“快過年了！存錢嗎？年化4.8%那種！”“高收益存款，年化利率最高可達4.8%。”多家民營銀行通過微信小程序、微信APP、微博等公開平臺，以高收益吸引客戶進行導流。在互聯網存款踩下“剎車”之際，失去流量加持的民營銀行正在另謀出路。

自2014年微衆銀行開業以來，民營銀行設立大潮湧來，截至目前已經有19家民營銀行開業運營。受“一行一店”限制的民營銀行成立之初並不被看好，然而在互聯網的助力下，發展速度和掙錢能力引起衆多關注。

如今，第一批開業的民營銀行已經漸入“七年之癢”，第二批開業的民營銀行也已走過4個年頭。站在十字路口的民營銀行何去何從？

互聯網產品被下架 ， 民營銀行“花式”攬儲

2020年，監管對存款業務進行多次調整，3月，央行下發“關於加強存款利率管理的通知”，要求整改定期存款提前支取靠計息等不規範存款“創新”產品。12月螞蟻集團旗下支付寶平臺，以及騰訊理財通、京東金融等平臺，對銀行存款產品進行了下線處理。

彼時，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦點名銀行與互聯網平臺合作的存款產品，稱這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制；互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管範圍。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛告訴貝殼財經記者，不管是民營企業的貸款還是存款，都存在突破民營銀行經營範圍的問題，而這又導致存款端和貸款端都會面臨着和監管相沖突的問題。如，存款資金跨區域競爭是否符合現有對存款市場規範管理的要求？貸款端過多跨區域是否符合區域性的中小銀行支持本地經濟發展的要求？

曾剛表示，微衆銀行、網商銀行等純粹的互聯網民營銀行在監管方面應該是特殊的；但對有物理網點的民營銀行，實際在監管上將其看作區域性城商行，因此其業務應侷限在網點所處範圍之內。

值得注意的是，由於缺乏龐大的物理網點和營銷隊伍，大部分民營銀行不得不把重點放在線上，互聯網平臺流量的加持使得民營銀行擴大了潛在的客戶羣體，影響了儲蓄空間的增長；同時更高的儲蓄利率帶來了可觀的儲蓄增量。以天津金城銀行爲例，2019年金城銀行通過存款產品“金惠存”與16家互聯網平臺合作，當年累計新增客戶31萬戶，個人存款1年猛增超80億元。

值得注意的是，互聯網存款產品的下架，首先影響的就是與這些平臺合作的民營銀行。貝殼財經記者發現，目前支付寶、財付通、京東金融等多個平臺的互聯網存款業務已經銷聲匿跡。

業內人士表示，民營銀行自成立以來就面臨負債增長難的局面，此前藉助互聯網過程中實現了較快發展。但如今導流受限，存款業務自然受到影響。

不過，某民營銀行相關負責人向貝殼財經記者表示，根據相關監管導向，該行前期已保持互聯網負債規模的穩步下降，2020年下半年僅通過互聯網平臺發售了部分存款產品，目前，該行已逐步暫停了與部分互聯網平臺的合作，逐步下架存款產品，負債業務未受太大影響。

失去互聯網流量加持的民營銀行似乎正在另謀出路。上述人士表示，目前個人負債吸收方式正在積極向多樣化探索和轉變。今後將根據市場變化和資金需求適時推出個人負債創新產品，加大自有渠道建設，逐步提升個人負債營銷推廣能力。

與此同時，多家民營銀行通過微信小程序、微信APP、微博等公開平臺，通過高收益來吸引客戶進行導流，進而搭建自營渠道。比如，“快過年了！存錢嗎？年化4.8%那種！”“高收益存款，年化利率最高可達4.8%。”

以藍海銀行爲例，旗下特色理財中現有多個產品，其中熱銷產品爲4.6%年化利率的360天週期付息產品和4%年化利率的30天週期付息產品，定期存款5年的年化利率則高達4.8%。 而中關村銀行的年化利率更高，其在海報中寫到最高利率可達4.875%。

此外，藍海銀行還推出了新客導流的優惠，轉發海報至朋友圈邀請好友，用戶本身可以獲得收益，活動時間截至2021年6月底。具體來看，成功邀請1位好友最高可得1000海米獎勵兌換10元。同時如果被邀請方開戶並轉入資金的話，最高可兌換500元。

高息攬儲是否爲出路， 民營銀行還香嗎 ？

曾剛表示，通過高息獲得的資金某種程度上對中小銀行來說是飲鴆止渴。“儘管規模擴大了，存款增多了，但這類羣體存款是不穩定的，由於在互聯網平臺上進行存款的轉換成本低，今天他看你的利率高來了，明天可能就去另一個利率更高的銀行了。這些客戶雖然買了產品，但對整個銀行品牌本身沒有忠誠度，缺乏穩定性。”

他強調，過度依賴互聯網存款，短期看起來能獲得規模增長，中長期實際上損害了銀行的價值及穩定性，有很多潛在的風險。

如今，第一批開業的民營銀行已經漸入“七年之癢”，第二批開業的民營銀行也已走過4個年頭。與此同時，互聯網業務遭遇“挫折”，那麼站在十字路口的民營銀行該如何抉擇？

長江商學院金融學教授周春生認爲，我們需要重新思考民營銀行的定位及發展。“我們並不希望民營銀行辦成消費金融公司，從定位角度看，銀保監會可以對民營銀行資產負債結構做出規定，比如支持實體經濟企業貸佔總貸款比例不能低於某個下限。同時，爲防止不當競爭，也可對利率浮動範圍加以規定。”

就互聯網產品踩下“剎車”而言，曾剛認爲，此前過度依賴互聯網渠道的銀行可能會進入調整階段，需要放棄過去單純對規模的追求，轉向對效益的追求，同時回到支持本地經濟發展的主航道上，在服務本地企業經濟方面下更多功夫。

“民營銀行未來業務發展不能光靠模式創新，或是更高價格來吸引客戶，而應該根據客戶的需求來提高銀行的服務質量，給客戶帶來更好的綜合價值，從而提高客戶的黏性，提高存款的穩定性，同時降低存款成本。”曾剛說。

周春生強調，民營銀行作爲大型銀行機構的補充，給民營銀行適當的生存空間，但是規範有序去發展，對整個金融業的健康發展有積極意義，注意避免“一放就亂，一抓就死”的惡性循環。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也強調，民營銀行資本金較小，未來需要打造各自的核心競爭力，把服務地方經濟、當地中小微企業及個人客戶業務作爲發展重點。“民營銀行的股東在地方上擁有較大實力，可以充分發揮股東的作用，將民營企業創新的基因貫通到民營銀行發展中，找到突破口。”

值得注意的是，在存款業務方面監管已有所進展，銀保監會在2020年底答記者問時表示，銀保監會會同人民銀行研究起草了關於互聯網開展個人存款業務的規範性文件，有關情況將適時向社會公佈。

周春生向貝殼財經記者表示，民營銀行普遍規模較小，負債渠道單一，通過互聯網對其擴大規模、提高盈利能力起到一定作用；但是因爲互聯網沒有地域限制，導致了各家民營銀行實際上跨區域經營業務。而民營銀行由於網點少，負擔相對較輕，在吸收存款方面利率相對更高，對傳統銀行機構帶來了壓力，在一定程度上影響銀行業的經營和整體秩序。

曾剛則強調，民營銀行在藉助互聯網發展的過程中，實際上繞開了很多限制，除了繞開區域的限制外，互聯網存款一度不受利率自律機制的限制。“換句話說，跨區域高息攬儲會對資金市場、銀行的正常競爭秩序造成干擾。”

據曾剛介紹，跨區域的高息攬儲可能會抬高整個銀行業的資金成本，對整個銀行業是不利的，纔會產生潛在的風險；同時導致資金跨區域的流動，尤其是從相對落後的地方流向相對發達的地方，加劇經濟發展不平衡的狀況。

“過去的發展思路實際上是有問題的，原來通過線上方式突破區域限制，突破利率限制，獲得超長快速發展的模式，可能走不下去了。”曾剛說。

***貝殼財經記者 胡萌 編輯 嶽彩周 王進雨 校對 李項玲