胡汉光，开鑫金服产品总监，曾在国内外多家一流科技公司担任首席技术官、产品总监等职，拥有28年IT工作经验，包括了25年的银行系统开发和管理经验，在金融科技领域具有丰富的行业经历。

服务过一大批国内外知名银行和金融机构，胡汉光认为，相比于国内银行，国外银行的产品和系统经过多年的积淀非常成熟稳定。互联网金融的发展，正加速国内金融业变化与迭代。

开鑫金服产品总监胡汉光

下面，为大家带来与胡汉光总监关于金融科技、关于新金融的7问7答。

01问

您有28年的IT工作经验，从科技的角度，您觉得国内外金融行业有什么不同？

胡汉光：从系统开发和业务的角度看，国外银行相对而言是比较成熟和稳定的，这也决定了它们的科技系统、产品生命周期可以持续比较长的时间。

一些银行外接的系统可以在10年、20年的时间保持稳定。一方面是在研发时做了比较好的底层架构设计，给未来的业务变化预留了充足的调整余量；另一方面主要是国外金融业发展程度高，很多业态都比较稳定。

目前在国内，很多金融机构的系统还没达到这种成熟程度，行业形势、监管环境变化也很快，普遍来说系统还需要很多细化的改动。

即使在银行业这一个细分领域，因为国内银行的类别很多，有国有大行、股份制银行、农商行、城商行、信用社等，服务的客群、业务类别、监管标准等都不一样，所以很难有一套统一的技术标准，往往需要根据金融机构的个性化需求进行定制开发。

02问

金融科技的发展对金融业带来什么影响？

胡汉光：就银行业来说，金融科技的出现，对国内银行是一个激励，激励它们对原有业务做出改变。

国内银行业传统盈利模式就是“吃利差”。与外资银行相比，国内银行客户基数庞大，有足够的客源支撑它们的利润，所以很多国内银行主要依靠存贷款业务，推广中间业务的积极性比较低。包括其他金融机构在内，很多便民、稳健的投资方式的体验还不是很好。

这导致现在很多国内的客户都跑到国外去买保险，买理财。因为相比于国内的银行，海外银行可以提供更好的服务，更稳定的资产增值方式。

现在，越来越多的国内机构运用金融科技来提升金融服务体验，这直接推动了银行也做出改进，现在银行网银、APP的体验也很好了，在符合监管的前提下，也保持了系统业务的创新性。

当然，在这其中，金融科技也在持续发展，作用不断凸显，涌现出像蚂蚁金服、开鑫金服这些新兴的金融科技企业。

与其他金融科技企业的供应链系统相比，开鑫金服研发的供应链系统紧跟实体经济的需要进行定制化服务，将金融科技资源向关乎国计民生的领域倾斜，真正做到了支持实体、服务百姓。

03问

开鑫金服研发的供应链系统已经上线，帮助合作机构更好地开展供应链金融业务。开鑫金服供应链系统的特色在哪里？

胡汉光：供应链系统这个概念很早就有了，各家企业的初衷其实都是一致的，就是把更多的合作伙伴拉到一个平台上，发挥一加一大于二的作用。

开鑫金服输出金融科技，帮助合作机构开展供应链金融是很有优势的。

因为开鑫金服有很强的国资背景、产业客户资源，能够吸引到足够多的企业汇聚在供应链平台上，通过系统把以前需要手工线下操作的业务打通理顺，在“线上”跑起来，运行效率、服务精准度、客户体验都更好了。

开鑫金服研发的供应链系统第一个特点，就是以支持实体企业为导向。

开鑫金服研发供应链系统的目的，就是通过科技输出，让原本处于金融科技服务半径之外的中小企业也能够享受到好的金融科技服务，高效链接金融需求，帮助它们平等享受金融服务，缓解实体企业融资难、融资贵的问题，这个才是关键。讲金融科技帮扶实体，我们不玩虚的。

其次，供应链系统的稳定性高。供应链上有比较多的中小企业，它们的融资需求往往是小额分散的。系统服务的企业越多，需要处理的数据量就越大，涉及到提交申请、多级审核、系统校验、资金划转等很多环节。系统需要准确处理各流程数据，才能支撑供应链客户业务稳定运行，保证业务不出差错。

另外，针对供应链客户量身定制了配套的风控体系。供应链系统中的风控技术，既可以服务系统内客户，也可以作为单独的服务方案进行对外输出，帮助缺少风控基础的客户建立自己的风险评价体系。

开鑫金服的风控也得到了越来越多机构的认可，评估结果甚至可以成为企业的增信依据，进而向更多渠道申请融资，拓宽了它们获取金融服务的半径。

供应链系统很好地体现了开鑫金服金融科技的理念：即科技力量与金融链条相互驱动，用人工智能、区块链、大数据、云科技等前沿技术，更好地为定制化产品设计、开拓优质资产、对接低成本资金、数据风控服务，贯穿金融科技产品的全生命周期。

04问

您刚刚提到了风控能力，那请问开鑫金服风控方面的优势在哪里？特别是从供应链金融的角度来讲，和其他平台的区别是什么？

胡汉光：风控的关键是看获取的数据与信息。

过去6年，开鑫金服服务了很多领域的实体企业，积累了大量行业与企业数据，并为每一类企业定制了专门的风控体系。

因为经济运行有周期性，各个行业的兴衰周期是不一样的，风控服务也要分析经济周期，提高服务的抗周期性。

比如，这段时间这个行业比较稳定，但是风水轮流转，过段时间，可能这个行业进入衰退、另一个行业又成为更适合的服务对象了。

如果我们的金融科技服务能力只局限于某一两个行业，当行业出现波动时，就不容易应对了。所以需要分析经济周期，提高自身多元化的风控能力，提高服务的抗风险能力。

开鑫金服现在的风控服务，已经覆盖了物流、装备制造、纺织化纤、基础设施建筑、商贸流通等领域。

如果某一个行业出现波动，我们可以及时调整重心，服务新的领域，为更合适的实体企业带去金融科技服务。这个是开鑫金服供应链系统在定位上跟别的企业不一样的地方。

05问

做供应链离不开风险控制。在风控方面具体是怎么做的呢？

胡汉光：开鑫金服建立的风控系统是一个风险管理平台，汇集了多方外部数据，针对不同行业、不同客户的特点，提供定制化的风控方案。开鑫金服所构建的风控平台是开放的，可以对外输出。

如果有企业需要，我们很乐意为他们搭建风控系统，然后通过数据模型的训练，不断去完善这套系统。现在，风控输出已经是开鑫金服主要的服务之一。

我觉得目前行业风控的关键，还在于行业、企业数据的积累。我们也在思考如何挖掘更多的行业数据、细分领域数据，建立类似征信系统一样的完整的行业数据系统，更好地为实体经济服务。

现在，以“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）为代表的金融科技，正加速改造金融形态。开鑫金服也加速应用这些前沿新技术，高效链接金融需求，更好地为实体经济服务。

06问

现在很多的互金企业在宣传自己金融科技的时候会用AI、区块链、大数据、云计算等技术，那开鑫金服现在用到这些新技术吗？

胡汉光：AI、区块链、大数据和云计算等新技术有各自的适用情景。开鑫金服根据不同环节金融科技的特点，应用更适合的前沿技术。

AI偏重于人脸识别、生物识别等等，在金融支付方面的应用更多，也比较成熟，在智能化决策、智能化服务等方面的作用正逐渐发挥出来。

区块链技术在确权、加密、数据存储等方面有很好的应用前景，特别是跟物联网技术的结合，可以为动产融资、库存融资提供比较好的解决方案，这对缓解中小企业融资难有很大价值。

但是目前区块链技术还不太成熟，我们搭建了区块链研究平台，对区块链技术做更深入的研究与应用。大数据技术我们已经应用得很多了。

我们的科技团队基于大数据技术，已经构建了一套金融科技数据管理和应用体系，开发了统一数据采集平台- 阿格斯系统 、统一监控与反馈平台-大、以及上层可扩展的应用平台- CREATOR平台 等。

未来在产品设计、前端销售、内部控制等方面，大数据还有很大的应用空间，比如为不同客户群体量身定制差异化产品，优化客户体验，提高客户粘性等。

云计算在金融科技方面的运用也很广泛，目前开鑫金服已经探索建立了云系统，对中小金融机构和企业提供行业云服务，进行科技输出。云服务还有一个特点，就是服务的体量越大，参与的人员越多，服务会越方便。我们也希望能有更多的企业能够参与到“云”的共建中。

07问

您之前多年从事银行科技系统开发工作，是什么吸引您加盟新金融领域的？

胡汉光：从传统金融到新金融是行业的发展趋势。新金融企业更具灵活性，理念也更开放，能有更多探索的空间，当然也存在更多的挑战。所以我在选择的时候，觉得开鑫金服无论是理念，还是做的事情，都是一家特别靠谱的企业。

开鑫金服有很强的国资背景，相当稳健，又实打实地在扶持实体经济的发展。这是我选择开鑫金服的重要原因，我相信它能够在互金领域发挥好的作用，积极推动行业发展。

开鑫金服的科技团队已经比较成熟了，提供了很多优秀的金融科技服务，在风控、产品设计等方面取得了不错的成绩。

新金融行业是一个开放的行业，变化很快，我们从事技术条线的工作更需要提高学习能力，能够吸收不同领域的知识，跟上行业、公司的发展节奏。

另外，新金融既讲究金融的安全稳健，又追求互联网的高效灵活，IT的同事应该保持对新事物、新技术的好奇心，不断提出新的想法，说不定就实现了，在金融科技的竞争中抢占先机。

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