今年这么复杂的疫情形势下，让你我正面理解健康的风险的复杂，尤其是健康保障成为关注话题，但却呈现出“本是同根生”的博弈：

Photo by Matthias Zomer from Pexels

01互助又变“互掐”

5月中旬，网传水滴筹与轻松筹的员工在重庆肿瘤医院门口发生冲突，引发关注。视频中人员密集互有拉扯，现场有身着保安制服的人员介入，旁白称双方因“扫楼立项”对骂，动手后被拉开。

5月20日，针对此前报道的“水滴筹、轻松筹员工在重庆肿瘤医院起冲突”一事，双方公司发布联合声明表示，经查实，系双方员工在沟通中因误会产生的口角争执，并未发生斗殴和受伤，双方已达成和解。水滴筹表示，已对涉事员工进行了批评教育。

02互助业的野蛮生长史……

大家应该对一些互助平台的风波有所耳闻，比如今年4月14日晚，河北医科大学榜首医院就网传出“水滴筹职工脚踹殴伤轻松筹职工”的视频。

2019年12月，也出现过一段卧底水滴筹的视频，水滴筹在超过40个城市的医院派驻地推人员，他们自称 “志愿者”，在医院“扫楼”寻觅求助者，随意填写募集金额，不审阅求助者的实际情况，甚至有意隐瞒求助者财产情况。

……

03互助与保险，本是同根生，相见亦别离

互助与保险是近些年来大家越来越认同的健康风险分担方式。其实它们的根是相通的，简单讲就是“人人为我我为人人”的金融理念。

保险在这方面走的是“正规军”路线，经过几百年的发展，有了专业范式，通过大量的数据积累形成的疾病，发生疾病损失的风险计量方法，专门从事我们各种风险来应对方案，并且由专门的机构进行监管，是重要的金融持牌金融机构。互助，其实很难界定，有些类似于公益，为重疾患者募捐，有些有类似于保险，用现在的钱为自己的未来风险买单，单纯从这个界定的困难，就不难看出，互助更像“游击队”发展路线，但是游击队自己干，往往战斗力很强！伴随着我国互联网的普及，互助为很多已病人群，尤其是不幸罹患重大疾病的人们送去了福音。

就是这两个兄弟，渐行渐远……

04互助为啥“这么野”

追究本源，应该是互助平台的经营和激励方式“种下的因缘”：互助平台的管理与互助金发放挂钩，赔得越多平台提成越多。赔款由全体成员分摊，这种计提费用的方式，会造成平台和会员之间的利益冲突，有可能损害消费者的权益，而目该行业处于监管空白地带。

photo by Lucas from pexels

05野蛮生长和公众面对疾病的苍凉

我们应当反思，为什么互助夜会如此野蛮生长，实际它源于我们对健康风险相当的渴望，以及风险分担工具的缺乏。

下图是我们19年卫生统计年鉴的截图，报告中收录一项抽样调查，用来分析不同公众社会医疗保障的参与程度，换句话说就是大家如何做到“病有所依”，由此可以看见我们有很多的人，其实在得病时没有任何解决方案：

2019中国健康卫生统计年鉴

06现在就要严管互助？

目前看还不到时候！

其实真的想管理某种商业，一定要考虑两面性，最后的决策往往很复杂，甚至“反直觉”：

放任不管=肯定出乱子

网络互助与其他平台服务领域一样，存在一些潜在的共性风险，比如金融风险（想象下，一大笔钱汇到一起，但如何使用还很灰色）；经营风险（这些互助平台不见得能长久运营）；信息风险（想象为参与服务的客户个人信息都掌握在别人手上）；道德风险（平台的运营商、投资者、参与互助的客户都有可能对某些问题明知故犯）；失范风险（主要是说不规范经营）；社会性风险（影响的人太多，甚至达到千万人）。

管地太狠=好心办坏事

因为，得重病的人不会减少，在责任重病时，财务风险的需求也不会减低。所以，如果我们现在就给予严厉监管，比如加强准人，凡是不合规定或未加审批的互助领域的从业企业都定性为非法集资。那么我们很快就会看见这样的景象：

第一阶段：公众的互助需求存在而供应商减少，那么供应商就会推高价格，或者减少服务的质量。第二阶段：不管是质量还是价格有变化一定会招致更多公众的异议，就会要求我们进一步监管互助从业企业，更大力度取缔、关闭、整改相关企业。一二阶段反复循环……第三阶段：公众的互助需求依然强烈，但是服务起来又会感觉“入不敷出”，于是剩下的互助企业为了生存，必须铤而走险，要么滥用互助金，要么进行高风险高回报风险投资，要么蜕变成金融诈骗（卷钱走人），整个行业成为历史！就像爆雷的“P2P”……

pixabay

07健康险从业者的心声

虽然，小编人微言轻，但选择进入保险领域，尤其是健康险行业，还是怀着一些情怀的，详见《背后故事》。既往有过直接服务癌症患者的经历，面对他们的眼神，有一种强烈的哀伤：他们每个人都真切地有着诊疗需求，但他们真的没有钱！但是不能只归咎于他们自己运气不好，而应该构建起良好的金融环境和适宜的健康风险手段，无论是保险还是互助，最终让他们实现长期风险分摊，实现长期幸福和有所依靠！

作为健康险从业者，我坦言有些互助平台有些太“野了”，甚至一些科技独角兽公司入局互助，让这个液态有些泡沫的影子！但从长远看都是好的，纵观金融史，每个金融创新或者惠民服务都脱胎于一定的金融泡沫，我们国人现在其实一定程度上需要互助这种“游击队”补充我们的保障面，野更需要他们做金融保险理念的“硬核科普”！！！这点非常重要。

对于互助，管是一定要管的！路径可以是：引导网络互助纳入到现有保险监管体系中，设定规范性的市场运营机制等等，总之，务必稳健！

如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上、以及每一位公务员的手册上。因为我深信:通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。——丘吉尔(英国前首相)