聊到保險，很多人會冒出一個固有的印象“保險就是騙人的”，其實保險對需要的人來說，確實是一份保障，普通消費者有這種想法，當然與保險行業的亂象叢生有關。

其實，除了消費者被保險業務員“忽悠”買保險、出事了因爲各種“條款”被拒賠，保險公司有時候也會被投保人“欺詐”。比如，帶病投保、僞造材料、僞造交通事故騙取修車費與保費等。深入瞭解後，保妹發現，原來保險公司也被騙過啊，而且每年是幾百億！

4月8日，銀保監會下發《關於開展保險公司欺詐風險管理能力自評估工作的通知》，擬於2019年4月至7月開展保險公司欺詐風險管理能力自評估工作。

本次評估內容主要包括：

• 保險公司欺詐風險管理情況，欺詐風險識別、評估與應對，反欺詐宣傳教育及舉報、案件管理等；

• 保險公司面臨的欺詐風險狀況，包括欺詐風險總體情況、分佈特徵、趨勢性變化等。

這個通知，是對險企的保險反欺詐能力的全面摸底，也是爲整治保險行業亂象做準備。基於此，保妹總結了我國保險反欺詐的現狀，以及互聯網時代保險行面臨的新問題。

1 國內現狀

何爲“保險欺詐”？如何界定以及有哪些形式？保險欺詐包括保險金詐騙類欺詐行爲、非法經營保險業務類欺詐行爲和保險合同詐騙類欺詐行爲等，一般是假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益。

分險種來看，車險是保險欺詐的高發區，其中汽修廠作案和駕駛員頂包案件佔據主導。此外，意健險、企財險的欺詐風險也在不斷增大。其中，意健險欺詐作案手段日趨隱蔽，較難查證，給保險公司和行業反欺詐工作增加了難度。

2 車險反欺詐

在財產險保費佔比中，車險的地位難以撼動，因爲車險是剛需且必買，交強險2018年度保費都超過了2000億元。在多重利益的驅使下，車險一直是騙保案的高發區。

根據對保險詐騙司法案件的有關數據統計，2013 年保監會檢查了全國 2511家保險機構，涉及車險欺詐的案件高達 2375 起，在所有保險欺詐發案中佔比高達80%。而據專家保守估計，約有20%的車險賠款屬於欺詐，中國市場損失不低於300億人民幣。

雖然監管力度很大，但“上有政策，下有對策”，隨着科技技術的快速發展，當前的保險欺詐手段也呈現出專業化、隱蔽化、高科技化等新特徵，憑藉傳統的經驗識別方法很難防範。

車險理賠在數據方面至少面臨兩個問題。一是各家保險公司之間未能建立起有效的信息共享機制，“數據孤島”現象較爲普遍，因而造成多頭投保這類明顯準備騙保的行爲長期存在；二是險企掌握的數據單一、靜態，缺乏消費者的行爲數據、消費方式數據等。

3 健康險反欺詐

健康險作爲社會保障系統中的一環，其地位在保險行業內也是越來越重要。

統計顯示，2006年，我國人身保險三個主要險種：健康保險、人身意外傷害保險和人壽保險，保費收入合計 4132.01 億元。其中，健康保險保費收入爲 376.90 億元，佔比爲 9.13％，而2001 年健康險保費收入僅爲 61.55 億元，五年內年均增長了 102.47%。

2018年全年，健康險業務原保險保費收入爲5448.13億元，同比增長24.12%，健康險業務繼續保持着良好的發展勢頭，發展速度之快，足以可見其巨大的市場潛力和價值。

利好不斷，但風險也在逐年攀升。健康險高保額的賠償讓不少人動了歪心思，制度的不完善也讓不法分子頻頻鑽空子。據統計，目前全球保險詐騙金額約佔賠付總額的 15%，我國因管理上欠規範，騙保問題更爲嚴重，比例估計在 20%至 30%之間。

4 互聯網+時代，保險欺詐愈加猖狂

當前，互聯網滲透到生活的方方面面，越來越多的用戶選擇通過網絡平臺瞭解和購買保險、申請理賠，互聯網保單量在5年間增長了18倍。今年2月，騰訊旗下的微保發布的《 2018年互聯網保險年度報告》顯示，75.2%的網民接受互聯網購險。

在保險行業利用互聯網開拓新業務時，保險欺詐手段也在升級，微信建羣找人配合、事故現場P圖等。2015 年 1 月，浙江湖州市人民法院以保險詐騙罪判處“職業騙保師”有期徒刑 6 年半。這是自互聯網保險出現以來，我國首次對此類詐騙案件進行審判。

所以，保妹還是提醒朋友們，如果不需要或不瞭解保險可以不買，但千萬也別爲了錢動歪心思，萬一被抓到那就是“騙保”，要負刑事責任的。

公共號“新欣保”，保妹微信：15384068869，歡迎關注與交流~

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