中安在線、中安新聞客戶端訊 最近，很多有房貸的小夥伴陸續收到了銀行關於房貸利率轉換的通知：根據人民銀行規定，存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作3月1日起正式啓動，原則上於2020年8月31日前完成，客戶可選擇轉爲以LPR爲定價基準的浮動利率或固定利率。

　　銀行通知一出，“牽動”了各位房貸人的心，這兩者有何區別？究竟應該選擇哪種模式更划算？又該如何操作？不轉換又會如何呢？

　　LPR到底是個啥？

　　提及LPR，不少人表示“一頭霧水”，更不明白爲啥房貸要做LPR轉換。

　　LPR全稱爲“貸款市場報價利率”，是由具有代表性的報價行，根據銀行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，每月20日(遇節假日順延)對外公佈一次，目前包括1年期、5年期以上兩個品種。

　　此次轉換的核心，在於“定價基準”發生了變化，由此前的按照“基準利率”定價，變爲參考“LPR”定價，房貸利率計算方式則變爲LPR+(-)固定點差(LPR和貸款合同利率的差值)。

　　例如，如果你原先買房子時，貸款是基準利率上浮10%的話，按照5年期以上基準利率爲4.9%計算，實際執行利率爲4.9%*(1+10%)=5.39%。

　　選擇轉換爲固定利率，意味着房貸利率將一直是5.39%，直至貸款結清永遠不變。

　　選擇轉換爲以LPR爲定價基準的浮動利率，房貸利率則爲4.8%+0.59%(2019年12月20日LPR報價爲4.8%)，其中0.59%爲固定加點值，無論將來LPR利率如何變化，這個加點數值永遠不變。

　　如果你買房子時，貸款合同打九折，實際執行利率爲4.9%*(1-10%)=4.41%。選擇轉換爲固定利率，則房貸利率一直是4.41%；選擇轉換爲浮動利率，則房貸利率爲4.8%-0.39%，其中-0.39%爲固定加點值。

　　需要強調的是，貸款人僅有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

　　浮動固定“二選一”究竟該如何抉擇？

　　按照人民銀行公告，如果你的個人住房貸款是商貸，已於2020年1月1日前發放，或已簽訂合同但未發放，且屬於浮動利率、參考貸款基準利率定價，你將面臨LPR轉換的選擇。那麼問題來了，浮動利率和固定利率究竟應該如何選擇？畢竟這可是關乎“錢包”的事。

　　人民銀行合肥中心支行信貸處有關負責人表示，選擇哪種模式更划算取決於個人對LPR利率趨勢變化的判斷。如果認爲LPR利率以後會降低，那麼選擇“LPR+(-)基點”浮動利率更划算。如果認爲LPR利率會上漲，那麼選擇固定利率更划算。

　　“如果房貸還剩5-8年，可以考慮改爲LPR浮動利率，近幾年LPR利率處於下行週期，選擇浮動利率可能更划算點。如果房貸剩餘年限較長，則可根據個人對未來經濟形勢及LPR的走勢來選擇。”農業銀行蜀山區支行一位客戶經理建議，客戶可根據貸款的剩餘年限做選擇。

　　重新定價日怎麼選？

　　值得注意的是，如果選擇轉換成爲LPR浮動利率，那麼選擇LPR的重新定價日也非常重要。

　　目前，大部分銀行會給出兩個重新定價日進行選擇：一個是以每年1月1日爲重新定價日，一個是以房貸發放日爲重新定價日。

　　如果選擇重定價日爲每年1月1日，那麼你在3月1日至8月31日之間的任意時點辦理房貸利率的轉換手續，則2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起房貸利率纔會發生變化，屆時將以2020年12月的LPR報價確定當年的利率，此後年份以此類推。

　　銀行人士透露，一般來說，季末、年末等是資金較爲緊張的時候，流動性壓力較大，LPR可能會較高。如果放款日在7月、8月等資金壓力小的月份，重新定價日可選擇房貸發放日。

　　不主動“換錨”會如何？

　　記者走訪合肥市多家銀行發現，各家銀行均提供線上、線下兩個辦理渠道辦理LPR轉換，可選擇登錄銀行官網、手機銀行或者前往網點進行辦理。需要注意的是，雖然多家銀行推薦採取線上渠道進行辦理，但是農行等多家銀行的線上辦理方式的重新定價日默認設爲每年1月1日，如果重新定價日想選擇房貸發放日則需要前往營業網點辦理。

　　雖然在當下的集中轉換期間，各家銀行均通過官方網站、網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，但如果客戶在規定日期之前不主動操作轉換會怎麼樣呢？

　　記者向多家銀行諮詢發現，工行、農行、建行等國有銀行表示不做處理，按原貸款合同執行；浦發、中信、民生等商業銀行表示將按照各家總行要求，於7月中下旬開始對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，統一批量調整爲LPR浮動利率定價。如客戶對此有疑問或者異議，可通過“線下辦理”方式與銀行進行協商處理。

　　人民銀行合肥中心支行信貸處有關負責人告訴記者，3月至8月是集中轉換期，銀行會集中人力、網點、系統等各種資源開展轉換工作，服務效率和質量會比較高，因此建議符合轉換條件且願意轉換的貸款人都在這段時間進行轉換。但9月以後，仍可以辦理貸款定價基準轉換，方便程度和效率可能會受影響。(記者 徐慧媛)