商业险种中，除了以费用低，保额高著称的“第三方责任险”，也就是我们常说的三责险以外，最重要的险种就是车损险了。但是之前有一期视频中给大家清算后面的养车费用时，我发现了一个有趣的现象，评论区的很多车主都表示“车损险”就是个智商税，懂车的老司机都坚决不会买，事实真的是这样吗？当然不是，车损险是汽车险种中非常重要的环节，是否一定要充分的结合自己实际情况考虑，切不可人云亦云。

车损险的费率是否合理？放心，精算师比咱们算的清楚

大家都知道，保险并非公益，所有险种的费率都是由精算师年年优化的结果。车主首先要明确一点就是三责险保费低，保额大是因为出险概率更低导致的，并非说明这个险种比车损险更划算。之所以要提及这一点，是因为发现很多车主不车损险的主要原因就是保额贵觉得不划算。接下来我们再来温习一遍车损险的赔偿范围：

车损险的赔偿范围：

1.被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

a.碰撞、倾覆、坠落；

b.火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；

c.外界物体坠落、倒塌；

d.暴风、龙卷风；

e.雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

g.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。

简而言之，车损险对于自己车辆的日后维修还是有很大作用的。之所以很多车主不愿意，除去保额贵不说，更重要的原因是车险费改之后，连续三年不出现的折扣低至3.8折，这导致很多车主小碰小擦绝不轻易出险，几乎无法体现出车损险的价值。但即便这样，车损险依然是有意义的，具体还是要分情况讨论。

什么情况下建议车损险？什么情况下可以不买

对于新手司机来说，车损险真的是一个非常有用的保险，再加上如果你是开新车的话，非常珍惜，每一个小小的触碰和擦拭都是痛苦的。因此，有必要为新司机购买汽车损坏保险。此外，对于30多万辆车和部分小型车的车主，也建议投保车损险。在一次不太严重的碰撞中，零对零比率较高的车辆的维修费用已经赶上了三分之一的车辆。此时，如果没有车辆损坏保险，那真的是小损失。但对一些小型车来说，由于零部件稀缺、难找，维修费用飞涨，车价可能不贵，但如果一些零部件是自费更换的，实在是难以承受。

以上是建议务必车损险的情况，如果你符合以下的条件之一，车损险可以省。

1. 你的车是老车，残值很低。

2. 你驾驶的是保有量很大的车，原车价本身不超过20万。这类车辆的配件选择多，哪里都能修，一般的碰擦维修都能控制在2000以内。所以买不买车损险差距不大。

3. 3个月内准备卖车的车主。

这里我并不是很赞成说老司机就不用车损险的说法，因为我个人行事比较小心谨慎，不怕一万，就怕万一，小金额撬动大杠杆的保险还是很有必要的。

车损险的免赔条款，车主务必注意

车损险即使买了也不是万事大吉的，车主一定要务必注意车损险的免赔条款。比如自燃，车内物品被盗等等。所以才有我们经常听说的附加险种——“盗抢险”“自燃险”等等。

总而言之，车损险是否需要一定要结合自己车辆的实际情况，千万不要看别人不买自己也不买。