靠花唄續命的年輕人

“每個月都不知道錢花去了哪裏？”

“這個月的生活費還沒打過來，就已經花掉一部分了，看來又要靠花唄續命了。”

“你花唄還了嗎？”

“可以從借唄裏借錢出來去還花唄嗎？”

這是當代年輕人經常會碰到的問題，確實，花唄在滿足我們日益膨脹的慾望時扮演着一個十足重要的預支角色，只是慾望最後還是要自己埋單。

幾天前當我們所有人都在辦公室討論着雙十一買了些什麼，信用卡都刷爆了，這個月只能靠花唄續命，突然一位朋友緩緩說道：我沒用過花唄，你們信嗎？

當時大家那個震驚啊，連忙問他那你平時都用什麼？他淡淡的說道：現金。沒有超額消費，沒有分期業務，沒有碰任何小額貸，沒有花唄借唄白條，甚至也沒有任何信用卡業務，作爲一名活躍在互聯網時代的年輕人，這位朋友着實給我們上了一課。

“那萬一遇到喜歡的東西但錢不夠的時候怎麼辦？”

“沒錢就忍着。”

確實，提前消費已經成了大部分年輕人的習慣，當你礙於這個月資金拮据，有喜歡的東西猶豫不決時，花唄滿足了你的願望；當你每個月月初爲了還花唄，過着省喫儉用的日子時，這是花唄乾的「漂亮事」；當你每天提心吊膽，一邊想着如何提高「借貸額度」，一邊數落着花唄的不好時，花唄不知不覺間就佔據了你的生活。

沒有了現金給人的直觀感受，手機打開掃一掃，幾千上萬塊錢就這麼輕而易舉的花了出去。

如今能夠引起我們興趣的不是眼前這個商品有多貴，而是它有沒有十二期或二十四期免息，一開始大家開通花唄的理由很簡單，可能是一筆小小的開支，幾十塊錢的外賣等等，但隨着時間越來越久，購物車裏的東西越來越多，你會現在花唄額度早就從一千兩千變成了一萬兩萬，而且不斷在漲，雙十一期間甚至一度漲到十幾萬。

拆東牆補西牆成爲唯一的解決路徑，原本還能每個月存點錢的狀態早就變成了入不敷出，最後反應過來，終於想着要在這片渾水裏竭力掙扎着爬上岸，結果依然是艱難。整個社會就像一個巨大的推動器，不斷鼓勵和刺激着現在的年輕人借錢消費。

以花唄爲例，前不久剛被撤掉的那些廣告，無一不在鼓勵人們提前消費，大膽消費，甚至有網友吐槽：靠花唄就能上完大學的我還掙什麼錢啊？

花唄的這系列廣告主要描繪的是藉助花唄完成消費行爲的消費者們，其中一則廣告是一名建築業從業者在囊中羞澀時，用花唄借錢給女兒過了生日，而其他場景中的消費者無不是利用花唄借貸進行了超前消費。不少網友認爲，將普通勞動者心酸經歷作爲營銷素材是赤裸裸的濫用親情營銷，背後傳遞的價值觀，讓人無法認同。

任何東西都是一把雙刃劍

從廣告字面上看，這裏每一個都是我們所期待的生活場景，也是我們嚮往的生活，但卻忽略了一個事實就是，這些借出來的錢誰來還？讓居無定所的年輕情侶用花唄在四個城市之間漂泊、讓大學畢業生用花唄環球旅行、讓大家用花唄請客喫飯、讓沒錢消費的年輕人用花唄關愛自己，以及爲什麼只有用花唄花明年的錢才叫過年？

相同的廣告和理念也出現在京東白條身上，一則《致所有憋尿的年輕人》橫空出世，這是一則專門針對年輕人，尤其是那些畢業沒多久的年輕人：

畢業3年初吻還在，可以忍，護照辦了3年卻沒蓋一個章，不能忍。說分手就分手，可以忍，分手時還要AA，不能忍。一週相親四次，可以忍，四次都穿同一件衣服，不能忍。房價8個月翻一番，可以忍，髮際線高了一點點，不能忍。忍得了擠 4 萬公里的地鐵，但忍不了耳機線總掛在陌生人拉鍊上。忍得了異地戀，但忍不了爲了省流量不敢視頻的日子......生活不是忍出來的。京東白條願所有忍耐前行的年輕人不再錯過自己。

說實話，當時看到這個廣告的時候真的句句戳中我的內心，但想着如此放肆的生活背後是看不到盡頭的還款日，立刻清醒了一半。如果白條不用還的話我給這個文案滿分。但雞賊的資本主義怎麼會讓你意識到這一點？他們的世界裏從上學到畢業，從打工到養家，就是要過自己想要的生活，卻絲毫不提還款的辛苦和消費適度。

之前有公司做過一項調研，結果顯示，使用過「螞蟻花唄」的在校大學生佔比達 74.46%，比未使用過的學生數高出近三倍。在消費觀念基本爲「量入爲出、適度消費」的中國，螞蟻花唄卻在大學生羣體中的普及率和使用率極高。

中國近 1.7 億 90 後中，有超過 4500 萬開通了花唄，平均每 4 個 90 後就有 1 個人在用花唄進行信用消費；近 40% 的 90 後把花唄設爲支付寶首選的支付方式，比 1985 年前出生的人高出 12 個百分點，有人形容：月入5000元的年輕人，似乎比那些月入2 萬的更敢花。而我國35歲以下的年輕人，考慮過養老問題的僅佔44%。

在購買手機時，76% 的年輕用戶會選擇分期付款，但現實中很少有人懂得用專業的金融知識去詳細計算真實的成本，這恰恰是這些大公司的“祕密”。

女大學生裸條借貸、高昂利息導致部分人無力償還，致使其跳樓自殺的新聞比比皆是，而貸款中介爲謀取暴利，欺騙親人朋友、暴力催收的現象也越來越多。不得不說，這些金融分期業務的出現大大便利了消費者，但也出現了惡意消費行爲。

花唄已經意識到了這點，螞蟻集團 CEO 胡曉明曾就“無收入年輕人使用花唄超前消費導致背上債務“的問題給出了回應，他說：

做金融必須把恰當的產品給到恰當的人，對大學生，基本上不提供高額度的服務，花唄就是一個簡單的臨時性的金融工具，而目前花唄的系統算法已經能夠完美地判斷出適合的人羣和恰當的額度。

另一方面，有關“花唄”“白條”“借唄”等是否進入央行徵信報告的話題，也開始受到大家重視。一些用戶認爲，如果不納入徵信，90後使用花唄的積極性會更高，目前螞蟻金服方面並未官方表明消費者花唄使用逾期後是否會上報徵信系統。但花唄正在接入徵信系統，未來個人消費若產生逾期，上報徵信系統將成爲其最終選擇。

還需注意的是，同屬阿里旗下的“借唄”與花唄並不相同，借唄屬於阿里小貸的貸款產品，用戶的借還款使用行爲都會上傳至央行的個人徵信報告，前不久因爲業務需要我查過一次個人徵信，上面花唄暫時還看不到，白條也沒有，但借唄和微粒貸的放款還款記錄都被一一記錄在冊。因此未來對徵信有一定要求的朋友酌情考慮吧。

今年受疫情影響，很多人以前覺得分期消費沒什麼，現在掙不到錢了卻還得還錢的日子變得特別難受，一位朋友表示：之前用白條換了手機電腦，本來一個月幾百還可以接受，但沒想到一個疫情弄的，只能從借唄裏借出來點，先息後本慢慢還。

還有一位朋友表示：早就不想用花唄了，但一時間手裏也沒有這麼多現金，就從借唄裏借了點錢把花唄還完了找到客服關閉。但沒想到，一個雙十一還是沒忍住用了花唄的額度，得，等於之前做的工作白做，現在借唄花唄白條三個平臺都得還錢。

有時候總覺得自己還錢換到頭了，可每次工資到手都交給了各個平臺，但這個月還得喫飯、消費，遇上個人情世故，逢年過節，再給父母買買禮物，基本上又是負債累累。數據顯示，90後負債平均已達月收入的18.5倍，如果按平均工資6917元計算，平均負債已高達12.79萬元。相當於你一年不喫不喝，工資存下來，還不夠還。

這還只是消費貸的冰山一角，那些看不到的小額貸們還在監管之外把觸手伸向剛畢業的大學生。

10月22日，頭部消費金融公司招聯消費金融因侵害消費者權益遭到通報。銀保監會消費者權益保護局通報稱，招聯消費金融公司在相關宣傳頁面、營銷話術中，未明確說明展示利率爲日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際不符，存在誤導現象。

圖片：中銀消費金融官網

其中，有近八成的平臺在官網或App宣傳頁面對於利率有所披露，但幾乎展示的都是最低日利率。

另一邊，互聯網大佬沒有誰不想做金融，比如對標花唄的美團月付，小貸業務，僅是美團金融業務的一個版塊。2015 年，王興就提出 " 打造一個千億資產規模的金融事業 "，百度有“有錢花”，如今抖音版花唄也來了，推出名爲放心花的產品。

目前，該產品正處於內測階段，並非每位用戶都可以體驗，只有少數用戶擁有體驗資格。根據用戶的實際使用情況來看，抖音將放心花產品的入口內置在個人錢包中，這也更符合其金融產品的屬性，在個人錢包中還有抖音的“放心借”。

放心花是由每月花升級而來，在申請放心花額度時，系統會綜合用戶的經濟收入等進行評估，通過審覈後發放額度。雖然現在是內測期，但部分用戶已開始申請放心花，最高爲1萬元，且這個額度無法提現，主要的用途是在抖音內購買DOU+時使用，此外，用戶使用放心花的額度消費時，當月所借用的資金需要在下一個月的1日還清。

除了上線放心花叫板花唄外，抖音App中同樣有放心借與借唄對標，這兩款產品已經分別成爲了抖音的花唄和借唄，放心借最高借款額度爲20萬。

就連新浪、搜狐等傳統門戶網站，也對消費金融覬覦已久。新浪曾推出“微博借錢”、“大王貸款”、“輕鬆借”等現金貸平臺，並通過小象優品推出分期消費產品；搜狐旗下的搜狗也有“搜狗借錢”。

現在，凡是與互聯網，電商相關的平幾乎都已經上線了分期消費功能，金融業務已成爲互聯網公司的標配。

但目前來看，不論是美團月付還是字節的放心花，在距離成爲下一個花唄這件事上，仍有很長路的要走。

畢竟，花唄已經可以支持多場景購物使用，除了淘寶、天貓等阿里系電商平臺是花唄的主要應用場景，時至今日更是接入了40多家外部消費平臺，囊括了大部分電商購物平臺、本地生活服務類網站以及主流3C類官方商城等。盈利能力上，2020年上半年，螞蟻集團收入725.28 億元，淨利潤219.23億元，遠高於字節跳動。

但出來混總是要還的，當越來越多的消費人羣開始習慣把信用消費當成日常消費的首選支付方式的時候，這類羣體經濟實力本身不強，更易受到鼓動的年輕人，往往爲滿足一時的虛榮和消費快感，揹負鉅額的債務，最終釀成種種悲劇。

“終於靠着獎金把花唄額度往下調了調，看到越來越小的數字心裏的焦慮感也少一些。”朋友感嘆着。

其實對於沒有控制力的我們來說，即使沒有花唄，也會有信用卡等其他平臺來滿足自己超前消費的慾望。最有效的方法還得是控制慾望，理性消費。消費任何東西之前，正確的邏輯應該是，先提高自己的收入再提高消費，而不是先提高自己的消費再想辦法提高收入，要明白，只有真真正正落到自己口袋裏的纔是屬於自己的。

如果有一天你真的考慮要超前消費某高客單價產品，忍不住要剁手時，你或許需要問自己幾個問題：

你是否真的需要這個產品？有這個產品，你的生活會因此得到什麼改變？沒有它，你的生活會損失些什麼？你是否有能力保證不因此降低生活質量？

想起《斷頭皇后》裏那句：那時她還年輕，不知道上帝給予的饋贈，早就暗地裏標好了價格。