劉俊海評中信銀行泄露流水: 侵害消費者隱私權觸碰了法律紅線

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作者|劉俊海（中國人民大學法學院教授，網易研究局專欄作家）

5月6日，脫口秀演員王越池(藝名“池子”)發佈微博稱，中信銀行在未經其授權、未經任何司法機關合法調查程序的情況下，將其個人銀行賬戶交易明細提供給與其發生經濟糾紛的笑果文化，侵犯了個人隱私。今日凌晨，中信銀行發佈公告回應此事。中信銀行表示，此事系員工未嚴格按規定辦理，提供了池子的收款記錄。對此，中信銀行向池子鄭重道歉，並按制度規定對相關員工予以處分，同時對支行行長予以撤職。

關於王越池和中信銀行之間圍繞個人賬戶交易信息被調取而發生的糾紛，體現了一些商業銀行在消費者個人隱私、信息保護方面還存在漏洞與短板。有的銀行存在制度設計的漏洞。有的銀行雖然沒有制度設計漏洞，但是在制度的貫徹和落實方面存在短板。所以導致消費者個人隱私信息的保護制度往往被掛在牆上，束之高閣。

王越池的個人賬戶交易信息，被其原來的簽約公司笑果文化所查詢。雖然中信銀行表示是爲了大客戶的利益而提供便利，但大客戶和小客戶都是銀行的用戶。銀行小客戶的隱私權也是大寫的權利。對於量大面廣的金融消費者而言，保護他們的個人隱私權和個人信息權，一方面有助於提升金融消費者的幸福感、獲得感和安全感，另一方面也在鑄造銀行自身的公信力。如果銀行連消費者的個人隱私都保護不好，能夠保證消費者的個人財產的安全性嗎？答案不言自明。所以，我個人認爲中信銀行在微博上緊急道歉，對於相關的員工在操作當中的違法性，是有深刻反省的。

此次事件反映出中信銀行個別機構在制度執行上的不到位。這種現象可能有一定的代表性與典型性。其他金融機構或許也存在着程度不同的“錦上添花、嫌貧愛富、傍大款”的心態，不願雪中送炭，不願關注中小金融消費者的利益訴求。所以，個人希望有關的金融機構能夠以此爲契機，反躬自省，檢查制度設計的缺陷。如果制度設計沒有缺陷，看看哪個地方有執行中的腸梗阻問題。一定要打通最後一公里，打通銀行保護消費者個人隱私的微循環細胞與神經末梢。只有這樣，才能夠保護消費者的個人隱私權，也能保護消費者對銀行的信任與信賴。

雖然這起個人隱私泄露的事件，是由王越池與簽約公司之間的爭議仲裁案件引發的。但是，在沒有法律授權的的情況下，任何單位和個人都不得要求銀行非法泄露消費者的個人隱私信息。對此《消費者權益保護法》第29條規定得明明白白，“經營者收集使用消費者個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和範圍，並經消費者同意。”經營者及其工作人員，包括銀行工作人員，“對收集的消費者個人信息，必須嚴格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。”否則，就要承擔對消費者的民事賠償責任。情節嚴重，構成犯罪的，還要按照《刑法》第253條的規定，追究泄露公民個人信息罪的刑事責任。《刑法》第253條是這樣規定的，“違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重處三年以下有期徒刑或拘役，並處或單處罰金。情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。違反國家有關規定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或提供給他人的，依照第一款規定從重處罰。”

市場有眼睛，法律有牙齒。希望所有的商業銀行都能夠把保護消費者的個人隱私權和個人信息放在銀行經營的各項工作的前面。只有這樣，才能夠提升銀行的核心競爭力。因爲銀行最核心的資產不是金融資本，而是金融消費者對於金融機構的信賴和信任。只有成爲消費者友好型的現代金融機構，才能夠飛得更高、飛得更遠。

當然，最重要的問題在於，要真正從個案當中汲取教訓。法律風險的預防一定要警鐘長鳴。銀行及其從業人員一定要胸懷對消費者的感恩之心，胸懷對於法律規定的敬畏之心。法律需要被信仰，至少應當被敬畏。案件涉及到王越池先生和其簽約公司之間的商事合同爭議仲裁，如果有關的仲裁機構或者人民法院向中信銀行發函，要求調取相關的證據，中信銀行當然應當配合。但如果一方當事人隨意要求金融機構向自己提供對方當事人的個人隱私信息，是缺乏法律依據的。不但沒有法律依據，而且違反了《消費者權益保護法》、《民法總則》與《侵權責任法》等一系列法律。對於金融消費者隱私權的法律保護，如何重視都不爲過。

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