最近，有網友提問，養老保險月月繳納，把錢存在理財賬戶裏，看不到現錢，不如每月把錢存在銀行或理財，這樣還能看得到收益，究竟是購買養老保險好，還是通過存錢方式養老好？實際上，養老保險有社保和商保兩種存法。社保是單位和職工各繳一部分，而商保則是你自己替自己繳納保費。這位網友很可能是個體戶或自由職業者，在自己繳納養老保險的情況下，才問是養老保險和銀行存錢哪一種好？

讓我們先來分析一下，如果是社保基金自己繳納的話，那也是給自己買份社保基金更靠譜一些。社保基金的高低，主要有這麼幾個因素組成：職工的繳費時間、歷年的繳費基數高低、職工退休時上年度在崗職工平均工資、養老保險的個人賬戶儲存額。只要繳費滿15年以上，年齡達到60歲以上，就可以領取養老金了。就算是個體戶或者自由職業者，也應該繳納社保養老金。

因爲，養老保險年年在上漲，基本上是可以跑贏通脹的，而把錢存在銀行裏面，利率普遍較低，長期跑不贏通脹。所以，個體戶或自由職業者應該是採取社保養老和存錢合併在一起的組合養老方式。實際上，普通人的基礎養老金不會太多，可以靠銀行存款的利息來貼補家用，提高老人晚年的生活質量。其實，繳納社保基金是沒錢人的養老方式，。像馬雲、趙本山他們都沒不需要有養老金，他們根本看不上這二三千元的退休金的。

再來說一下商業保險。我看到過很多民企高管，在單位給他們繳納五險一金後，還另外給自己買一份商業養老保險。這意味着，這些人在退休之後，不僅可以享受到基礎養老金，加上企業年金，再加商業保險，這樣晚年生活得就更好了。當然商業養老保險比較靈活，退休年齡自己決定，商保有二十年和三十年兩種，可做年領和月領的二種選擇，如果長壽的話，在領取完本金後，可按原計劃領下去直至終老。

實際上，無論是商保養老，還是社保養老，都是在一場對賭，如果某人一直在繳納養老保險，終於熬到了60歲退休，但沒過二年就離世了，那麼買養老保險肯定不合適。如果某人60歲退休後，一直活到90多歲，那不管買什麼保險，他肯定是賺了。而把錢存銀行養老的好處是，自己的錢在自己的賬上，比較安心，隨時可以取出來應付不時之需。現在銀行存款利息雖然不高，但如果資金多的話，每年也是一筆不小的利息收入。所以，只買養老保險，不願意到銀行存錢的養老方式也是不靠譜的。

綜合來看，如果你是企業職工，單位會替你繳納五險一金，如果想自己晚年過得好一些，再去買份商業養老保險，給自己更多一份保險。同時，銀行裏面也要有一點積蓄，這樣可以應對突發事件。如果你是自己職業者或者個體戶，基本的社會養老保險15年還是要繳的，當然也要存儲一筆資金，將來老了之後使用。在我們看來繳納養老金和去銀行存款並不矛盾，甚至可以同時互補，這都是對老人將來的一份保障。如果非要在兩者之間單獨挑出一個，那這種養老方式纔是最不靠譜的。