34家保險公司的理賠數據，重疾險有的公司平均才3.8萬/人

本文涉及大量的保險知識，我們會用盡量通俗的方式表述，但不建議理解力有問題的人羣閱讀。

之所以不建議理解能力有問題的人閱讀，原因是這些人不懂得尊重事實，喜歡用自己天真的想象，片面的看待問題。

截止發稿，我們看到了以上34家保險公司的理賠統計數據。

一、保險公司

這算是第一個知識點。對社會大衆而言，大家看到的XX保險全球排名XX強，這屬於保險品牌。在實際中，這些保險品牌旗下都有多家公司，而我們看到的理賠大都是其中一家公司的。

例如上圖中，大衆熟知的“平安”我們就看到了平安人壽和平安健康險，“泰康”我們看到了泰康人壽和泰康養老。雖然都是同一個保險品牌，但是卻屬於獨立的公司法人，所以理賠數據得單獨看。

爲啥要說這一段？是因爲很多人喜歡拿着半截就做論斷，舉例，很多人看到平安人壽2020年理賠了352億，中國人壽2020年理賠了470億，人保壽險才69.83億，肯定就會說這些公司一年收那麼多才賠這點兒。實際上，平安系除了平安人壽賠352億，還有平安健康險賠了26億，還有平安財險和平安養老險沒有發佈理賠數據；中國人壽系除了壽險公司賠了470億，國壽財險還沒有發數據；中國人保壽險賠了纔不到70億，但是還沒有發數據的人保財險肯定又是國內財險理賠第一多，還有人保健康險也沒有發數據。

當然，相對於這些保險集團、保險公司每年收的保費和理賠金比例讓很多人覺得有點兒畸形，是因爲大家還需要了解接下來小結的知識點纔會明白箇中原因。

二、補償損失和年金給付和“理賠滯後性”

這段小標題比較繞口，但是這個小節弄明白了，基本上你不會把“保險收了那麼多錢，才理賠這點兒”掛在嘴上，同時對於喜歡這樣說的人，你會帶着看“傻子”的心態看這些人表演。

首先我們要知道保險賠償有兩種，一種是補償損失，一種是年金給付。啥意思呢？

補償損失就是我們的生病了、人死了、財產有損失之後，然後保險公司才根據損失和我們買的險種進行不同的賠償。社保中的醫療險、生育險、工傷險也都屬於這類。

年金給付類就是大家買的各種理財險、教育金、養老金，這種保險是滿期或者達到合同約定情況就會給錢，而不是人生病、受傷、死亡才賠。所以這類錢稱之爲“年金給付”，就好比社保中的退休金，只要你達到退休年齡，就會按時間打錢，至於我們受傷、生病與否都無關。當然，買了年金給付類保險，被保人死亡產生的“死亡賠付金”也會計入到前面的“補償損失”裏面。

而前面34家保險公司，以及後續可能還有更多公司公佈的理賠數據中，公佈的都只會是“補償損失”類保險的賠付數據，而沒有“年金給付”的數據。

要完全理解“理賠滯後性”，咱們還得先自問“我們買醫保、買社保養老金、買重疾險、買醫療險目的是爲了什麼”？其實我們買這些的原因很簡單，就是病有報銷有賠償，老後不工作有錢拿！這裏其實就說明買保險的目的，是爲了防範“未來”那些可能發生和必然發生的事情。

那麼爲啥不等到生病了、老了再來買醫療買醫保買養老險，臨死之前買壽險？而要提前買，不一定用不到還浪費。這個問題答案很簡單：

①我們不知道這些疾病、死亡等風險多久來；

②沒誰會做這種生意。

其實這個問題就解釋了“理賠滯後性”：第一年買了，不代表第一年就必須賠、也不代表第二年就會賠，而是要等到對應的風險發生了纔會賠。也就是說，我們看到的2020年的理賠數據，也許是人家10年前買的保險，也可能是20年前，也可能是今年買的保險。

所以用今年保險公司收了多少億、理賠多少億，來說保險公司賠少了這是不對的。這點兒我們還會在後面用一些數據來佐證。

三、數據

保險公司的理賠數據，除了當年理賠了多少億出去之外，更重要一個功能就是揭露各種疾病發生的概率，揭露一些殘酷的現實世界！

1、身故方面：

陽光人壽理賠數據中，疾病身故81.81%，意外身故18.19%。陽光人壽身故理賠數據，男性身故佔比69.04%，女性身故佔比30.96%，這個男女身故比例令人瞠目結舌。如下圖：

當然，這種單一一家公司的數據沒有說服力，我們看看平安人壽理賠的更加詳細的身故數據。如下圖，更加有意思，平安人壽身故理賠中，男性身故佔比67%，女性身故佔比33%；疾病身故是84%，非疾病身故16%。而且平安人壽還特別統計了所有身故理賠中，41歲-60歲男性身故佔比高達38%，女性身故最高是61歲之後，間接說明了一個問題“男人累死多”。