智能存款是什麼？

就是這半年很熱賣的京東金融“銀行+”系列，具體是富民寶、“當日”系列。也是微衆銀行“智能存款＋”、網商銀行的“定活寶”、蘇寧金融app的“升級存”等等。它們都是今年許多民營銀行主推的存款業務。

特點是隨存隨取，收益比普通銀行活期存款高10倍以上，安全性跟普通銀行活期一樣。還有的存款時間越長，收益越高。一般只能在線上APP買到。

因爲它們真的挺划算的，所以今年以來，越來越多資金湧入到這些智能存款。到了年底，監管坐不住了，就在這兩天，央行就對這些智能存款進行了“窗口指導”和約談。其結果，將直接影響我們每一個普通人的購買和資金規劃。

爲什麼監管要盯着智能存款？

一個是體量越來越大，央行怕你們要是都擠兌，會引發流動性風險。

拿微衆銀行舉例，根據2017年財報，微衆銀行總資產規模達到817億元，各項貸款餘額477億元，各項存款餘額53億元。而更多的小型民營銀行，資金規模只有幾十億。

萬一集中擠兌，銀行兜不住，就可能引發本銀行流動性風險，如果小銀行們都被擠兌，就會引發系統性的流動性風險。輕則小銀行倒閉，重則危害國家經濟安全。儘管銀行倒閉有存款保險制度保障儲戶利益，但非到迫不得已央行決不允許事情發展到這一步。

還有一個原因大家心裏懂，像當時的餘額寶做大做強之後，不僅威脅到其它基金公司的利益，甚至威脅到了銀行的利益。爲啥？大家的錢都去餘額寶那裏了，其它基金公司和銀行們不就沒錢了。沒錢怎麼放貸怎麼發展？這不是斷人財路嗎？

一個新鮮又受到歡迎的事物成長起來，總要受到已有利益集團的壓制。前有餘額寶，後有智能存款，它們不是第一個，更不會是最後一個。

被約談後，智能存款被限購了

我們直接看結果吧。

微衆銀行“活期+”只出不入。從今天開始微衆銀行“智能存款+”的“活期+”預約存入停止，他行卡、微衆卡及“活期+”存入時間截至2018年12月20日23：00。此後，“智能存款+”將暫停存入，已存入資金的利率維持不變，取出不受影響。

蘇寧銀行“升級存”下線。

網商銀行“定活寶”最近收益降從3.5%降到3%，每天開始限售，9點開搶。

京東金融：包括富民銀行的“富民寶”，三湘銀行的“靈活存”，藍海銀行的“藍寶寶”，衆邦銀行的“衆邦寶”，全部每日限售。

被約談後，已買的智能存款受不受影響？

無論是安全性還是收益都不受影響，畢竟它底層不是銀行理財，而只是銀行存款。現在監管對這些智能存款的態度是“不認爲此類產品違規，也並未直接叫停。”而是對其進行限量限規模的要求。

上述產品全部在50萬元存款保險制度保障中，它們基本上是通過第三方收益權轉讓的方式，使得活期收益在3%-4.3%。如果大家有心想買，從今開始要趁早搶了。