摘要：值得注意的是，在加強對失信行爲懲戒的同時，人人貸、信也科技、鳳凰金融等金融科技平臺紛紛上報惡意逃廢債名單，並接入央行徵信系統，讓失信人員無處可逃，對借款人起到警示作用。他認爲，互聯網徵信與傳統徵信運行模式差異較大，互聯網徵信在信息採集方式、範圍、來源、應用等方面存在特殊性，當前我國法律法規卻很少涉及互聯網徵信，《民法總則》、《網絡安全法》等只是提出原則性的法律要求，個人信息保護法尚未出臺，現行徵信法律制度尚未涉及，互聯網徵信機構基本處於監管真空，信息泄漏和網絡侵權事件頻發，信息安全和信息主體權益日益受到嚴重威脅，一定程度上暴露出我國徵信立法滯後，不能滿足監管的需要。

陳建華認爲，互聯網徵信與傳統徵信運行模式差異較大，前者在信息採集方式、範圍、來源、應用等方面存在特殊性。

“結合當前的行業背景和立法實際，制定。”央行石家莊中心支行行長兼黨委書記陳建華建議。

“完善我國徵信業立法，推動徵信業高質量發展。”央行廣州分行行長、國家外匯管理局廣東省分局局長白鶴祥稱。

“大力推動數字徵信建設，首先堅持市場中立的原則，其次健全數字共享法則……” 南京政協主席劉以安表示。

今年兩會上，多位人大代表提交徵信相關議案。“打擊惡意逃廢債”更是被寫入2020年政府工作報告。由此看出，徵信這一“經濟身份證”的重要性。

如同柒財經旗下互聯網金融新聞中心此前報道，從百行徵信的成立打破數據孤島藩籬，到20餘家金融科技機構接入央行徵信系統，個人徵信體系正逐步完善。

一系列舉措下來，帶來的社會影響是，一方面，杜絕借款人“不還錢”的僥倖心理，另一方面，打擊惡意失信和逃廢債行爲。惡意失信行爲影響借款人經濟生活的方方面面，而惡意逃廢債行爲將面臨嚴厲的懲戒。

01 莫僥倖！一人失信，禍及家人

早在2018年，有媒體報道稱，溫州蒼南饒先生的兒子考上北京知名大學。不過，學校給饒先生來電稱，“因你存在失信行爲，請立即處理，否則不予錄取你的孩子”。

這也讓饒先生意識到，自己欠錢行爲影響到孩子升學，就聯繫銀行還掉所欠20萬元的貸款。在此之前，這筆20萬元的欠款執行長達一年。

互聯網金融新聞中心瞭解到，饒先生的案例是監管對於失信懲戒的一個縮影。

按照《關於對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》規定，失信被執行人被限制成爲公務員或事業單位工作人員，並被限制乘坐飛機、列車軟臥等其他非生活和工作必須消費行爲。

另外，還包括限制住宿高星級賓館、酒店，在夜總會、高爾夫球場消費，買不動產及國有產權交易、子女就讀高收費的私立學校等情況。

除了這些限制性的行爲外，各地加大對老賴的曝光。據互聯網金融新聞中心此前報道，西安、河南、重慶、江西等地法院對失信被執行人定製“失信彩鈴”。

當撥打被強制開通失信彩鈴的被執行人電話號碼時，主叫號一方會聽到，“您撥打的機主已被納入被執行人名單……”這樣以來，可以讓失信老賴羞愧難當，主動聯繫還款。

再比如，今年2月份以來，江蘇省丹陽市警方開展“打逃掃非”專項行動，雷霆出擊，對欠錢不還的“老賴”進行隱匿資產大起底。警方對多名嫌疑人採取拘留等強制措施。

值得注意的是，在加強對失信行爲懲戒的同時，人人貸、信也科技、鳳凰金融等金融科技平臺紛紛上報惡意逃廢債名單，並接入央行徵信系統，讓失信人員無處可逃，對借款人起到警示作用。

02 銀行T+1後自動上傳逾期徵信記錄

互聯網金融新聞中心注意到，除了上報惡意逃廢債的措施外，在互聯網金融“出清”整體基調下，助貸成爲很多金融科技平臺轉型的首選。

所謂“助貸”是指助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客羣，完成初步風控流程後，將符合資質的借款人輸送給銀行等金融機構，再由金融機構做風控終審，完成貸款發放。

今年5月，銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《徵求意見稿》）對合作機構（助貸）進行規範化管理。

此外，《徵求意見稿》明確商業銀行應在借款合作和產品要素說明界面等以醒目方式向借款人充分披露合作類產品的貸款主體、實際貸款利率、年化綜合資金成本等。

而充分的信息披露讓借款人知道，一方面，借款行爲要付出實際成本，另一方面，貸款主體是持牌的金融機構。這樣一來，借款人與平臺之間信息處於對稱狀態。

基於此，借款人可根據自身財務狀況，決定是否將借款行爲付諸實際。同時，讓抱有僥倖心理，不想還錢的借款人明白，與金融機構借錢，若逾期，最終上報徵信。

就好比向銀行貸款，或使用信用卡，借款人逾期後會在個人徵信報告中有所體現。而按照央行徵信管理要求，銀行在T+1個工作日後，系統會自動上傳徵信逾期記錄。

據《中國經營報》報道，銀行系統檢測到徵信逾期情況，會根據助貸平臺提供的聯繫方式對借款人進行提醒，嚴重的會發送催收函進行催收。

03 人大代表建議：制定《徵信管理辦法》

截至5月22日，百行徵信有限公司（下稱“百行徵信”）拓展的金融機構達1710家，簽約信貸數據共享機構近1000家。

成立兩年裏，百行徵信個人徵信系統收錄個人信息主體超8500萬人，信貸記錄22億條。

值得注意的是，隨着互聯網大數據、雲計算和人工智能等網絡技術的快速發展和不斷創新，大量互聯網企業基於電子商務、網絡社交平臺、網絡媒體、互聯網金融等產品和服務獲得海量大數據資源，包括但不限於信息主體的行爲數據、社交數據、消費數據、財務數據、網絡愛好及傾向數據。

據《中國金融雜誌》報道，陳建華表示，這些數據足以刻畫和評估信息主體日常行爲習慣、信用狀況、信用風險以及進行有效的信貸需求預測。互聯網徵信模式正在悄然聲息地發展壯大，改變着我國徵信行業市場格局。

他認爲，互聯網徵信與傳統徵信運行模式差異較大，互聯網徵信在信息採集方式、範圍、來源、應用等方面存在特殊性，當前我國法律法規卻很少涉及互聯網徵信，《民法總則》、《網絡安全法》等只是提出原則性的法律要求，個人信息保護法尚未出臺，現行徵信法律制度尚未涉及，互聯網徵信機構基本處於監管真空，信息泄漏和網絡侵權事件頻發，信息安全和信息主體權益日益受到嚴重威脅，一定程度上暴露出我國徵信立法滯後，不能滿足監管的需要。

所以，陳建華建議制定徵信管理辦法，包括加強對新型徵信業務的合規管理，促進信用信息共享，鼓勵信息合法合規流動，強化部門協調監管，探索建立聯動監控機制，建立徵信信息泄露救濟相關制度。

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