5月6日，脫口秀演員王越池(藝名“池子”)發佈微博稱，中信銀行在未經其授權、未經任何司法機關合法調查程序的情況下，將其個人銀行賬戶交易明細提供給與其發生經濟糾紛的笑果文化，侵犯了個人隱私。銀行未經本人允許打印流水是違法行爲嗎？可能造成哪些後果？網易研究局（ID:wyyjj163）專訪了清華大學五道口金融學院副院長田軒。

以下是專訪實錄：

網易研究局：從法律和監管角度來看，銀行未經本人允許打印流水是違法行爲嗎？應該受到哪些懲罰？

田軒：中國對於公民的個人銀行信息隱私是有嚴格的法律法規來保護的，此次事件中銀行在沒有獲得本人授權、也沒有公檢法機關調查令的情況下提供了個人流水的查詢，毋庸置疑是屬於違法行爲，侵犯了公民的個人隱私。

《商業銀行法》規定：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自願、取款自由、存款有息、爲存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。”

《儲蓄管理條例》規定：“儲蓄機構及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責任。儲蓄機構不代任何單位和個人查詢、凍結或者劃撥儲蓄存款，國家法律、行政法規另有規定的除外。”

《個人存款賬戶實名制規定》規定：“除法律法規另有規定以外，金融機構不得向任何單位或者個人提供有關個人存款賬戶的情況。”

《刑法修正案（九）》規定：“違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金;情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。”“違反國家有關規定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規定從重處罰。”“竊取或者以其他方法非法獲取公民個人信息的，依照第一款的規定處罰。”“單位犯前三款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各該款的規定處罰。”

應該受到的懲罰包括以下幾點：

（1）來自銀行監管部門的行政處罰：責令改正、罰款等。

（2）給當事人造成了經濟損失的情況下，會涉及到民事賠償責任。

（3）根據相關情節的嚴重程度，可能涉及到侵犯公民個人信息的甚至會承擔刑事責任。

網易研究局：笑果文化爲何能在未經授權，本人不到場，沒有密碼的情況下查詢個人流水？

田軒：一般情況下是需要本人攜帶證件親自辦理，或者公檢法機關攜帶相關證件和查詢公函，其中涉及到層層的授權審覈，尤其是還加蓋了公章，此次事件中的辦理流程肯定是經辦人員沒有遵守相關流程進行的違規操作，涉及到的應該不會只是一個員工，至少是整個條線，是否有相關領導的授意或者默許我們不得而知。

銀行違法提供個人信息、公司違法獲取個人信息，這兩者都是嚴重侵犯了公民個人的隱私。

網易研究局：5月7日凌晨，中信銀行向池子鄭重道歉，並按制度規定對相關員工予以處分，同時對支行行長予以撤職。對這一處分怎麼看？

田軒：對於經辦人員和支行行長進行處罰是合理的，無論此次事件中支行領導是否知情，都反映了其內部控制、權限管理存在巨大的疏漏和嚴重的問題。不過這個處理結果具體細節比較模糊，希望能夠真正落到實處，起到警示作用，並藉此事件徹查內部漏洞，做好相應的賠償工作，而不只是“罰酒三杯”。

目前還只是侷限於銀行內部的處分，此事不僅僅是道歉就能結束的，涉事個人和單位未來還會面臨來自司法機關和銀行監管部門的處罰。實際上對於此類行爲進行從嚴從重的處罰纔是挽回客戶信任、重塑銀行誠信、安全形象的最好方式。

網易研究局：個人金融信息頻發泄露，暴露了銀行內控的哪些問題？銀行監管對於此類事件是否懲罰機制？

田軒：原因可能是多方面的：（1）內控體系不完善、懲罰機制不嚴格；（2）員工內部培訓不到位、法律意識淡薄、相關規章條例宣傳不足；（3）考覈機制不合理、基層銀行的業績考覈壓力大、重前臺輕後臺的文化氛圍；（4）對個人隱私不尊重的社會文化風氣。（5）這也體現了銀行不健康的企業文化：不能對所有客戶做到一視同仁。對散戶客戶權利的漠視，“店大欺客”。

銀行監管部門對於此類事件會做出相應的行政處罰，不過一般來說幾十萬的罰金，對於銀行來說，違法成本顯得較低。只有從嚴處罰，以儆效尤，真正讓違法個人和單位付出沉重的代價，才能避免此類事件的再度發生。

網易研究局：個人銀行流水如果泄露的話，會導致哪些後果？

田軒：對於個人來說：信息泄露會給個人隱私安全帶來風險，輕則受到推銷騷擾，重則可能會被不法分子利用來詐騙等等。

對於銀行來說：這樣的事件破壞了銀行應有的誠信、安全的底線，會引發客戶的信任危機，影響銀行的立身之本，也損害了自家品牌和整個銀行業的形象。

本文爲網易研究局獨家稿件，不構成投資決策。

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