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五一小長假已經結束，大家都回到工作崗位上了嗎？

上週講到小蜜蜂綜合意外險漲價調整的消息，後臺就有小夥伴問竹子，“已經買了壽險，意外險就不用買了吧？”

壽險和意外險的關係，就像重疾和醫療，保障的出發點一樣，但範圍有大小，

即兩者都保身故，但意外險只保障因意外導致的身故，不包含疾病身故和正常死亡……

類似的問題之前也有朋友問過，譬如，我已經買了100萬的意外險，還需要定期壽險嗎？

今天竹子就和大家簡單聊聊壽險和意外險，兩者之間的區別，順便提醒幾個需要注意的坑點。

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先來了解“有了意外險，還是否需要壽險”這個問題，

答案是肯定的，很早以前我就說過，定期壽是最純粹的保障產品，就保死亡，

不管是意外死，還是疾病死，都賠付保額。

所以，只要是承擔着家庭責任，心裏有牽掛的朋友，竹子都建議給自己配置一份定期壽險。

意外險和壽險保障重疊的部分，主要就是意外身故這一塊，

死亡是一件蓋棺定論的事，但也有很多讓人詫異的地方。

下面我們直接從意外險和壽險的免責條款入手：

意外險免責條款：

壽險免責條款：

首先，意外險的免責條款通常較多，

再者，仔細看就會發現，很多我們主觀意識中認定的意外，其實並不在意外險保障範圍內，

譬如，

√ 最典型的猝死責任，一般意外險都不保障，只有壽險能覆蓋

√ 自殺需要訂立合同滿兩年

√ 醫療事故，分娩生產，藥物過敏等就醫風險都排除在意外險之內

√ 被謀殺和失蹤等人禍，意外險也是不賠付

√ 喜好一些危險的極限運動的朋友也要注意了，意外險保護不了你~

很顯然，壽險在身故責任方面，覆蓋範圍更強大。

事實上，意外事故造成的死亡目前只有3%不到，剩餘97%的身故原因主要由疾病和其他原因所致，

所以，想要全面地保障身故風險，壽險必不可少。

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再來討論“有了壽險，意外險還是否有必要”的問題，

目前意外險提供的三個主要保障責任如下：

1. 人身意外傷害（主險）：

因意外導致的身故、殘疾、燒燙傷，由保險公司依據合同約定給付保險金。

例如：意外車禍導致雙耳失聰，意外險按照殘疾等級賠付；

2. 意外傷害醫療（附加）：

因意外事故而引發的醫療費用（含門診、住院），由保險公司依據合同進行報銷。

例如：貓爪狗咬打疫苗，意外骨折，氣管異物，交通意外等等都可以用意外醫療進行報銷；

3. 意外住院補貼（附加）：

因意外傷害事故而入院治療，將根據“實際住院天數×補貼金額”進行補貼。

例如：小蜜蜂意外調整前，一天的住院津貼是250元。

可以看到，除了身故全殘責任，意外醫療、意外津貼等比較實用的部分，都不在壽險的保障範圍內。

以上面提到的意外車禍導致雙耳失聰舉例來講，意外險按照殘疾等級賠付，重疾險按照重疾標準賠付，

但壽險賠不了，因爲沒有達到全殘的標準。

所以說，意外險是對壽險保額的一種補充，

一旦發生意外身故，可以同時獲得意外險以及壽險的雙重賠償，保額是疊加的。

同時它又有自己獨有的保障內容，再加上意外險的保費很便宜，保險槓桿比非常高。

所以，有了壽險，意外險同樣不可或缺。

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文章最後，再給大家科普幾個意外險常見的坑點，幫助大家今後買保險更安心更放心：

坑一：交通責任保額很高，普通意外傷害保障很低。

市面上，有很多類似打着【百萬xx意外險】名號的交通意外險產品，在特定交通責任上會把保額做的特別高，從而帶來意外險整體保額很高的假象，

但其實意外傷害的主險保額非常低。

也就是說，只有自駕車、公務車、客運車發生意外身故才能獲賠100w，普通的意外身故只能賠付10w！

如果只是單單買了這種意外險，會導致我們真正需要的保障不足，

所以，這類產品只能作爲補充或者不買，普通意外（主險）的保額纔是我們最應該保足的。

坑二：傷殘保額和身故保額不一致

目前市面上絕大部分意外險的意外傷殘保額和身故保額是一致的，比如身故的保額爲50萬，傷殘最高獲賠也是50萬，

但也有保險公司爲了降低保障成本，故意把傷殘的保額改成和身故不一致，比如某意外險產品中，傷殘保額僅爲身故的十分之一。

5w元的最高保額，再按傷殘比例賠付的話，幾乎就等於沒保障了。在遇到這類意外險產品時，別忘了長個心眼。

坑三：“傷殘”or“全殘”，傻傻分不清楚！

注意，雖然整體保額很高，但只有“全殘”才能獲賠，其他程度的傷殘都是不予賠付的！

意外“傷”殘和“全”殘雖然只是一字之差，但保障範圍差別大了去了，

保障傷殘可以說是意外險獨有的功能，如果不保傷殘，這種閹割版的意外險，實在沒有必要買。

類似保險條款中的文字遊戲，在挑選產品的時候一定要着重注意。

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總而言之，壽險和意外險各有各獨特的作用，雖然有責任重疊，但無法相互替代。

竹子建議，如果想要保障全面，兩者都帶上。

產品選擇上，因爲之前寫過文章，直接點擊下面的藍字查看就可以，

這兩款壽險，價格無敵了

另外，小蜜蜂綜合意外險目前已經下架調整，想買意外險的話，可以優先考慮亞太超人意外險，保障上包含猝死，性價比也非常高哦！