原標題：起底微衆銀行租金貸：高收益誘惑下的高風險業務 

微衆銀行近日在微博上發佈公告表示租客仍需支付剩餘租金貸款，剩餘未還清的本金微衆銀行提供36期免息還款或者順延1年後免息還款。問題在於，免徵信期一過，不能歸還貸款的租客仍然遭受上徵信的焦慮，責任最終還是客戶承擔。

《華夏時報》記者注意到，該條微博轉發量逾3000條，評論逾1500條，但“因疑似包含垃圾評論或博主開啓評論防護等過濾策略，部分評論暫不顯示“。實際上，上千條評論一條也沒有顯示，且轉發頁面的評論也幾乎是負面的。

有消息稱，四大國有銀行已經解除了與微衆銀行的扣款授權。對此，本報記者向中、農、工、建四大行以及其他相關授權銀行進行求證，但截至發稿時止，該消息並能從相關銀行處得以證實。

爲何起訴微衆銀行？

蛋殼公寓租金貸受害者劉小姐向本報記者表示，今年8月份租房子的時候蛋殼公寓，帶看管家是說可以“押一付一”，貸款期限是一年，總金額2萬。對於很重要的利息問題，該人士告訴她，通過蛋殼從銀行貸款，貸款利息由蛋殼支付。

劉小姐向本報記者敘述了當時簽約的過程，她首先下載了蛋殼公寓APP，綁定了身份證與銀行卡後，接着拍攝兩段視頻，其中第一段視頻爲念一串數字驗證碼，而第二段視頻則是念“本人同意使用第三方金融機構提供的租金分期貸款服務”，隨後蛋殼帶看管家表示把這兩段視頻提交驗證個人徵信記錄，由於劉小姐對於金融業不是很熟悉，對於簽約銀行也沒有選擇，蛋殼帶看管家只是漠然說了一句，第三方金融平臺是微衆銀行。

其實當時可以選擇的第三方金融機構主要是一些助貸平臺，沒有其他傳統銀行，這其中微衆銀行還算最大的金融機構。

本報記者詢問了蛋殼與自如的管家，他們表示在租房使用前，所有的管家都會和租客明確表示，押一付一是需要貸款的，在雙方同意的原則下，纔會簽訂租房以及付款方式的合同，不存在欺詐一說。

本報記者撥打微衆銀行客服電話詢問退租合同條款相關問題，客服表示，在蛋殼無力支付的情況下，借款人必須向微衆銀行還清貸款，因爲在簽訂租房合同時，租客是同意將借款金額打到蛋殼公寓的賬戶中去代替客戶行使將資金用於向房東按時支付房租。所有和貸款相關流程租客都是被告知且由本人執行的。

對於租客、微衆銀行以及蛋殼的關係，北京德恆律師事務所劉揚律師向本報記者表示，微衆銀行放貸的貸款人是租客，蛋殼是資金託管的角色，租戶貸款的錢，到不了租戶手裏，而是給蛋殼，由蛋殼替租戶支付租金。法律層面是租客替自己還貸款，而不是替蛋殼還貸款。

本報記者瞭解到，有律師表示，關於蛋殼公寓租金貸，微衆銀行難逃其責。秦兵房產律師團執行合夥人兼任上海分所執行主任徐斌律師，事發後一直在爲租客發聲。他爲租客對微衆銀行涉及蛋殼租金貸進行公益訴訟，當下該案已經立案，正在等待開庭時間。

爲什麼起訴微衆銀行，而不是起訴蛋殼、房東或者租客？徐斌律師認爲，房東和租客的糾紛，哪方勝訴，取決於房東和蛋殼的合同性質。他們簽署的委託合同，如果認定爲委託合同，租客有權繼續居住，如果認定爲“名爲委託實爲租賃”的租賃合同，租客就無權居住。這個案子裏面，租客要贏比較難，所以起訴微衆反而對租客羣體相對來說把握更大一些。租客對房東的訴訟，還面臨一個難以妥善處理的問題，就是租客有可能很快就被房東清退了。就算法律上勝訴，算進去這個官司審理的週期，大部分租客無法複製成功案例。如果租客起訴微衆銀行，有可能讓微衆銀行妥協替蛋殼、租客買單，從租客的整體利益考慮，這個方案還有點機會。

租金貸的高利潤誘惑

微衆銀行爲何成爲蛋殼、自如等長租公寓最主要的租金貸款機構？

租金貸的利息具有較高的隱蔽性，蛋殼管家告訴租客，利息是由蛋殼還給銀行，但其實如果按照租客還款和貸款之間的差額，再計算其年化利率，其利率是比較高的。這對於不瞭解金融的租客而言，具有較大的矇蔽性。

根據公開數據，微衆銀行在長租公寓中的租金貸只有租客租期超過一年纔可以用，一般月利息爲0.57%，看起來利息並不高，但是與微衆銀行頗爲自豪的微粒貸日息0.035%相比，其利率是後者的5.4倍。

微衆銀行作爲一家民營銀行的身份爲其參與租金貸款提供了便利。公開資料顯示，蛋殼公寓曾先後合作過的金融機構不僅有微衆銀行，還曾與網商銀行、中關村銀行等民營銀行以及應花分期、會分期、任買分期等第三方金融機構合作。值得注意的是，與蛋殼等長租公寓的合作的幾乎都是民營銀行以及第三方金融小貸平臺。因其高收益的特性，甚至是很多小貸公司的主營業務。蛋殼公寓無法與商業銀行合作的一個重要原因就是商業銀行對個人的貸款資質審覈較嚴格，無法更好的滿足蛋殼的需求。

一位銀行相關人士向本報記者表示，民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有着更爲強烈的追求，作爲民營銀行微衆銀行的借貸流程更爲簡便，對借貸人的資質審覈要求相對較低，而且吸納存款較少，是微衆銀行參與到長租公寓租金貸的重要原因。

粗略估計，租金貸的總體額度預估至少幾十億元，它所涉及的租房人可能有數百萬人。無論從金額上還是涉及人數上來說，這都是體量驚人的案件。

近兩年，微衆銀行在長租公寓租金貸中賺得盆滿鉢滿。據公開數據統計，承接了全國超過400萬租客的蛋殼超過65%（鼎盛時期甚至達到90%）租客使用租金貸，比蛋殼租客體量更大的自如至少25%使用租金貸，作爲自如、蛋殼等長租公寓租金貸的主要金融機構，可以肯定的是，微衆銀行應該賺得盆滿鉢滿。