央行出手，这些存款被叫停整改，储户“躺赚”的好日子没了

相信很多人都听过马云当年的豪言壮语“银行不改变，我们就改变银行”，银行在很多人的观念里都是很刻板，墨守成规的，想要让其改变并不容易。因为马云推出了余额宝，让互联网理财开始兴起，很多人都把钱从银行取出来转投互联网理财，获取更高的收益。这一行为让银行这几年压力很大，为了揽储也是想尽了各种办法，推出一些创新性的产品来跟互联网理财竞争，比如大额存单、活期理财、智能存款、结构性存款等等。

银行的这些做法也略显成效，让很多储户又开始慢慢转投银行的怀抱，这两年居民的存款总额也一直曾增长趋势。根据央行发布的数据显示2018年全国居民存款总额达到了72.44万亿，2019年又增长了9.7万亿，即使在最艰难的2020年1季度存款总额又增长了6.47万亿，可见银行现在又成了很多人理财的首选。

但是银行为了揽储，增加竞争力，推出的一些产品违反了央行的规定，比如民营银行推出的智能存款，智能存款本身并没有多大的问题，主要是其有个靠档计息功能。那是什么是靠档计息呢？相信有购买过银行大额存单的人都知道什么叫靠档计息。举个简单的例子。

以往我们钱存银行定期，如果提前支取的话，只能按照活期利率计息，要损失很大一部分利息，但是有靠档计息功能的话，提前支取就能按照最近一期的靠档利率计息，损失的利息就有限。例如我们存了笔五年期智能存款，但是在3年3个月左右的时候想要提前支取，以往如果是定期存款，只能给予3年3个月的活期利息计息，而现在可以给予3年期靠档利息，剩下3个月才会按照活期利息计息，所以损失并不是很大。

但是这个功能让银行揽储的成本增大，都知道银行是靠息差赚钱的，揽储的成本增加，间接的也会导致企业贷款的成本增加，那么出现不良的风险性也会加大，所以这也是为什么央行会出手叫停这类存款的原因。而央行叫停这类存款，影响最大的肯定是储户，毕竟以前提前支取，我们还能“躺赚”，现在这样的好日子到头了，以后提前支取只能按照活期利息计息了，损失很大。

跟靠档计息一样被要求整改的还有银行的结构性存款，虽然结构性存款有“存款”两个字，但是其实并不是存款。结构性存款属于理财产品，而对于理财产品央行2018年发布《资产新规》就明确规定不能保本保息。但是很多银行为了吸引储户，推出了很多保本的结构性存款，这明显是违反了央行的规定，所以被叫停也是很正常的事，当然影响最大的也还是我们储户，我们储户购买理财产品，最害怕的就是亏本，这个功能被叫停之后，储户理财就要自担风险，那么以前保本的好日子也是到头了。