲得更大收益。

三是要設立目標，及時止盈。基金定投不需要過度考慮擇時買入，更重要的是實現盈利後要及時止盈，落袋爲安。對基金後勢如果繼續看好，可重新開始定投，再設置合理的止盈線進入下一輪定投。

四是分紅選擇紅利再投資。選擇紅利再投入，持有的基金份額會越來越多，雖然基金的淨值看似漲幅有限，但實際收益卻會遠遠超過漲幅。

3000點附近，無論從點位、估值、成交量、換手率等方面看，都是低位建倉的機會，我不僅建議大家開始定投、要堅持定投，更建議大額定投。因爲隨着市場的小幅回暖會讓前期的定投快速回本，而且會在後期市場向上時帶來更好的盈利空間。

　　提問06   給年長的父母買保險，需要注意些什麼？

年長的父母面臨着：體面的晚年生活如何保障；生病時是否可以放心醫治；財富如何做到有效傳承等問題。給年長父母買保險，不僅是轉移風險，更是對他們的關心和保護，以下四點我認爲需要注意：

一是需要充分了解父母的情況。包括年齡、身體狀況、繳納醫保的情況等。不同年齡階段，不同健康狀況，可選擇的產品或保險方案會有所不同，保費也會有很大差別。

二是合理選擇投保順序和組合方案。建議從基礎遞升，構建組合，多元配置。消費型醫療險是一種低保費、高保障的保障型保險。若父母年齡較大，可優先以高保額的醫療險爲主，解決就醫帶來的經濟負擔。但此類產品通常有健康告知、投保年齡要求等，越早規劃越好。

三是做好保費的經濟預算。根據自已的預算和實際情況，搭配不同產品來選擇，這樣可以做到保額更高。預算充足，建議“意外險+ 健康險+年金險”搭配。預算有限，先配齊意外險與健康險，鑑於癌症是老年人重疾險中發病率最高的，可以優先考慮購買防癌險或防癌醫療險。具體怎麼選，要根據自己的實際情況進行取捨。

四是要避免保費倒掛。某些儲蓄型重疾險每年保費累計下來交的金額可能比保額還多，但對於年長的父母而言，以小搏大的消費型重疾險則更爲合適，才能很好發揮保險的保障作用。

給父母買保險，在給父母保障的同時也可以讓子女安心。雖然年齡大了，但通過層層篩選，還是可以挑選到合適的保險產品和方案的。中銀三星人壽是中國銀行旗下的全國性壽險公司，保險品種完備，管理體系成熟，可以滿足爲父母配置保險多樣化的需求。

以上純屬個人觀點，並不代表本人所在機構的觀點，有不對的地方歡迎大家指正，謝謝！