您的房貸利率定價方式轉換了嗎？

今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對於有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨着市場的利率波動而變化。

按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

8月12日，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行等五家國有大行均發佈公告稱，將於8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換爲LPR。

中國銀行

中國建設銀行

中國郵政儲蓄銀行

中國農業銀行

中國工商銀行

什麼是LPR？

LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。

2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改爲按照公開市場操作利率加點形成；報價利率期限增加5年期以上；報價頻率由原來的每日報價改爲每月報價一次。

按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換爲錨定LPR。

固定利率與LPR二選一，怎麼選？

在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：

第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變；

第二個是，選擇浮動利率（LPR）。房貸利率根據LPR的變動而變化。

那麼，選哪個好？

無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是爲了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門槓桿率。

具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作爲定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。

怎麼轉成LPR？

第一步：確定點差

【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

比如說，您房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR爲4.8%。

根據上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

點差在合同剩餘期限內固定不變。

第二步：確定房貸利率

【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

轉換爲LPR時可以重新約定重定價週期，商業性個人住房貸款的重定價週期最短爲一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。據記者瞭解，多家銀行可選擇的重定價日爲每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。

假如您的重定價日爲1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR（假設爲4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。

也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調整多少。

哪些人受影響？

一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：

1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；

2、固定利率貸款；

3、2020年底前到期的個人住房貸款；

也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受轉換的影響。

不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整爲LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標準不一。

在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣您就不用去櫃檯，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃檯辦理相應業務。

來源：中國經濟網、央視財經、中國證券報