新海南客戶端、南海網、南國都市報12月24日消息(記者 汪慧) 12月24日下午，一位老人駐足在美苑路某銀行網點門口，仔細閱讀着存款產品的利率介紹。“今天來看看還有什麼收益高點的產品，好像福利不多。”老人告訴記者：“通常年末銀行攬儲，能找點實惠的產品，比較下來這家銀行利率比其他大行要高一點。”

每當年末，銀行都會上演熱熱鬧鬧的“攬儲大戰”。今年由於靠檔計息、結構性存款、大額存單等一些早前走俏的產品在嚴監管下越收越緊，今年的市場競爭沒有往年激烈。不過，諮詢理財的是市民還是呈增長態勢。

這樣的形勢下，如何通過科學投資獲取額外收益？新海南客戶端、南海網、南國都市報記者對比各大銀行利率，採訪了專業人士，爲你呈上一份熱氣騰騰的理財攻略。

市民諮詢購買理財。汪慧 攝

市場走訪：

穩健型投資者青睞大額存單 基金和代銷年金保險走俏

海口多個網點工作人員表示，一方面，步入年底，來海南居住的候鳥老人增多，老年人理財需求增加；另一方面，年底儲戶資金最充裕，所以最近客戶量明顯增多。

“由於傳統型的理財產品規模逐日縮減，此類產品的利率也屬於下行態勢，而銀行新型的淨值型‘固收+’理財產品業績表現較爲優異，開始得到了客戶的認可。”興業銀行海口分行私人銀行客戶經理李慶蓮告訴記者。

另外，大額存單也是頗受客戶關注的產品之一，因爲大額存單屬於存款保險制度的保護範疇，而且大額存單提供的利率高於人民幣定期存款掛牌利率，綜合所有優勢，客戶如果配置存款類產品會優先選擇銀行大額存單。

記者注意到，大部分市民還是傾心穩健性的產品，比如傳統的銀行存款、理財等。不過，今年一個新變化是，基金市場熱度不減，不僅發行量和發行規模大幅攀升，收益上也出現了難得的好行情，不少銀行的傳統客戶也都開始投資基金。

此外，代銷的保險產品得到海南不少銀行客戶經理“力薦”，成爲銀行“開門紅”戰役中的別樣風景。

熱門產品大比拼：

傳統存款和大額存單

各行推新產品攬儲 海南本土銀行利率更高

上浮利率是不少銀行的攬儲方式。國興大道某支行網點一位理財經理告訴新海南客戶端、南海網、南國都市報記者：“歲末年初是攬儲重點節點，當前銷售的一款定期產品，起存金額1萬元，三年期限，利率3.9%，而且還支持提前支取，非常受歡迎。”

記者走訪發現，目前省內各大銀行存款利率水平呈現不同梯隊，市民可以貨比三家。

活期存款利率差異不大，基本上都是0.3%左右，個別銀行稍高一點，但是定期存款利率和大額存款利率區別較大。

從定期存款利率看，五大國有銀行基本一致，定期3個月、半年、一年、兩年、三年和五年存款利率爲1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。郵儲銀行的半年期和一年期略高，爲1.56%、1.78%。

股份制銀行略高於國有行，比如浦發、民生、中信銀行的3個月、半年、一年、兩年、三年和五年存款利率爲1.4%、1.65%、1.95%、2.4%、2.8%和2.8%。另外興業銀行、光大銀行的一年期上浮力度更大。

記者對比發現，海南省內地方金融機構的存款利率普遍略高於其他銀行，以海口農商銀行爲例，該行活期利率爲0.385%，定期3個月、半年、一年、兩年、三年和五年存款利率定期均上浮49%，達到1.639%、1.937%、2.235%、3.129%、4.0975%和4.25%。另一家地方銀行海南銀行也上浮45%或46%以上。

大額存單一向是銀行主打產品，利率如何？據悉，大額存單的最低標準一般爲20萬元，各銀行會在央行基準利率的基礎上，爲大額存款上浮30%至40%，大額存單的利息會比大額存款有所提高，且每家銀行的利率略有不同。

基金產品：

省內銀行銷量幾倍增長 但投資者不要盲目跟風

趙女士做投資已經有近10年的時間了，她告訴新海南客戶端、南海網、南國都市報記者，在衆多的投資品種裏，她投資最多的是銀行代銷的基金。“今年以來，基金的行情很好，最近我又追加了投資，通過基金定投的方式獲得穩定收益。”

在保證基本生活費的基礎上，趙女士基本上每個月都會往裏面投一些，今年整體收益率已有30%到40%。

“今年基金髮展迅速，整體公募基金規模已突破18萬億元，規模非常大，到目前年內收益率實現翻番的基金有50多隻。”郵儲銀行海南省分行個人金融部產品經理劉東向記者分享了一組數據。

記者從海南多家商業銀行了解到，今年省內各大銀行代銷基金的規模迅猛增長，有的銀行甚至銷量翻了幾倍，其中海南郵儲銀行代銷規模增長近400%。

據劉東介紹，按照投資方向，基金可以分爲股票型、債券型、貨幣型和混合型，影響基金價格波動的原因也各不相同。股票類基金，有80%以上的倉位投資於股市，股市漲跌對於基金的波動會有影響。而混合型基金則經常會受到多個市場波動的影響。基金經理的投資能力和經驗業績，也是影響基金收益的一個重要因素。

劉東建議，選擇基金時，首先要確定自己的風險承受能力。如果能夠接受比較大幅度的回撤，可以選擇股票類的基金，如果投資者偏穩健，我們建議選擇固收+類基金或固收基金。

他同時提醒市民，不要去盲目跟風購買，基金雖然有着不錯的表現，但是內部分化嚴重，投資者不要像買股票一樣的習慣去買基金。他建議長期持有，以定投方式投資。

“固收+”銀行理財：

要選擇與自身風險偏好相一致的產品

對於追求穩健收益的投資者來說，保本理財逐漸退出市場、大額存單門檻較高、貨幣基金收益太低、混合型或股票型基金風險太大。這樣的背景下，銀行理財市場逐漸興起“固收+”產品。

所謂“固收+”產品，一般指的是以絕對收益爲目標，以風險較低的債券等固定收益類資產爲底倉構建的一種理財產品，該類產品通常在嚴格控制回撤的前提下配置風險資產及策略以增厚收益，具有收益穩健、風險可控的特徵。

興業銀行海口分行上述私人銀行客戶經理李慶蓮介紹，“固收+”策略不僅可以通過傳統債券配置，在儘量確保本金安全的情況下獲取收益，而且輔以可轉債、股票和金融衍生品等產品增厚收益，成爲很多穩健型投資者的選擇。

不過，需要提醒市民的是，固收+裏面+的配置策略，各行是不一樣的，所以每家機構推出的產品差別也比較大。此類銀行理財產品會或多或少的出現浮虧情況，投資者需要打破銀行理財剛兌的舊觀念，正確地選擇與自身風險偏好相一致的產品。

銀行代銷年金保險：

收益不高 適合想要資產長期穩健增值

廖女士剛剛在一家股份制銀行客戶經理推薦下購買一款年金險產品，“年金類收益型保險分三年交和五年交兩種，1萬元起存，保本沒有任何風險。”廖女士告訴新海南客戶端、南海網、南國都市報記者，這種產品主要以拿利息爲主，按期交，交夠三年或五年後，未來急用錢可以隨時取，如果不用錢放在裏面繼續增值，放的時間越長收益遞增越高。

走訪海口多家銀行網點時發現，銀行客戶經理推薦收益型保險產品熱情明顯提高，其中，中小險企年金類產品得到主要推薦。收益型保險爲何走熱，對消費者來說，該類產品是否靠譜？

“保險產品是客戶資產配置理念中最重要的組成部分，它是在客戶的長期投資規劃、孩子教育金積累、養老金提前規劃或者財富傳承中較爲常用的金融類產品。”李慶蓮介紹，年金險的作用主要有防範長壽風險、防範現金流風險、長期持有累計生息、強制儲蓄等，但由於此類產品期限較長，所有客戶在配置的時候一定要結合自身的情況進行資金規劃，防止配置比例過高短期資金使用。

投資者需要了解的是，年金險這種理財型保險的功能有保障和理財兩方面，一是如果想做保障用，不適合買年金險，年金險主要是資產增值的作用；二是年金險的收益沒有很高，投資期限長，適合想要資產長期穩健增值、提前鎖定利率的人羣。

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