2月中旬，王女士（化名）被確診爲肺癌。這一診斷結果讓王女士大喫一驚，此前她從沒想到自己有一天會患上肺癌，但事實已發生，她又不得不接受。

不幸中的萬幸是，經醫生確認，王女士的肺癌未到晚期，可以治癒。她重拾面對生活的勇氣，但接下來，治療費用擺在她面前，聽醫生說治療費用要30多萬元。面對這麼一筆不小的治療費用，她的心又沉重起來，雖然家境還過得去，但要一下子拿出這筆錢，還是很有壓力。

在籌錢期間，她突然想起，此前曾買了一份重疾險，可就在與保險公司聯繫並確認符合理賠條件後，王女士急了！原因是她原本希望能從這份保險中獲得更多的理賠金額，但現實是她當時買的保額只有3萬元，即便她趕緊和理賠人員商量，也沒辦法給予更多的理賠金額。

最後，她後悔地說“當時只是想給自己配置一份保險，沒考慮保額的事情，當初要是配置更高的保額就好了。”（案例來源：海峽都市報2019-4-3）

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或許，這就是保險！買的時候嫌掏錢多，賠的時候悔拿錢少！

王女士的遭遇絕非個例，衆多保險公司發佈的2018年理賠年報顯示，重疾險保障額度不足，是一種普遍現象，重疾賠付件均5萬元、7萬元、5-10萬元佔比最多！

以某公司較詳細的數據爲例：惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等三大高發重疾平均治療和康復費用分別爲35萬元、20萬元、25萬元，而三大重疾實際的平均理賠金額分別爲8.1萬元、6.7萬元、5.6萬元。

重疾險，基礎保額可30萬元起，最好50萬元以上！

要知道，一旦身患癌症等重疾，就要付出巨大的金錢代價。如果能獲得良好的治療，最先進的藥品，完全有可能在身患重症下，提高生活質量，延長生命。但這一切，需要很大的開銷，治療、康復和彌補收入的損失，都需要考慮。

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比如要得到良好的治療，費用至少準備40萬。在治療大病的過程中，有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不會報銷的。美羅華是醫生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨牀受益爲止。

腫瘤科大夫也認爲，一個人得了癌症至少需要40萬的醫藥費纔夠。（且現在的醫療費不等於未來的醫療費，目前，人均醫療費用每年增長在18%左右，也就是說現在做一個心臟搭橋手術的手術費是20萬，那20年後就約爲60萬。現在很多人認爲50萬大病費用額度足夠了，其實真正到使用這筆錢時，多半已經在10年或20年以後了，面臨着費用貶值、不夠用的尷尬。）

此外，良好的康復費用需要20萬至40萬。重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用。大病治療這段時間裏，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。像腦中風後遺症這種“發病率高、致殘率高、死亡率高、複發率高、併發症多”的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬（每月3000元），生活費約36萬（每月3000元）。

而且，一個人在發生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對家庭的生活水平、子女教育規劃、未來養老都有很大影響。對醫療費用的認知，還要考慮到因重大疾病造成的收入損失，給家庭帶來的影響。

當然，投保重疾險，若無法一次性配足高額保障，可考慮：

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1、在根據自己實際情況配置一定的重疾險保額後，隨着收入增加，逐步提升保額。

2、經濟狀況普通的工薪階層，家庭頂樑柱；年紀尚輕、事業處於成長期，需要高保額保障者等也可考慮消費型重疾險，較少保費即可擁有較高保額。

3、重疾險搭配醫療險（包括無免賠額的低端醫療、高額保障的高端醫療），分別承擔風險責任：醫療險用作治療，重疾險只負責治病及康復期間的收入損失。

4、可充分考慮家族成員病史，在購買重疾險主險後，對出險概率更高的疾病可購買附加險，從而提高保額。比如，如果心腦血管疾病發生的概率更高，在投保重疾險主險後，可購買心腦血管附加險，後者的保費每年在500元左右，但對應的保額可達50萬元。

最後，需要提醒的是，重疾險投保應越早越好！一方面：相同保額的情況下，年紀越小、保費越便宜；另一方面：年紀越小，健康越不容易出問題，承保較易通過。要知道，不但病了買不了保險，一旦被保險公司要求體檢，也很可能因爲一些小毛病要多掏保費，或者直接買不了！一般保險公司都會有一個免體檢上限，與年齡有關。比方A公司規定你買60萬重疾險不用體檢，但是B公司可能50萬就要體檢。當然，越年輕免體檢的上限越高，這個規則大家基本是通用的。一般來說，40歲是個坎兒，可能39歲時買60萬不用體檢。但是一過40，可能過30萬就要體檢。