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文/彭慧

來源：志象網(ID:passagegroup)

“我們已停止放款。”在印度從事現金貸的林真（化名）告訴志象網。

近期，林真位於班加羅爾的公司面臨窘境，壞賬率的攀升使他不得不停掉放款業務，專注收回款項。他的公司持NBFC-ICC（投資信貸公司）牌照經營，向客戶提供一種7天期限的借貸產品，但當下只出不進的狀況，令他頗感頭疼。疫情封城後，公司很多客戶失去穩定收入，沒有還款能力，欠款逾期拖着不還。

但向來謹慎的林真只能不停地去做客戶的工作，與之協商後答應寬限時日。

跟林真這類謹慎玩家不同的是，印度現金貸市場存在太多無視規則的冒險玩家，他們無照經營、收取極高利率、暴力催收，最終面臨公司被查抄、資產被沒收，身陷囹圄。劣幣逐良幣之後，現金貸公司被印度監管層緊緊地盯上了。

近幾年，受國內強監管的影響，現金貸紛紛出海尋求新市場，他們瞄準了印度。據印度央行統計，75%的印度居民卻無法獲得銀行服務；2018年9月的最新數據顯示，印度的銀行共發放了4177萬張信用卡，只佔人口數量的3%。

疫情封城後，很多因失業而失去還款能力的人們，被暴力催收，部分地區甚至出現自殺事件，現金貸亂象頻出。近期，印度警方加大了對現金貸的打擊力度。

隨着印度警方近期頻繁披露案件信息，要求谷歌下架百款現金貸應用，行業處於觀望狀態，印度現金貸逐漸收緊。

歷經此劫，對於在印度從事現金貸的前景，林真的態度難言樂觀。

要求谷歌下架158款現金貸應用

印度加緊打擊現金貸行動中，首當其衝的是谷歌商店上百款跟現金貸有關的應用程序。

印媒27日透露，因應用程序公司對逾期未還款用戶進行騷擾和羞辱，特倫甘納邦警局要求谷歌封鎖其Play商店中158款即時融資應用程序。在逮捕了14名運營快速借款應用人員後，海得拉巴警察要求谷歌刪除42款融資應用。與此同時，他們的Cyberabad同行向谷歌Play商店發出了一份包含116款軟件的下架清單。

海得拉巴警察聯合專員阿維納什·莫漢蒂（Avinash Mohanty）表示，“我們正在等待谷歌的回應。”

隨着受害者的投訴，這158個應用程序進入印度官方視野。它們被認爲是引起騷擾和羞辱的重要一環。這些軟件能夠分析借款人銀行對帳單，瞭解其還款能力，並且還能獲取借款人通訊錄和相冊等權限，而且一些公司還違反RBI（印度儲備銀行）最高利率不超過26%的限制，收取高達36%的年利率。

印媒報道，據估計，疫情將導致印度超過1億人失業，小企業主面臨現金緊縮。根據瑞士信貸（Credit Suisse）2019年的一份報告，印度成年人的平均債務爲1，345美元（95，000盧比，約合人民幣8450元）。因此，數百萬印度人下載即時貸款應用程序以維持生計。

AppsFlyer的數據顯示，在貸款應用安裝量方面，印度是2020年亞太地區安裝量最大的國家。

28日，印度警方聲稱有充分的證據將事件與中國人聯繫起來。 據官員稱，該應用服務器位於中國，警方最近突擊搜查的四家公司中，三家公司的董事也來自中國。

警方仔細研究作案手法發現，這些應用程序背靠數家NBFC（非銀行金融公司），以此獲得法律保障。NBFC向其輸血後，由他們放款給個人。

銀行官員無法確定這種方式是否合法，印度當局也承認其爲灰色地帶，並稱監管機構將介入。

兩位中國公民落網

在印度從事現金貸的公司可分爲兩類，一類爲甲方借貸公司，負責集資放款；另一類爲外包服務公司，承接甲方借貸公司的催款業務。

密切關注印度現金貸市場的李奇介紹，在印度從事現金貸的中國人確實很多，但可能近8成的公司都是找當地人註冊，官方很難查到其後的背景。而且他們會審覈借款人資質，即將畢業的大學生成爲最主要的放款對象。

“這些即將畢業的大學生，馬上要進入社會，是甲方公司最優質的客戶羣，他們當期缺錢又着急用錢，工作後收入會增長，有能力償付利息。而且催款公司電話一打，他們就會立馬還款，這是一種良性的市場。”李奇同時透露，疫情導致經濟惡化，很多根本沒有償還能力的人也來借款，直接引發了暴力催收，造成惡性事件。

印媒近期曝光的幾起案件，大多與外包公司的暴力催收有關。

在印度警方通報的最新一起案件中，接到一位居民關於現金貸公司騷擾的投訴後，印度警方拘捕了外包公司的三名人員，繳獲若干筆記本電腦、手機和文件，並且凍結了該公司銀行賬戶。

三人中，包括該公司負責人塔克夫（Takve），他的妻子梁甜甜（Liang Tian Tian音譯）以及客服中心人力資源經理Sk Aaqib，另一位負責人阿米特·南都·卡爾布（Amit Nandu Kalbhor）潛逃。梁甜甜成爲近期與數字借貸欺詐有關案件中，第二位被捕的中國公民。

圖片來源：印度時報

警方透露的細節顯示，2020年3月，塔克夫的外包公司因爲新冠疫情的封鎖而關閉，之後於6月創立了一家名爲“JiYa Liang”的信息科技私人有限公司。

而梁甜甜是中國人，她於2013年嫁給塔克夫，自2016年以來一直持簽證在印度生活，負責公司的日常事務。警方表示，大約有650名員工在客服中心工作，他們被指示使用個人手機號碼打電話催款。

該公司通過快速借款App提供給個人貸款，收取鉅額利息和手續費，同時獲取了客戶手機中的敏感數據，如聯繫方式、照片等，通過客服中心騷擾和威脅借款人，包括向借款人的親人朋友發送虛假的法律通知，來達到催收目的。

在梁甜甜被捕的前一週，印度警方通報，四名人員從其開發的11款應用程序放款後，因催收問題被批捕。該案件指控6人，逮捕4人，主要指控的中國公民Zia Zhang目前在新加坡， 而另一位中國公民丹尼斯·薩蒂亞帕爾（Satyapal）成爲被捕四人中的一員。

李奇指出，雖然中國人一直身居幕後，但這幾起案件中出現了中國人的身影，尤其是管理層中也出現了中國人，很難不引起印度政府的注意。

觀望

據印度央行統計，75%的印度居民無法獲得銀行服務。過去兩年中，印度小額貸款在個人貸款中所佔的份額已經增長了近五倍。

但印度市面上放貸平臺良莠不齊，尤其是疫情以來，這直接將現金貸行業推到了監管層的視野中。林真向志象網透露，自殺事件之後，無牌經營、利率極高、暴力催收等問題頻現，成爲印度監管層“突襲”最主要原因。

”但目前讓人不安的是，我們身邊很多公司都被抓了，很多瀕臨倒閉、已經很少開展業務的公司也被抓了。印度警方只要有接到投訴，就先抓起來再說，把銀行賬戶凍結上，之後再慢慢查案。我們看到班加羅爾等一些地區的操作有點矯枉過正，而且程序不合法。“林真告訴志象網。

來源：經濟時報

據他介紹，印度人其實很在意數據隱私。受最近中印之間的地緣政治影響，一些App獲取借貸人通信錄等信息的行爲，很容易被印度政府上升到國家安全層面，尤其可能會追問放貸的錢從哪裏來、獲取的信息儲存在哪裏、是否違規使用信息等。

林真表示：“這些也都是印度人愛看的信息，媒體當然會爲了迎合而做出這些報道，尤其在證據確鑿的情況下。”

志象網瞭解到，印度對於借貸產品利率和產品期限，並沒有作出一個非常明確和細化的規定。很多甲方公司拿不到牌照，於是掛靠在NBFC之下，每月向其支付一定費用，然後提供一些灰色性質的借貸產品。

比如，印度市面上存在一些7天期限卻收高達25%、35%砍頭息（指放貸時先從本金裏面扣除一部分錢）的產品，這些產品很難確定是否合法合規。

但這種操作也不一定完全可靠，據媒體此前報道，很多尋求掛靠的公司，向對方轉了掛靠費之後不僅沒獲得合法的保障，對方還把錢給卷跑了，錢照兩空。

林真也對印度網貸監管做出了一些預測。作爲NBFC的直屬管理部門，RBI今後可能對於租牌進行規範，對無牌經營進行打擊，還會限制息費、限制產品時間；在稅務方面，稅務部門可能會考慮將這些偷稅漏稅的公司納入繳稅名單；而cybercrime部門也會在接到投訴後迅速介入。

“印度網貸行業良莠不齊，那些不按規則出牌、只想賺快錢的公司擾亂了行業秩序，而我們這些正經、遵守規則的公司戰戰兢兢。目前我們也做不了什麼，只能靜觀其變，期待RBI的最新動向。”林真表示。