2020年的上半年对银行业来说也是特殊的。宏观经济运行的压力考验着银行持续稳健经营的能力；疫时实体企业遭遇经营困境、疫后实体经济期待更快复苏，这都向银行业提出了更多需求，也需要银行业承担起更多责任。

所以能在今年上半年表现出经营能力和支持实体能力，才算见真章。

素有银行业“三好学生”之称的宁波银行交出了半年报答卷，好成绩依然是众望所归。有位银行业分析师看完财报跟我们打趣地说，这名“三好学生”今年来看也是“三稳学生”。

增长结构稳、风险管理稳、助力实体稳。

下面就来看看这张“三稳”成绩单。

增长结构“稳”

据宁波银行半年度业绩，其资产总额超1.5万亿，上半年实现营业收入199.81亿元，实现归属于母公司股东的净利润78.43亿元，经营发展持续稳健，且呈现出韧性。

增长的“稳”从何而来？“专注主业，回归本源”是其原点；“以客户为中心”，用金融为客户创造价值是其出发点；而商业模式持续升级、盈利结构不断优化是其支点。宁波银行也是在这其中积累了差异化的比较优势。

半年报显示，为进一步扩大金融服务的覆盖面，宁波银行持续推进客户工程建设，发展基础不断夯实。

一方面，该行牢牢把握金融服务的根本宗旨，坚持将民营小微企业作为服务的重点对象，切实加大对企业贷款的投放力度，为企业复工复产提供金融支持。另一方面，也坚定不移地实施大零售战略，借助金融科技加快升级宁波银行APP，不断增加移动端渠道粘性；持续推进产品创新和服务升级，不断提高获客精准度，实现业务线上线下的高效联动发展，推动个人客户保持稳健增长。

在半年业绩中，宁波银行大零售及轻资本业务的盈利占比也不断提升：实现手续费及佣金净收入52.02亿元，在营业收入中占比为26.03%，同比提升4.1个百分点。

截至6月末，宁波银行有企业客户41.76万户，比年初增长9%；个人客户1451万户，比年初增长5%。半年末宁波银行各项存款9222.55亿元，各项贷款6265.43亿元。

商业模式方面，宁波银行各利润中心借助金融科技精准赋能，为全行盈利的稳健增长注入了源动能。同时，该行的盈利结构也贴合着客户的需求不断作出优化，在银行板块已形成了公司银行、零售公司、个人银行、财富管理、私人银行、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务等利润中心；综合金融板块方面，永赢基金、永赢租赁、宁银理财3家子公司经营情况良好。

商业模式的升级和经营结构的优化，带来的是宁波银行发展的可持续性不断增强。

风险管理“稳”

防控风险对于一家银行而言是“底线”和“生命线”。上半年在多重外部环境挑战之下，宁波银行坚守审慎经营理念，始终将管牢风险作为银行可持续发展的第一要务。

半年报显示，宁波银行不良率为0.79%，继续保持在较低水平。更值得一提的是，不良贷款余额49.47亿元，90天以上逾期贷款余额42.38亿元，这说明不良贷款和90天以上逾期贷款不存在剪刀差，这也是资产质量压得实的侧面体现。

同样体现稳健实力的还有该行拨贷比4.00%、拨备覆盖率506.02%。坚实的风险抵御能力为宁波银行轻装上阵服务实体经济、专注主业发展提供了有力支撑。

在防控信用风险方面，除了引导资产结构合理配置，进行流程牵引提升全流程风险管理效能外，其实科技驱动、数字化风控也已经成为宁波银行不良率持续维持行业低位的重要力量。

据悉，宁波银行加快金融科技赋能，深挖数据、平台、模型应用价值：强化数据治理，搭建信用风险数据集市，建立完善的指标标签体系，全方位覆盖客户风险信息；打造风险监测平台，支持快速、自主构建监测规则和场景，提高风险监测针对性、有效性；落地机器学习模型，升级反欺诈平台，实现模型搭建、案例排查、回溯检验的全链路管理；持续推进零售内评模型优化与成果应用，提升审批决策效率和自动化水平。

在资本充足方面，因在疫情背景下行业风险偏好上升，其实银行业整体的资本情况是吃紧的，部分银行的核心一级资本充足率已经逼近监管红线。

在这一点上，宁波银行前几年已经未雨绸缪进行了战略性布局，包括发行优先股、可转债、二级资本债等，同时得益于其资本内生动力本身就较强，因此当前该行资本充足情况依然优于同业。

截至半年末，宁波银行资本充足率为14.57%；一级资本充足率为11.43%；核心一级资本充足率为9.98%。这一资本充足水平为该行支持实体经济，推动资产负债表整体经营保持良性、稳健增长奠定了基础。

助力实体“稳”

新冠肺炎疫情发生后，国内银行业纷纷以金融力量投身疫情防控阻击战中，践行使命，体现企业责任担当。宁波银行也不例外，该行通过推出专项免息贷款、积极推进人民银行防疫专项再贷款投放、主动配套低息贷款以及减免服务费、利率优惠等一系列措施，积极承担企业社会责任，持续提高服务实体的能力，为稳经济稳发展作贡献。

上半年，宁波银行针对小微企业推出“抗疫情，送关怀”主题活动，主动投放免息贷款，单户最高100万，最长免息3个月。截至半年末，共发放免息贷款110亿元，已惠及3.9万户小微企业。

同时，宁波银行大力推进人民银行防疫专项再贷款投放。按照人民银行要求，宁波银行逐户对接疫情防控重点保障企业，了解企业信贷需求。截至半年末，共向129户企业发放了40.2亿元防疫专项再贷款，加权平均利率2.67%。

宁波银行支小再贷款推进力度也在加强，重点支持受疫情影响较大的外贸和制造业企业。截至半年末，共向3,809户客户发放支小再贷款50.5亿元，平均利率4.38%。

此外，宁波银行还落实多项减免服务费和利率优惠措施，为企业开通绿色服务通道，多方位做好金融支持工作。

我们还发现，在以上这些的基础上，宁波银行助力实体还悄悄做了一道“加分题”——在人民银行支小再贷款的基础上，专门配套了40亿元专项低息支小贷款额度。

截至半年末，宁波银行已发放2748笔低息贷款，共计36亿元，平均利率约为4.6%。

综上，如果再要问“三稳学生”宁波银行的竞争力秘诀是什么，从该行半年报中可以总结出五个方面：一是深耕经营区域，潜心聚焦优势领域；二是盈利结构不断优化，盈利来源更加多元；三是风险管理卓有成效，经营发展行稳致远；四是金融科技融合创新，业务发展支撑有力；五是人才队伍储备扎实，员工素质持续提升。

宁波银行的“护城河”已经越筑越深。

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