2月中旬，王女士（化名）被确诊为肺癌。这一诊断结果让王女士大吃一惊，此前她从没想到自己有一天会患上肺癌，但事实已发生，她又不得不接受。

不幸中的万幸是，经医生确认，王女士的肺癌未到晚期，可以治愈。她重拾面对生活的勇气，但接下来，治疗费用摆在她面前，听医生说治疗费用要30多万元。面对这么一笔不小的治疗费用，她的心又沉重起来，虽然家境还过得去，但要一下子拿出这笔钱，还是很有压力。

在筹钱期间，她突然想起，此前曾买了一份重疾险，可就在与保险公司联系并确认符合理赔条件后，王女士急了！原因是她原本希望能从这份保险中获得更多的理赔金额，但现实是她当时买的保额只有3万元，即便她赶紧和理赔人员商量，也没办法给予更多的理赔金额。

最后，她后悔地说“当时只是想给自己配置一份保险，没考虑保额的事情，当初要是配置更高的保额就好了。”（案例来源：海峡都市报2019-4-3）

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或许，这就是保险！买的时候嫌掏钱多，赔的时候悔拿钱少！

王女士的遭遇绝非个例，众多保险公司发布的2018年理赔年报显示，重疾险保障额度不足，是一种普遍现象，重疾赔付件均5万元、7万元、5-10万元占比最多！

以某公司较详细的数据为例：恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病等三大高发重疾平均治疗和康复费用分别为35万元、20万元、25万元，而三大重疾实际的平均理赔金额分别为8.1万元、6.7万元、5.6万元。

重疾险，基础保额可30万元起，最好50万元以上！

要知道，一旦身患癌症等重疾，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销，治疗、康复和弥补收入的损失，都需要考虑。

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比如要得到良好的治疗，费用至少准备40万。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。（且现在的医疗费不等于未来的医疗费，目前，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值、不够用的尴尬。）

此外，良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

而且，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

当然，投保重疾险，若无法一次性配足高额保障，可考虑：

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1、在根据自己实际情况配置一定的重疾险保额后，随着收入增加，逐步提升保额。

2、经济状况普通的工薪阶层，家庭顶梁柱；年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额保障者等也可考虑消费型重疾险，较少保费即可拥有较高保额。

3、重疾险搭配医疗险（包括无免赔额的低端医疗、高额保障的高端医疗），分别承担风险责任：医疗险用作治疗，重疾险只负责治病及康复期间的收入损失。

4、可充分考虑家族成员病史，在购买重疾险主险后，对出险概率更高的疾病可购买附加险，从而提高保额。比如，如果心脑血管疾病发生的概率更高，在投保重疾险主险后，可购买心脑血管附加险，后者的保费每年在500元左右，但对应的保额可达50万元。

最后，需要提醒的是，重疾险投保应越早越好！一方面：相同保额的情况下，年纪越小、保费越便宜；另一方面：年纪越小，健康越不容易出问题，承保较易通过。要知道，不但病了买不了保险，一旦被保险公司要求体检，也很可能因为一些小毛病要多掏保费，或者直接买不了！一般保险公司都会有一个免体检上限，与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。