提到消費金融，許多人表示不理解，但如果說到螞蟻花唄、京東白條，相信大家一定不陌生了吧。通俗的來說，消費金融是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）爲目的的貸款。舉個例子，你去買手機分期付款，就是消費金融，你去買衣服，分期付款，也屬於消費金融……所以你看，螞蟻花唄、京東白條就屬於消費金融。

【消費金融公司的特點】

1、持牌：經中國銀行業監督管理委員會（銀監會）批准設立，未經銀監會批准，任何機構不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

2、不吸收公衆存款

3、提供以消費爲目的的貸款（不包括購買房屋和汽車）

4、經營方式：短期、小額、無擔保、無抵押

5、非銀行金融機構

消費金融在2017年成爲風口，行業平均利潤率很高，達到23.5%,做的比較好的像螞蟻借唄，微信的微衆銀行、招聯好期待、宜人貸、拍拍貸等。

【消費金融的形式】

1、銀行系互聯網消費金融

銀行的互聯網消費金融服務模式相對最爲簡單，消費者向銀行申請消費貸款，銀行審覈併發放，消費者得到資金後購買產品或服務。目前銀行系正在佈局這方面業務，處於追趕的地位。

2、持牌消費金融公司系

互聯網消費金融服務模式與銀行類似。一般情況下，消費金融公司的審覈標準較銀行的標準更爲寬鬆，貸款額度也更高。不過消費金融公司的整體實力和消費者的接受程度與銀行相比，還有很大差距。

3、電商系互聯網消費金融

電商系互聯網消費金融服務模式主要依託自身的互聯網金融平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務。

由於電商在互聯網金融、網絡零售、用戶大數據等領域，均具有較明顯的優勢。因此，在細分的互聯網消費金融領域中，綜合競爭力也最強，未來也將引領市場的發展趨勢。

4、P2P系互聯網消費金融

作爲新湧現出來的互聯網消費金融服務模式，P2P系互聯網消費金融用戶羣體面向在校學生（校園消費金融）、白領（發薪日消費金融）、有固定收入階層；消費場景包括線上與線下。以分期購物平臺爲例，目前主要針對大學生羣體。

但由於目標羣體缺乏穩定收入，且客戶絕對數量較小，未來分期購物平臺在壞賬率、徵信數據獲取、客戶羣體延續性等方面均面臨挑戰。

總之，在互聯網金融大發展的當下，借款變得越來越簡單，但如果爲了借錢而借錢，過度負債，就真應了那句話：爲生活而負債,爲負債而生活。

好了，今天的文章就到這裏。

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作者介紹：豪哥，證券分析師、精算師、多年基金、五年證券行業從業經驗，對互金行業資產端有深刻認識，發表過股票、黃金、房產、借貸行業評論文章數百篇，現爲小馬讀財簽約作者。