隨着今年新冠肺炎的影響，企業倒閉破產的增加，個人失業收入來源減少甚至直接消失，帶來的影響最大的直接關係人就是銀行啦，因爲我們從一個儲蓄大國用了不到二十年的時間就成了負債大國，從中亞到地方從企業到個人總體負債上升，是不爭的事實。

爲什麼負債？

爲了發展，中國的強勢崛起，在短短是幾十年時間所取得成就世所矚目，而這個成績就有債務這個不可或缺的功勞，適當的債務可以帶來繁榮，惡性的債務會帶來很多嚴重的問題，到目前爲止我們的總體債務水平跟發達國家比不算高。

爲了應對快速的貨幣擴張，我們的主要債務基本上都是鐵公基項目，個人債務大多數是住房，我們的貨幣擴張速度極爲迅猛，這跟我們的經濟結構不健康有關，既經濟對外依存度過高，外匯佔款比較大有關。因爲我們國內外匯是不能流通的，個人企業在海外賺到了錢，只能進入外匯管理局或者在人民銀行換成人民幣在境內流通，這給我們造成了很大的壓力。未來可以通過人民幣的國際化來降低這種壓力，（在對外的採購中優先使用人民幣結算，你想跟我貿易就要接受我的錢）

錢多了物價自然會上漲直到兩者之間的差距逐漸消失爲止。爲了對抗通脹於是大多數人被挾裹着加入這個遊戲，對於掏光六個錢包還要借錢付首付的購房者，抗風險能力是急劇下降的，它們經不得一點風吹草動，但是收今年新冠肺炎的影響和南方洪澇災害的雙重打擊，企業和個人現金流可能很多都會出現問題。

爲什麼是中小銀行的風險更大？

因爲好的項目風險低的項目都被國有四大行拿走了，中小銀行既沒有實力也沒有人脈資源來跟四大行競爭，他們只能找到那些被四大行拒之門外的高風險項目，這就是爲什麼在經濟好的時候小銀行的經濟效益更好，但是在經濟差的時候不良貸款率更高的主要原因。在風險頭寸的充裕度上，和風險評估管理上，也比四大行要差很多，東北某個小銀行的2019中期不良率是6.8%你能想到一個靠存貸款息差過日子的銀行，不良率6.8%意味着什麼嗎？