原標題：房貸還了7年多，117萬元本金一分未還！咋回事？

南京蒲先生投訴民生銀行南京分行“房貸還了7年多，117萬本金一分未還”事件有了新進展。

1月18日晚間，中證君從民生銀行獲悉，民生銀行南京分行調取了原始的貸款檔案，發現該筆貸款從第一次還款時即採取先息後本的還款方式，還款方式與貸款合同上的差異是因爲經辦人員錄入失誤，將原本的等額本息錄成先息後本導致。

圖片來源：民生銀行

系錄入失誤所致

日前，據媒體報道，2013年10月，蒲先生在民生銀行南京分行辦理了一筆期限20年的公積金和商貸組合房貸，其中117萬爲商業貸款，合同約定年利率爲4.2%左右，按照等額本息的方式進行還款，每個月的還款金額爲8092.95元。

圖片來源：江蘇公共頻道新聞

2020年11月，蒲先生想要換房，在查看自己的徵信報告時發現，自己的房貸本金並沒有變化。

“不管怎麼樣我還了將近有7年了，本金總歸會有變化的，不可能是一分錢沒少。”蒲先生說。

蒲先生提到：“還錢的時候，我第一個月、第二個月都存了9000塊錢進去，它自動扣款就扣了我四五千塊錢，然後每個月我都按照足額存，但他扣就扣這麼多。”

蒲先生還表示，每期還款前，民生銀行都會發來當月應還款金額的提示短信，因爲自己辦理的是組合貸款，他以爲差額部分已經從公積金中扣除，因此並沒在意。

民生銀行的客服經理則答覆蒲先生，這筆房貸採用的是先息後本的還款方式，先歸還利息，到期後一次性歸還117萬本金，類似於消費信用貸款。

蒲先生並不認同銀行的說法：“我並沒有要求改變還款方式，是銀行擅自變更的，屬於違約。”

蒲先生還算了一筆賬，如果按照當時合同約定的4.2%左右的年利率計算，20年期的房貸，先息後本的還款方式要比等額本息多還三四十萬元。“我已經還了7年，如果再還13年下去，最後再加117萬元，大概要還200萬元左右，按照合同計算方式，我大概只還160多萬元就夠了，差了三四十萬元。”

民生銀行南京分行回應稱，系錄入失誤造成，將還款方式錄成先息後本。

該行表示，從未“擅自變更房貸還款方式”，也鄭重承諾絕無惡意篡改行爲。先息後本的按揭貸款還款方式對銀行來說不僅風險相對較大，實際操作中也極其罕見，該筆貸款從第一次還款時即不包括本金，從還款金額來看也容易發現問題，該行沒有惡意篡改的動機。

房貸背後門道多

中證君詢問了多位銀行從事房貸業務的人士，他們普遍認爲，前述蒲先生的經歷極其罕見。

某國有大行上海分行房貸業務人員對中證君表示，目前絕大多數銀行的房貸產品都採用等額本息和等額本金兩種還款方式。少數銀行會有一些先息後本的產品，比如上海某銀行的房貸產品，約定前三年只還利息，第四年開始償還本金。

中證君隨機採訪了多位購房者，發現大多數購房者在簽訂房貸合同時，對房貸還款方式區別並不瞭解。某國有大行上海分行房貸業務人員對中證君表示，目前銀行房貸業務流程已經非常規範，購房者需瞭解利息水平、不同還款方式的區別以及提前還款的條件。

前述人士表示，目前各家銀行房貸利率水平基本執行5年期以上LPR+基點的計算方式，大多數銀行的房貸利率基本一致或差異很小。還款方式方面，房貸主要有等額本息和等額本金兩種方式。其中，等額本息是指每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。這種還款方式前期大部分還的是利息，好處在於每月還款金額不變。此種還款方式還款期內所還的利息高，但前期還款壓力不大。這種還款方式適合現金收入一般的客戶。等額本金還款的特點是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金金額逐日計算，前期償還款項較大，每月還款額逐漸減少。此種還款方式所還的利息低，但前期還款壓力大，適合經濟收入較好的家庭。

以北京市首套房商業按揭貸款利率5.2%計算，若申請20年期100萬商業按揭貸款，按等額本息方式，到期共需償還利息61.05萬元，每月需等額償還6710.54元；按等額本金方式，到期共需償還利息52.22萬元，首月需償還8500元，隨後每月還款金額遞減約18.06元。

該人士還指出，絕大多數房貸客戶都會提前結清所有貸款。因此客戶在簽訂房貸合同時，需要注意提前還款違約金條款的內容。“一些銀行在償還房貸1年後，就可提前還款，同時沒有任何違約金；而一些銀行則要求3年後方可無違約金提前還款。購房者在籤合同的時候要看清楚是否接受相關條款。”該人士對中證君說。