原標題：罕見！房貸還了7年1分本金未少，房貸竟有“先息後本”？

1月16日，一則“民生銀行變更還貸方式，房主還貸7年本金一分沒還”的新聞迅速引發熱議。據江蘇公共新聞頻道《新聞360》報道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生銀行南京分行申請了一筆117萬的商品房貸款，貸款期限爲20年，並約定爲等額本息的還款方式。但近期蒲先生髮現，自己還了七年多的房貸，到現在沒有歸還的本金竟然還是117萬，一分都沒減少。

紅星資本局今日採訪了民生銀行南京分行，相關工作人員表示，辦理此項房貸業務的工作人員早已離職，目前上級部門正在妥善處理這件事。

還貸7年 本金1分沒還

銀行：該筆房貸採用先息後本還款方式

2013年10月，蒲先生在民生銀行南京分行鳳凰西路支行辦理了一筆組合房貸業務，貸款總額爲147萬元，其中住房公積金貸款30萬元，商業貸款117萬元，貸款期限爲20年。

蒲先生表示，當時簽訂合同時，約定117萬元的商業貸款折後年利率爲4.2%左右，按照等額本息的方式進行還款，每個月的還款金額爲8092.95元。

貸款合同顯示還款方式爲“等額本息”。 本文圖片 紅星新聞

2020年11月，蒲先生想要換房，在查看自己的徵信報告時發現，還款7年後，自己的房貸本金並沒有變化。

“不管怎麼樣我還了將近有7年了，本金總歸會有變化的，不可能是一分錢沒有變化的”，蒲先生在接受媒體採訪時說道。

按照等額本息的還款方式，每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。蒲先生每個月還款金額爲8092.95元，其中本金應從2600元遞增，利息應從5500元遞減。

然而根據蒲先生的貸款還款明細，從2014年2月開始還款至今，本金歸還金額一直爲0，利息卻是每個月都在歸還。

本金歸還金額始終爲0。

在採訪中，蒲先生提到，“當時前兩個月還的時候，我第一個月、第二個月都存了9000塊錢進去，它自動扣款就扣了我四五千塊錢，然後每個月我都按照足額存，但他扣就扣這麼多。”

蒲先生還表示，每期還款前，民生銀行都會發來當月應還款金額的提示短信，因爲自己辦理的是組合貸款，他以爲差額部分已經從公積金中扣除，因此並沒在意。

民生銀行的客服經理則答覆蒲先生：“這筆房貸採用的是先息後本的還款方式，先歸還利息，到期後一次性歸還117萬本金，類似於消費信用貸款。”

客服經理稱還款實際是“先息後本”。

蒲先生並不認同銀行的說法，“我並沒有要求改變還款方式，是銀行擅自變更的，屬於重大違約”。蒲先生還算了一筆賬，如果按照當時合同約定的4.2%左右的年利率計算，20年期的房貸，先息後本的還款方式要比等額本息多還三四十萬。

專業人士：

房貸主流還款方式是

等額本息和等額本金

紅星資本局在幾家銀行信貸業務中心瞭解到，目前各家銀行的房貸都是採用等額本息和等額本金兩種還款方式。

等額本息是指每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。等額本金是指每月還款金額遞減，其中每月還款的本金不變，利息逐月減少。

一位中國農業銀行信貸經理向紅星資本局表示，先息後本是指借款人可以先還利息最後還本金的還款方式，目前只適用於經營貸、消費貸等短期貸款，房貸業務只有等額本息和等額本金兩種還款方式。

按照等額本息的還款方式，蒲先生每個月還款金額爲8092.95元，其中本金應從2600元遞增，利息應從5500元遞減。而據蒲先生的貸款還款明細，這7年間，每月還款利息爲5500元左右，每月還款本金則始終爲0。

“可能是工作人員在錄入貸款時，操作失誤，把房貸錯劃爲其他貸款”，該信貸經理補充到。如果採用先息後本的還款方式，那麼意味着，蒲先生前期還的都只是利息，到期後要一次性還清本金。

至於民生銀行後續會如何處理，中國農業銀行的信貸經理表示，“可能會按照原定合同約定的等額本息來計算還款差額，協商解決承擔差額”。

四川盛豪律師事務所郝慧珍律師向紅星資本局表示，根據《民法典》第509條“當事人應當按照約定全面履行自己的義務”的規定，銀行應嚴格按照貸款合同約定的金額、還款方式、期限，履行與貸款者簽訂的合同，擅自變更還款方式屬於合同違約，應承擔違約責任，若因違約給貸款者造成損失的，還應承擔賠償責任。貸款者可以向銀行所在地的中國人民銀行分支機構進行投訴，也可以向人民法院起訴，要求銀行按照合同履行。

如果銀行不是故意變更還款方式，而是錄入錯誤、程序錯誤等其他原因造成的，屬於銀行自身管理存在問題，不能免除其承擔違約責任。另根據第543條“當事人協商一致，可以變更合同”的規定，銀行變更還款方式，須與貸款者協商一致。

民生銀行南京分行的工作人員表示，將在近期拿出相關的處理方案，再和蒲先生進行協商。