编者按：

从去年开始，全国各地陆续推出了很多惠民保（市民保、全民保）医疗险产品，也是继百万医疗险后，又一个“爆款”医疗险。如今，惠民保是否可以取代百万医疗成为了消费者最为关心的问题之一。

面对共同关注的话题，我们邀请中汇国际保险经纪股份有限公司医药卫生风险部的齐霁进行深度剖析。

□齐霁

在政府指导、各商业保险公司竞相争夺以及各流量平台的推波助澜下，惠民保正以迅雷不及掩耳之势席卷全国。截至笔者发稿前，全国共有18个省市、38个地级市（不含省）和51个惠民保产品在销售。

惠民保的起源和特质

惠民保起源于2015年，由深圳市政府推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，筹资方式为“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿出资”相结合。每人每年交29元保费，在患重特大疾病时，自付部分超过1万元以上的，由重特大疾病补充医疗保险承办机构支付70%，特药最高可报销15万元。只要正常参加深圳市基本医疗保险的保户均可参保，这就是“惠民保”的雏形。

此后，多个地市也陆续推出类似项目。它是地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险，作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。但惠民保产品大多都是按地域进行推广的。当地有惠民保，你参加了当地医保才能投保。

比如：你在A地交社保，但A地没有“惠民保”，你想买也买不了；又或者说你在宁波生活，虽然宁波有“甬惠保”，但你没交宁波医保，也买不了“甬惠保”。

惠民保自带普惠、精准、扶贫的特质：

1、普惠：保费低廉、投保门槛低，受众人群广泛；

2、精准：一城一价，一城一方案（随着市场化的深入，个别城市有2个、甚至3个产品，鱼龙混杂）；

3、扶贫：险企推广时，针对特殊人群的公益捐赠由政府买单。

武汉地方政府没有推“惠民保”这类医疗险。在今年9月，360保险出了一款“城惠保医疗险”，以湖北为推广首站，全国范围内都可投保。最低每年只需19元，就可以获得最高200万元的保障。

那么，这种类似于百万医疗的惠民保保险，是否可以完全取代百万医疗保险呢？我们再来用产品举例看看。

惠民保案例分析

我们挑选360城惠保和北京京惠保做一下基本说明。

随着惠民保保险的发展，各个惠民保的承保主体已经由一家扩展到多家。360城惠保和北京京惠保也不例外。城惠保承保主体有6家，北京京惠保有2家。而这两个产品的保额最高也都可以达到200万元（住院100万元+特药报销100万元）。总结来说，这类产品相对优势如下：

一、 投保宽泛、宽松

这类产品投保规则十分宽松，没有年龄、职业限制，也不涉及详细的健康告知询问。

二、 只要有医保就能投保

360城惠保全国都可以投保，只要参加当地医保，都具备购买资格。而北京京惠保则必须在参加北京市医保的基础上才能投保，因此也被称为北京市民专属的惠民保产品。

三、 保费低廉

360城惠保的保费分为三档，最低只需19元/年便可参保。而北京京惠保的保费为79元/年。

尽管360城惠保和北京京惠保具有上述优势，但与此同时，还需注意这两款产品的一些特殊条件：

（一）免赔额高

这两款产品都设置了2万元的免赔额（北京京惠保特药责任无免赔额）。所花的医疗费用在经医保报销后，剩下的费用需超过2万才能报销。

（二）重大既往症不在保障范围内

尽管360城惠保和北京京惠保不涉及健康告知，但它们对于重大既往症（以前或现在患有的疾病以及并发病症，如恶性肿瘤、肝肾功能不全、脑梗死、脑出血等）是做除外责任的，即相关医疗费用是不予报销的。

（三）限社保范围内报销（见表1）

表1：惠民保产品与部分医疗险产品对比

表2：惠民保产品与部分医疗险产品费用报销对比

惠民保与百万医疗对比

百万医疗险价格虽比360城惠保以及北京京惠保贵，但在保障上却更具优势。或者说，从顶层设计的角度看，两者解决的是不同层次的问题。360城惠保和北京京惠保这类产品的定位是“普惠”与“补充”，是在基本医保和大病医保之上，解决医保范围内人们自付部分的保障问题。而百万医疗险相对来说重点更多在于突破了社保目录，报销靶向药、昂贵进口药等。

举例说明：赵先生因肺部恶性肿瘤，在北京市某三甲医院同一保单年度内多次住院治疗，总治疗费用80.2万元，其中医保统筹基金报销了18.65万元，大病医保基金报销39.22万元，个人承担了22.33万元（自付一15.1万元+自付二5.03万元+自费2.2万元）。在购买了不同保险产品的情况下，其自费金额见表2。

同时，惠民保类产品与百万医疗保险产品面对的群体也是不同的。百万医疗险面对的是标准体（或者说健康体）人群，而360城惠保和北京京惠保面对的是次标准体（或者说带病体）人群。

举例说明：如果李女士已罹患高血压（非三期），则她只能投保360城惠保或北京京惠保；王先生身体健康，则他可根据自身保险需求，灵活选择百万医疗或惠民保进行投保。

通过上面的分析，我们看到各个产品的特色还是比较鲜明的，大家可以结合自己的实际情况进行选择，如果年龄尚轻，资金不是特别紧张，建议趁身体健康的时候购买保障范围更广的百万医疗险以获得更全面的保障。如果因为年龄和身体原因无法购买商业百万医疗险，建议要买惠民保这类普惠型医疗保险。但是，如果因为惠民保这类医疗险而放弃投保百万医疗未免太武断，因为它而拒绝续保百万医疗也未免太草率。

此次两类产品的测评内容都是根据公开资料整理的，希望能对大家有所帮助。如果觉得文章有用，欢迎分享给有需要的亲朋好友。

（作者单位：中汇国际保险经纪股份有限公司医药卫生风险部）

注：医保对不同种类的费用执行不同的报销政策：

1、自付一：在医保目录内，并且可以全部金额纳入报销。

2、自付二：在医保目录内，但要先扣除一定比例的自费后再将金额进入报销。

3、自费：不在医保目录内，不能报销，须全部自费。

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